Préstamos ‘gota a gota’: un espiral que atrapa a hogares peruanos en situación de vulnerabilidad

El principal motivo por el que los peruanos optan por créditos informales es por la rapidez del trámite que incluso no requiere documentación; sin embargo, los que acceden a estos préstamos, tal como los conocidos como ‘gota a gota’ se ven inmersos en una complicada situación que suele terminar afectando aún más sus finanzas y poniendo en riesgo su integridad.

En ese sentido, Ricardo Montero, jefe de estudios económicos de la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc), indicó que el 39% de hogares peruanos están atrapados en un espiral de crédito’ gota a gota’, ya que la mayoría lo usa para pagar deudas. Ante esa necesidad, organizaciones criminales ofrecen estos préstamos a la población en situación vulnerable.

Asimismo, el especialista de Asbanc comentó que iniciativas como el control de tasas de interés, o que las personas no puedan usar su cuenta sueldo como respaldo para un préstamo, pueden sonar muy populares, pero lo que están haciendo es limitar el acceso de las personas al sector formal, y obligándolos a recurrir al peligroso sector de prestamistas informales. “El tope de la tasa de interés ha restringido el acceso de los créditos formales a las mypes. Urge el acceso a servicios financieros formales en el Perú, señaló.

“Hay que derogar la ley que limita a las tasas de interés del sistema financiero. Es una medida poco técnica que también limita a las instituciones financieras a competir con el sector informal que ofrece tasas de interés de préstamos por más del 20%”, sostuvo Montero durante la presentación del estudio ‘El mercado de créditos informales en el Perú’, elaborado por Asbanc y el Instituto Peruano de Economía (IPE).

Además, el experto sostuvo que muchas personas acceden a créditos informales por falta de conocimiento sobre cómo comparar alternativas y elegir el mejor producto financiero. “Las personas de todos los niveles socioeconómicos tenemos dificultades para hacer cálculos básicos de intereses y hay mucho desconocimiento sobre productos bancarios”, añadió.

También Montero dijo que el sector formal debe continuar acercando a la banca a las personas para luchar contra los peligros de la banca informal. “Como sector, debemos tomar lecciones de este estudio para hacer nuestra comunicación más clara, directa y fácil de entender, para que más personas estén incluidas y tengan acceso a servicios financieros seguros y adecuados”, remarcó.

Por su parte, Narda Sotomayor, jefa del departamento de análisis de instituciones microfinancieras de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), señaló que las casas comerciales de empeño también realizan préstamos informales, así como algunas firmas de créditos fintech, que no están registradas en la SBS.

“Esas firmas que realizan operaciones virtuales tienen mucho poder en el mercado. La mayoría de estas empresas prestamistas son el último recurso de personas de niveles socioeconómicos bajos. Además, muchos de estos créditos informales se dirigen a trabajadores independientes en el sector comercio”, comentó la experta.

Según el estudio del 2012, el 78% de préstamos informales eran otorgados por familiares o amigos. Sin embargo, en dicho análisis, se omitieron esos créditos porque no perseguían un fin comercial. Es por ello que IPE y la SBS analizan con mayor énfasis el fin comercial de los créditos, por lo que se centran en aquellos otorgados por prestamistas y casas de empeño.

En ese sentido, se determinó que el 8% de hogares en el Perú (580 mil familias a nivel urbano-nacional) recibieron un crédito de un prestamista o casa de empeño en el último año. El uso del crédito informal estaría concentrado en el nivel socioeconómico bajo, entre mayores de 25 años, y geográficamente más extendido en la zona oriente como Iquitos.

El informe también revela que los principales motivos para solicitar créditos informales fueron pagar deudas, invertir en un negocio y cubrir necesidades básicas. Dentro de esta última categoría, más de la mitad prestó para gastos de salud y cerca del 40% lo hizo para pagar la educación propia o de los hijos.

El monto prestado por los prestamistas o casas de empeño asciende, en promedio, a S/ 1.722 (la mediana es S/1.000). Si bien el uso de créditos informales está más extendido en Iquitos, estos tienden a ser de montos más pequeños (de solo S/ 684 en promedio). Además, el estudio indicó que el 99% de los créditos analizados se dieron en soles y todos los entrevistados dijeron que la entrega del dinero es en efectivo.

“El 49% de los prestatarios pagan una tasa de interés anualizada mayor a 500%. En otras palabras, si ellos pidieran el mismo crédito continuamente durante un año, pagarían más de cinco veces el monto prestado. Existe una relación negativa entre la duración del préstamos y la tasa de interés efectiva anual: los créditos más cortos son los más caros”, sostuvo Victor Fuentes, economista jefe de políticas públicas del IPE.

El estudio también reveló que el ‘gota a gota’ representa el 22% de los créditos informales en el Perú. Las regiones más frecuentes con este tipo de préstamos son Trujillo, Lima y Arequipa. Además, se dio a conocer que el ‘gota a gota’ cobra más de 20% de tasa de interés a sus víctimas. Asimismo, el 35% de los que tuvieron algún problema para pagar recibió una amenaza o presión.

El crédito informal se da como resultado de un acuerdo voluntario entre dos agentes, quienes definen las condiciones del préstamo en función de los riesgos que cada uno esté dispuesto a asumir, sin la intervención o supervisión de alguna autoridad competente como la SBS. Asimismo, el prestamista transfiere el dinero al prestatario y asume el riesgo de perderlo generalmente a cambio del pago de un interés.

El prestamista puede ser un amigo o familiar o una persona que se dedica a ofrecer créditos informales como negocio (esto incluye a las casas de empeño, por ejemplo). En tanto, el prestatario recibe el dinero y asume el compromiso de devolverlo, generalmente en un plazo determinado e incluyendo el pago de un interés. Los prestatarios pueden ser personas naturales o jurídicas. La informalidad del crédito no implica necesariamente que los prestatarios sean informales.

El monto del préstamo, el plazo, el monto de las cuotas y el interés se definen libremente, generalmente sin un contrato escrito. Ambos deben estar de acuerdo con estas condiciones para que se dé el préstamos; aunque no existe nadie que supervise o asegure el cumplimiento de estas.