Tal como lo había anticipado el Gobierno, este lunes 30 de junio termina el programa Cuota Simple y no habrá prórroga. Se trata de la herramienta oficial que reemplazó el plan Ahora 12 desde la actual gestión y que permitía pagar con tarjeta de crédito en 3 y 6 cuotas fijas a una tasa de interés menor a la del mercado. Su salida deja a comercios y consumidores sin un esquema estatal de financiación en cuotas subsidiadas, en un contexto de consumo en baja y alta inflación. Pero los privados ya diseñaron propuestas para que las pymes no se queden sin poder ofrecer alternativas de financiación a sus clientes.
El plan oficial se había consolidado como la opción más extendida para compras en cuotas con condiciones reguladas y con topes de interés en rubros como electrodomésticos, indumentaria, calzado, celulares, motos, muebles, colchones, libros, anteojos y lentes de contacto, juguetes, peluquerías y turismo. Comercios de todo el país adhirieron al programa para ofrecer cuotas fijas, muchas veces sin interés para el consumidor final.
El cierre de Cuota Simple ocurre sin reemplazo oficial inmediato, por lo que el mercado de medios de pago se reorganiza para ocupar ese espacio. Fintech, bancos y procesadoras de cobro presentaron sus propias propuestas para continuar ofreciendo financiación en cuotas a partir de julio.
Trascendió que Mercado Pago, la fintech fundada por Marcos Galperín, acompañará desde este martes a los comercios Pyme que trabajaban con Cuota Simple para que sigan ofreciendo a sus clientes hasta 12 cuotas sin interés. Según informaron, las ventas en 3 y 6 cuotas mantendrán el mismo costo que tenían con el plan oficial. Además, la propuesta sumará planes en 2, 9 y 12 cuotas “sin interés”, con tasas consideradas accesibles para los comercios.
Por su parte, Payway lanzó el programa Cuotas MiPyME, que estará disponible desde el 1° de julio para comercios con certificado Pyme. Permite ofrecer 3 y 6 pagos mensuales con tasas promocionales. El esquema apunta a los mismos rubros que cubría Cuota Simple, manteniendo la experiencia en punto de venta y la adhesión actual de locales ya participantes. Los comercios adheridos contarán con calcos identificatorios para comunicar la oferta a sus clientes.
Emiliano Porciani, Chief Business Officer de Payway, explicó días atrás que el plan se presentó a la Cámara Argentina de la Mediana Empresa (CAME) y a la Cámara Argentina de Comercio y Servicios (CAC) como parte de un esfuerzo para sostener las ventas minoristas Pyme con opciones accesibles de financiación.
En paralelo, Fiserv ofrece un plan propio con 3 y 6 y hasta 12 cuotas fijas destinado a comercios de todos los tamaños con tarjetas de crédito bancarias, sin necesidad de realizar gestiones adicionales ni adherirse a nuevos sistemas. Además, la compañía anunció una tasa promocional que iguala a la de Cuota Simple, junto con otras ventajas: pago a 48 horas y disponibilidad para todos los rubros y productos.
El sector bancario, en tanto, avanzó con acuerdos privados para ofrecer planes de cuotas. De hecho, ya venían trabajando durante el último año con estrategias agresivas, incluso con mejores condiciones que el programa Cuota Simple, pero habitualmente estos convenios se focalizan en los grandes clientes. El propio Gobierno remarcó en varias oportunidades que la intención es que sea el sector privado el que ocupe ese rol y, de hecho, el programa había perdido participación dentro de las ventas totales financiadas en los últimos meses.
Desde la CAME, su presidente, Ricardo Diab, remarcó que recuperar las cuotas es clave para “promover el comercio minorista Pyme en todo el país” y sostuvo que el financiamiento en cuotas con tasas bajas resulta fundamental para la competitividad frente a las promociones que suelen ofrecer las grandes superficies. Sobre la demanda, el directivo de la entidad, Salvador Femenia, remarcó en declaraciones radicales: “El consumo no repunta después del pequeño rebote que tuvimos hacia fin de 2024 y el primer trimestre de este año. Hemos registrado una caída respecto a mayo del año pasado, que ya venía con más de un 7% de baja.Es una caída sobre otra caída”, dijo el empresario.
A su vez, Mario Grinman, presidente de la CAC, señaló que el crédito resulta esencial para impulsar las ventas y la actividad económica en general. “Evaluamos positivamente el lanzamiento de este nuevo plan de financiamiento”, destacó.
Caída del consumo
El final de Cuota Simple se produce en un contexto en que las ventas minoristas registraron caídas interanuales de dos dígitos en numerosos rubros. La caída del consumo se relaciona con la contracción del ingreso disponible, el ajuste fiscal que recorta transferencias y subsidios, y la política de tasas de interés que busca contener la inflación pero que sigue dificultando el financiamiento de largo plazo.
Aunque el Banco Central redujo la tasa de política monetaria en los últimos meses, los costos financieros continúan altos para los plazos más extensos. Por eso, bancos y fintech compiten para ofrecer alternativas con tasas promocionales y para ganar participación en un mercado que se redefine tras la salida del plan oficial.
En el sector destacan que los comercios que hasta hoy usaban Cuota Simple podrán adherir rápidamente a las nuevas propuestas privadas, gracias a la digitalización de los procesos de alta y la infraestructura ya existente con las procesadoras de pago.
La competencia por captar a esos comercios y sostener el volumen de operaciones genera una variedad de planes y condiciones, con diferencias según el rubro, la tarjeta, la entidad financiera o el proveedor de cobro. Las empresas del sector enfatizan que, si bien no existe un tope regulado como en Cuota Simple, los costos buscan mantenerse en rangos accesibles para el consumidor final.
Las cámaras empresarias subrayan la necesidad de evitar una mayor concentración de ventas en grandes cadenas o plataformas. Señalan que mantener financiación accesible en cuotas resulta clave para la supervivencia del comercio minorista Pyme, especialmente en un escenario de consumo en retracción y caída de las ventas reales.
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