Tal como había anticipado Infobae la semana pasada, la Secretaría de Comercio oficializó hoy los cambios que tendrá el programa Cuota Simple a partir de enero y que regirán durante los próximos seis meses. Ya no habrá más 12 pagos (sólo quedarán 3 y 6), sólo podrán acceder los comercios pymes y la tasa de interés será mayor.
Los rubros serán los mismos 36 que están hoy vigentes y otra de las grandes novedades es que, según lo anticipó el propio Gobierno, ésta será la última prórroga. De acuerdo con lo establecido entre los considerandos de la resolución 486 publicada este viernes en el Boletín Oficial, "la Autoridad de Aplicación juzga conveniente una última extensión del plazo del Programa “Cuota Simple”, al considerar que resulta un acompañamiento a las familias hasta tanto el financiamiento bancario privado vuelva a operar en niveles óptimos".
Según menciona la norma, “durante el segundo semestre de 2024 se ha evidenciado una consolidación de la recuperación del crédito al sector privado tanto de las líneas de financiamiento a empresas como a familias, con especial énfasis en líneas de corto plazo vinculadas al consumo”, por lo que el Gobierno considera que será la última ayuda, especialmente para los pequeños comercios, hasta tanto el financiamiento bancario les llegue también a ellos.
La nueva tasa de interés
En función de las negociaciones que los funcionarios de Comercio tuvieron con los bancos, la decisión oficial fue subir la Tasa Nominal Anual (TNA) del programa, que hasta ahora era del 40% (tasa de política monetaria x 1.25) casi unos 10 puntos porcentuales.
Concretamente, la tasa seguirá siendo variable y estará atada a la tasa de pases activos, que hoy se ubica en 36%. Será el 135% de esa tasa, lo que hoy da una TNA de 48,6%. El comercio debe pagarle al banco lo que se denomina la Tasa Directa y luego darse vuelta y trasladársela al consumidor o absorberlo (o incluirlo en el precio del producto). Si la decisión fuera trasladarla al cliente, el ejercicio sería el siguiente:
- 3 cuotas: el máximo recargo que podrá tener el cliente es 7.65%. Si se realiza una compra por $100.000, el consumidor pagará 3 cuotas de $35.884,33. TNA: 48,6%.
- 6 cuotas: el máximo de recargo que podrá tener el cliente es de 15.61%. Si se realiza una compra por $100.000, pagará 6 cuotas de $19.268,50. TNA: 48,6%.
Los bancos habían propuesto que la tasa no sea variable, sino fija y que sea del 56%, pero el Gobierno consideró que debería seguir siendo variable. De todos modos, aceptó subirla, a pesar de que la tendencia de las tasas va en descenso. De hecho, éso fue lo que le permitió al sector financiero comenzar a ofrecer planes atractivos de financiación a muchos comercios de forma directa.
La realidad es que hoy la oferta crediticia para consumo es muy amplia y es lo que ayudó a dinamizar las ventas en los últimos meses. Cuota Simple ayudó pero fue bastante reemplazada por los planes acordados de forma directa entre los bancos y los comercios. Ello hace prever que aunque el Gobierno haya decidido eliminar los 12 pagos en el programa oficial, las 12 cuotas, o más, sin interés, no desaparecerán del mercado en el 2025, sino todo lo contrario.
La decisión de sostener el esquema por seis meses más tiene que ver con la necesidad de muchos pequeños comercios del interior de seguir ofreciendo financiación, ante la falta de llegada de los bancos a sus localidades.
En cuanto a los productos alcanzados por el programa del Gobierno, continúan las 36 categorías disponibles, como electrodomésticos, muebles, bicicletas, textiles para el hogar, materiales de construcción, entre otros. Sin embargo, solo se incluirán bienes de producción nacional y servicios prestados en el país, con pocas excepciones.
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