Cuentas remuneradas: qué aplicaciones ofrecen un rendimiento de hasta 60% sólo por tener saldo en pesos

El plazo fijo es el instrumento de ahorro preferido de los argentinos, casi una tradición que en los últimos tres años se volvió una opción casi obligada ante un riguroso control cambiario que le pone cada vez más trabas al acceso de dólares.

La inflación que se escalona al alza, ahora en un nivel del 83% anual, la más alta desde la hiperinflación de 1989-1990, le pone una presión extra a las instituciones financieras a la hora de ofrecerle alternativas al ahorrista para que sus pesos rindan y no se desintegren ante la vorágine que alza los precios y corroe los salarios.

Los plazos fijos son los más elegidos. Los plazos fijos tradicionales, que obligan a inmovilizar el dinero dentro del período de la colocación, incrementaron un 88,9% el stock en el último año, al pasar de un promedio de $3.123.308 millones en septiembre de 2021 a $5.899.340 millones en septiembre de este año.

Ayudó a este incremento una importante suba de tasas dispuesta por el Banco Central, ahora en el 75% nominal anual para las imposiciones a 30 días de hasta 10 millones de pesos. Esto implica que colocar un plazo fijo minorista paga una tasa efectiva anual del 107% al renovar mes a mes el plazo fijo a lo largo de un año.

Otra de las opciones es la de los plazos fijos ajustados por UVA (Unidad de Valor Adquisitivo), que antes del aumento de las tasas del BCRA representaba la alternativa más segura para los ahorristas, ya que sus variaciones responden al IPC, aunque la aceleración del dato del INDEC en los últimos meses no garantiza no perder ante el incremento de precios. Los plazos fijos UVA remuneran además con un adicional anual que ronda el 1% (0,25% en 90 días).

A diferencia del plazo fijo tradicional, existe la opción de precancelar el plazo fijo UVA, aunque se resigna buena parte del rendimiento para acceder al dinero antes de lo previsto. Según informa el BCRA, la tasa fija de precancelación para depósitos con opción de cancelación anticipada en UVA se sitúa hoy en el 71% nominal anual, cuatro puntos debajo del plazo fijo tradicional. El stock de los plazos fijos UVA también creció fuerte en el último año, un 127,8%, desde los $171.620 millones promedio de septiembre de 2021 a los $390.907 millones en septiembre de este año.

No obstante, hay una importante masa de pesos que los clientes bancarios conservan en cuentas a la vista, porque necesitan esos pesos para cancelar obligaciones cotidiana. En cajas de ahorro hay $3,1 billones que en general no ofrecen ningún tipo de rendimiento. Y es en este segmento donde las cuentas remuneradas vienen pisando fuerte, de la mano de las fintech que ofrecen rendimientos cada vez más altos sólo por tener saldo en la cuenta.

En momentos en que la inflación camina en dirección a cerrar 2022 con un avance del orden del 100% anual colocar el dinero ocioso a trabajar se vuelve más importante que nunca. Aunque no se consiga una tasa que supere a la inflación, cualquier punto de rendimiento que se logre arrancar a las tenencias en moneda local ayuda a morigerar el efecto del avance de los precios sobre la capacidad adquisitiva de los pesos. Y la suba de tasas del sistema ayudó, en el margen, a mejorar ese amortiguador.

Sin montos ni plazos mínimos, estas “microinversiones” comenzaron a remunerar el saldo hasta con un 60% de TNA (tasa nominal anual), y aunque la tasa es inferior a la del plazo fijo, la ventaja es que el dinero está siempre disponible y es, desde el vamos, una gran ventaja respecto al dinero inmovilizado en caja de ahorro ante la agresiva avanzada de la inflación, que paga menos del 0,1% anual y no protege el poder adquisitivo.

Opciones de cuentas remuneradas

Naranja X actualizó la Tasa Nominal Anual (TNA) de su cuenta remunerada, y a partir de octubre ofrece un rendimiento diario a una TNA del 60% hasta los $200.000 que los clientes tengan depositados en sus cuentas. Equivale a una tasa efectiva mensual del 5 por ciento.

Es la tasa efectiva mensual para la que, se asume, el ahorrista mantiene depositado todo el tiempo el capital original y “reinvierte” a diario los intereses al mantenerlos inmovilizados dentro de la cuenta. En términos anuales, mientras tanto, una tasa del 60% nominal anual arrojaría a los 365 días un rendimiento del 79,6% efectivo anual.

Puesto en números. Un saldo de $10.000 inmóvil en la cuenta pagaría $125 en siete días, $500 en 30 días, siempre que no se retiren los intereses que se van percibiendo a diario a lo largo de esos períodos. Es decir que los pesos rendirán así hasta que el usuario decida transferirlos a otra cuenta (CBU o CVU), retirarlos en efectivo, gastarlos con la tarjeta de débito o usarlos desde la app para pagar servicios o recargar la SUBE o el celular, entre otras opciones.

Naranja X ofrece una caja de ahorro gratuita con CBU y tarjeta de débito, el monto depositado crece a diario sin costos ni riesgos y los intereses devengados se acreditan en la cuenta cada medianoche.

Otra de las alternativas en ascenso es la de Ualá, que no ofrece una caja de ahorro remunerada con una tasa fija de ganancia sino que tiene una propuesta novedosa, la de invertir el dinero en un fondo que aporta rendimientos previsibles, y aunque no asegura el 100% de inflación esperada, ayuda a mantener el valor del dinero. Ualá indicó que en el último mes su fondo de ahorro en pesos dejó una ganancia de 60,69% de tasa nominal anual.

Al ingresar en la sección de “Inversiones” de la app y luego en “Fondo común de inversión”, quienes tienen pesos en su cuenta de Ualá pueden invertir el monto que deseen a través de un fondo común llamado “Ualintec Ahorro Pesos”, invertido principalmente en plazos fijos y depósitos en cuentas corrientes en bancos de primera línea. También está el “Ualintec Renta Fija”, cuyo fondo fondo invierte principalmente en Letras y bonos con corta duración tanto públicos como privados.

El dinero que se acredite en Mercado Pago, la app billetera de Mercado Libre, también puede ser invertido en un fondo común que acredita intereses a diario sin inmovilizar los fondos. Ultimamente esta alternativa generó rendimientos equivalentes a una tasa nominal del 58,3% anual.

Como primer paso, se descarga la app por Google Play o App Store. Luego del registro se ingresa a la cuenta, donde figura la opción “¡Acá tu dinero rinde más!” a través de la cual se puede invertir en “Mercado Fondo” luego de una descarga de datos y la presentación del DNI tarjeta. “Podés elegir que todo el dinero que ingrese a tu cuenta se invierta siempre y genere rendimientos o que cada vez que ingrese dinero a tu cuenta tengas que invertirlo para que ese monto de rendimientos”, propone Mercado Pago.

Se trata de un fondo común de inversión administrado y custodiado por BIND que, a diferencia de un plazo fijo, permite que el dinero esté disponible en todo momento para realizar compras, pagar servicios, extraer efectivo o hacer transferencias. Este fondo funciona con el horario del mercado, es decir que verás tus movimientos reflejados de 11 a 17 horas a excepción de los días feriados y fines de semana, en los que el mercado no opera, y se verán reflejados al siguiente día hábil.

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