"En el debut de los plazos fijos online en cualquier banco, sin ser cliente,  se vio algún efecto alcista de las tasas, pero lo que importa es que los bancos se adapten al sistema para introducir más competencia en la captación de los depósitos a plazo, en beneficio de los ahorristas", destacaron fuentes del Banco Central.

Un sondeo preliminar en la entrada en vigencia de un novedoso régimen en la Argentina, pero que ya rige en otros países, de permitir que un no cliente de una entidad financiera pero que cuenta con cuenta bancaria, haga a través de una aplicación móvil un plazo fijo "online" en cualquier institución adherente, demostró que el sistema funciona ágilmente.

"Se advirtió en las primeras horas que varios bancos requirentes elevaron sus tasas de captación, tanto para clientes como no clientes, y comprobaron la aceptación de ahorristas que recibían en la entidad con la que operan habitualmente. De este modo, se cumple el objetivo de mejorar la competencia y reducir la amplia brecha de tasas que se observaba en el sistema", destacó la fuente consultada.

Varios bancos requirentes elevaron sus tasas de captación, tanto para clientes como no clientes, y comprobaron la aceptación de ahorristas

Si bien la iniciativa se venía analizando desde hace más de un año y medio, en el Central aseguran que recién ahora se dieron las condiciones de desarrollo tecnológico y de difusión del uso del dinero electrónico, para regularlo. Comprende exclusivamente a las colocaciones en pesos a plazo fijo a una tasa prefijada, y también a los depósitos en UVA (Unidad Valor Vivienda) más un plus de tasa.

A partir de ahí, la autoridad monetaria comenzó a publicar en su página de interés el comparativo de tasas de interés a plazo fijo que las entidades ofrecen a clientes y no clientes, con el propósito de fortalecer esta opción de ahorro en pesos, y a la vez desalentar la compra de dólares según lo establecido en la Comunicación "A" 6667, del 5 de abril, "aunque esto último puede ser un efecto residual, no buscado", aseguraron las fuentes del Central.

Desde una computadora o un dispositivo móvil se pueden hacer colocaciones a plazo fijo en pesos en una entidad de la que no se es cliente. El sistema funciona desde el inicio de mayo (IStock)
Desde una computadora o un dispositivo móvil se pueden hacer colocaciones a plazo fijo en pesos en una entidad de la que no se es cliente. El sistema funciona desde el inicio de mayo (IStock)

En el primer día de entrada en vigencia del sistema de depósitos online en cualquier banco sin ser cliente, al cual las entidades no están obligadas a adherir, operaron activamente los bancos oficiales BICE (Banco de Inversión y Comercio Exterior) con una tasa ofrecida muy competitiva, entre las más altas del mercado: 56% anual; BNA 54%, Ciudad  46%; Credicoop 43%; de Formosa S.A. 50%; y Bancor (de la provincia de Córdoba) 46% anual.

"Se trata de valores que representan subas de 2 a 3 puntos porcentuales a las que regían en cada entidad hasta el cierre de abril, fenómeno que contribuyó a achicar la brecha entre las tasas máximas y mínimas del sistema", comentaron en el Banco Central.

La competencia por la captación del ahorro en otros bancos contribuyó a achicar la brecha entre las tasas máximas y mínimas del sistema

Pero el principal objetivo que impulsó la normativa es la atracción a los no clientes bancarios, a partir de las facilidades que brinda el desarrollo de las aplicaciones móviles, a través de un celular y la tablet, como del home banking, y de la mayor difusión del uso del dinero electrónico.

Los plazos fijos online no exigen la concurrencia del ahorrista a la entidad elegida
Los plazos fijos online no exigen la concurrencia del ahorrista a la entidad elegida

Según el último informe de Red Link en marzo "el monto total de transacciones electrónicas ascendió al máximo histórico de $303.749 millones, y alcanzó un pico de 33,2% sobre el promedio de depósitos transaccionales (cuentas corrientes y en caja de ahorro) de la economía en su conjunto, que según los datos del Banco Central fue de poco más de $914 mil millones".

En marzo “el monto total de transacciones electrónicas ascendió al máximo histórico de $303.749 millones, y alcanzó un pico de 33,2% sobre el promedio de depósitos transaccionales

También alcanzaron récord en marzo: la cantidad de transacciones realizadas por Home Banking 177,7 millones, con un promedio en el mes de 84 por usuario; los usuarios de Banca Móvil (Mobile Banking y Link Celular) realizaron un total de 110,8 millones de operaciones con un promedio de 63 operaciones mensuales; mientras que en la billetera digital VALEpei, el promedio de transacciones mensuales por usuario fue de 15, con un monto promedio de $2.325 en el mes.

Desde el punto de vista normativo no se exige a las entidades encajes diferenciales, y a los ahorristas el cargo del Impuesto a los Débitos y Créditos Bancarios. Solo los bancos chicos que participen y ganen mercado deberán tener que aumentar sus exigencias de capital y excede la captación de depósitos a plazo las normas prudenciales.

Resaltan en el Banco Central que este "es un sistema muy protegido porque el dinero va y vuelve en forma automática a la cuenta de origen, cuando se constituye la colocación a plazo fijo, y al vencimiento, sin trámite adicional".

Restricciones para trasladarlo al mercado de crédito

Si bien las principales demandas que recibe el Gobierno del sector real de la economía provienen más por el lado del pedido de reducción del costo del crédito que por el del aumento de la renta de los depósitos en pesos por parte de los ahorristas, en el Central aseguran: "sería deseable que la mayor competencia y menor disparidad de tasas llegue al crédito, pero influyen otros frenos como el riesgo crediticio del potencial tomador, y por tanto conocimiento previo de su capacidad de repago; pero es de esperar que con mayor competencia para el ahorrista, al fomentar la captación de los excedentes de ingreso, conduzca a incrementar la oferta de préstamos y reducir su costo".

“Sería deseable que la mayor competencia y menor disparidad de tasas llegue al crédito, pero influyen otros frenos como el riesgo crediticio del potencial tomador”, destacaron fuentes del Banco Central

En la Argentina, el nivel de bancarización, medida por la relación entre el monto total de los depósitos privados, como del crédito, se ubica entre los más bajos del mundo y de la región con un 15% del PBI. "No es un fenómeno actual, sino que se arrastra desde décadas, por eso con esta iniciativa, junto con el plan de estabilización, a través de las políticas de emisión cero y déficit fiscal cero, se apunta a recrear el ahorro y potenciar el mercado de préstamos", destacan convencidos en el Banco Central.

De ahí que se espera que en los próximos días se avance con normativas orientadas a alentar el Debin, débito inmediato en cuenta a través de un aplicativo móvil, con nuevos instructivos para utilizar los códigos QR y billetera electrónica.

Aumento de la oferta de préstamos para microemprendedores

Hoy, en Quilmes, Tucumán, en los Valles Calchaquíes, el presidente del Banco Nación, Javier González Fraga, anunciará una actualización de la Línea 610 de Créditos a Microemprendedores, el cual es el primero de varios que se efectivizarán durante el mes, y que cubrirán a créditos hipotecarios a parejas jóvenes; préstamos personales para refacción y construcción; adquisición de viviendas industrializadas; compra de uniformes de las Fuerzas Armadas y de Seguridad; y adquisición de smartphones, entre otros destinos.

En la entidad destacaron que "el Programa de Micropréstamos está orientado especialmente para emprendedores, artesanos y pequeñas empresas de producción y de servicios, pequeños productores agropecuarios e industriales, hasta comercios y servicios de todos los rubros y en todo el país. Tiene la característica distintiva que son préstamos de hasta $300.000, a tasa fija, a 30 meses, y que no requieren inscripción ante la AFIP", y forman parte de las políticas para facilitar la inclusión financiera, promover el desarrollo productivo y la generación de trabajo.

Esta línea para Microemprendedores se creó hace poco más de un año, y a pesar de la caída de la demanda general de créditos, ya se financiaron casi 40.000 operaciones por más de $8.200 millones.

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