La llegada de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) en quincena de mayo representa para miles de trabajadores peruanos una oportunidad para fortalecer su salud financiera. Según explicó Alfredo Shiroma, subgerente de Productos Pasivos de Alfin Banco, un uso estratégico de estos ingresos extraordinarios puede marcar una diferencia significativa en el bienestar económico familiar.
La CTS permite disponer de recursos adicionales para cubrir necesidades clave, anticipar gastos o reducir obligaciones financieras.
Recomendaciones para el uso de la CTS:
Pagar deudas costosas
Alfredo Shiroma, subgerente de Productos Pasivos de Alfin Banco, detalló que la primera recomendación es priorizar el pago de deudas costosas, sobre todo las asociadas a tarjetas de crédito.
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Las tasas de interés en estos productos suelen superar el 90% anual, por lo que reducir o cancelar este tipo de compromisos libera recursos mensuales y evita el efecto de la capitalización de intereses. “La CTS puede ser una aliada para salir de deudas que afectan el presupuesto mes a mes”, señaló el ejecutivo de Alfin Banco.
Fondo de emergencia
El segundo consejo apunta a la construcción o refuerzo del fondo de emergencia. Shiroma sugiere que este colchón financiero cubra entre tres y seis meses de gastos básicos, una práctica clave para enfrentar imprevistos como desempleo, emergencias médicas o reparaciones del hogar. Es importe destinar una parte de la CTS a este propósito el cual brinda tranquilidad y previene la necesidad de recurrir a créditos costosos en situaciones adversas.
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Usar para pagar gastos
Otra alternativa consiste en adelantar los gastos que suelen concentrarse en esta época del año, como matrículas escolares, pagos de impuestos y seguros. Según explicó Shiroma, anticipar estos desembolsos permite negociar descuentos, planificar mejor el presupuesto anual y, sobre todo, evitar el endeudamiento en meses donde la liquidez suele ser menor. “El uso previsor de la CTS en estos rubros genera estabilidad financiera y reduce el estrés que provocan los gastos acumulados”, destacó el especialista de Alfin Banco.
Ahorro pensando en futuro
Para quienes no enfrentan deudas urgentes ni necesidades inmediatas, el ahorro para metas futuras surge como una opción atractiva. Shiroma recomienda aprovechar instrumentos financieros formales, entre ellos los depósitos a plazo fijo, que ofrecen rentabilidad y seguridad. Esta estrategia ayuda a capitalizar los recursos extra, facilita la consecución de objetivos como la compra de una vivienda, un auto o la realización de estudios, y fomenta una cultura de planificación financiera. Infobae señala que elegir productos con tasas competitivas y evaluar la solidez de la entidad financiera son aspectos esenciales para optimizar el rendimiento de los ahorros.
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Proteger el patrimonio familiar
El ejecutivo también subrayó la importancia de proteger el patrimonio familiar mediante seguros adecuados. Parte de la CTS puede destinarse a contratar o renovar pólizas de salud, vida o propiedad, lo que disminuye la vulnerabilidad ante eventos inesperados. “Contar con una cobertura apropiada evita desembolsos imprevistos que pueden poner en riesgo la estabilidad lograda”, indicó Shiroma.
Analizar la situación financiera
Los especialistas consultados coinciden en que la clave está en analizar la situación financiera personal antes de tomar decisiones. Elaborar un presupuesto detallado, identificar prioridades y evaluar los compromisos adquiridos son pasos previos imprescindibles. La CTS, por su naturaleza, está destinada a cubrir contingencias asociadas a la relación laboral, pero su uso eficiente puede extender sus beneficios más allá del corto plazo.
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Datos del Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo
Según datos del Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE), cada trabajador formal en el sector privado con contrato a plazo indeterminado recibe la CTS como un fondo de protección frente al desempleo. El monto equivale, aproximadamente, a una remuneración anual dividida en dos depósitos: uno en mayo y otro en noviembre. Las entidades financieras suelen ofrecer productos exclusivos para canalizar estos recursos, muchos de ellos con tasas preferenciales y condiciones ventajosas.
El entorno económico actual, caracterizado por una inflación moderada y altas tasas de interés en productos de consumo, hace especialmente relevante la gestión cuidadosa de la CTS y la gratificación. Las consultoras financieras recomiendan evitar la tentación de destinar estos ingresos a gastos superfluos o compras impulsivas. “El propósito de la CTS es proteger al trabajador y su familia, no debe verse como un ingreso extra para consumo inmediato”, precisó Shiroma.
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Estabilidad financiera
En el caso de aquellos trabajadores que ya cuentan con estabilidad financiera y han cubierto sus necesidades básicas, la diversificación de inversiones aparece como una alternativa. Opciones como fondos mutuos, cuentas de alto rendimiento o incluso el inicio de pequeños emprendimientos pueden evaluarse, siempre considerando el perfil de riesgo y los objetivos personales.
El uso responsable de la CTS también implica considerar la posibilidad de dejarla en la entidad financiera y permitir que siga generando intereses. Existen cuentas CTS que ofrecen rentabilidades atractivas, superiores a las cuentas de ahorro tradicionales, sin perder la protección legal que otorga este beneficio social.
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Finalmente, los expertos recalcan la importancia de la educación financiera para tomar decisiones informadas. Herramientas como los simuladores de ahorro, las aplicaciones de control de gastos y la asesoría personalizada permiten sacar el máximo provecho de la CTS y la gratificación. “La planificación en el uso de estos recursos fortalece la seguridad económica y contribuye a la estabilidad de las familias peruanas”, concluyó Shiroma.
Análisis
Eric Castro, socio del Área Laboral del estudio Miranda & Amado, explica que la CTS funciona como un fondo de protección ante el desempleo y que, en el sector privado, está destinado a quienes cumplen cuando menos en promedio, una jornada mínima diaria de cuatro horas.
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No todos los empleados en planilla recibirán este abono. El experto advierte que los trabajadores contratados bajo el esquema de Remuneración Integral Anual (RIA) no acceden a este depósito semestral, ya que sus beneficios suelen estar integrados en su pago anual.
Asimismo, existe un requisito de permanencia: para generar este derecho, se debe haber laborado al menos un mes completo dentro del semestre respectivo. Si una persona tiene menos de un mes de servicios al cierre del periodo, no recibirá el depósito ahora.
Para quienes sí califican, el cálculo va más allá del sueldo básico. Castro, detalla que “deben sumarse conceptos como la asignación familiar, las horas extras, las comisiones y las bonificaciones, siempre que estas últimas se hayan percibido al menos tres veces en el semestre respectivo (noviembre a abril y mayo a octubre). Además, se debe integrar una sexta parte de la gratificación recibida, en este caso, en diciembre. Un trabajador con un sueldo de S/ 2,000 y asignación familiar, por ejemplo, podría recibir aproximadamente S/ 1,223 Soles por el semestre completo laborado”
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Además, el especialista menciona que, desde la perspectiva empresarial, el cumplimiento de esta obligación es crítico. La Superintendencia Nacional de Fiscalización Laboral (SUNAFIL) considera el no depósito o el pago fuera de plazo como una infracción grave. Las multas están ligadas al tamaño de la empresa y al número de trabajadores afectados, pudiendo oscilar entre los S/ 2,475 para pequeñas empresas y alcanzar los S/ 143,600 en el caso de medianas y grandes compañías .
“La falta de entrega de la hoja de liquidación también es motivo de sanción, por lo que la transparencia en el proceso es fundamental para evitar contingencias legales. Como consejo práctico adicional, se recomienda a los trabajadores evaluar las tasas de rendimiento (TREA) que ofrecen las diversas entidades financieras antes de decidir dónde mantener estos fondos, buscando siempre maximizar el crecimiento de este ahorro previsional de cara a un futuro cese laboral.” añade el socio de Miranda & Amado.
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