El retiro anticipado de ahorros para la jubilación en Estados Unidos: una tendencia creciente para cubrir los costos de viviendas

Un número creciente de estadounidenses están recurriendo a sus ahorros para el retiro para financiar el pago inicial de una vivienda, impulsados por el encarecimiento de los inmuebles y el aumento sostenido de las tasas hipotecarias, una dinámica que exige un delicado equilibrio entre la adquisición de un hogar y la seguridad financiera futura, según detalló Los Angeles Times.

A pesar del robusto crecimiento de los fondos previsionales, todavía existe una brecha significativa entre lo acumulado y el monto necesario para comprar una casa. Al cierre de 2023, el saldo promedio de las cuentas 401(k) alcanzó los USD 146.400, lo que representa un aumento del 66% en 10 años, mientras que las cuentas IRA promediaron USD 137.095, un 51% más que en 2015, de acuerdo con datos de Fidelity Investments.

Sin embargo, la mediana de los saldos —considerada una métrica más relevante para la mayoría de los ahorradores— es considerablemente menor: USD 34.400 para las 401(k) y USD 10.476 para las IRA. Esta disparidad resulta especialmente destacable al compararse con la mediana de los pagos iniciales, que en diciembre de 2023 se ubicó en USD 64.000, según un análisis de Redfin.

Ahorro para la vivienda y más años de esfuerzo para los estadounidenses

El proceso de acumular el monto necesario para dar el salto a la vivienda propia se volvió más prolongado. De acuerdo con Realtor.com, en 2023 el hogar típico estadounidense requería siete años para reunir la suma requerida para el primer pago, una mejora frente al máximo de 12 años registrado en 2022, pero todavía el doble del tiempo habitual previo a la pandemia de COVID-19.

En este contexto, el 46% de los compradores de vivienda en Estados Unidos entre julio de 2024 y junio de 2025 recurrió a los ahorros personales para financiar la entrada, mientras que entre quienes compraron por primera vez, la proporción ascendió al 59%, informó la National Association of Realtors. El resto acudió a apoyos familiares, herencias, o liquidez proveniente de la venta de activos financieros, como acciones o bonos.

Asimismo, el retiro anticipado de fondos de jubilación no es la primera alternativa para la mayoría, pero su uso está en ascenso: un 6% del total de compradores y un 11% de quienes adquirieron su primer inmueble financiaron el pago inicial utilizando un plan 401(k) o pensión, y otro 3% retiró fondos de una cuenta IRA.

Ante la decisión de aprovechar los fondos jubilatorios, los especialistas advirtieron sobre impactos que pueden extenderse hasta la vejez. Stephen Kates, analista financiero del sitio especializado Bankrate, explicó a Los Angeles Times que quienes extraen una suma relevante de su 401(k) probablemente deberán posponer la edad de retiro para compensar la merma en sus ahorros.

Regulaciones, impuestos y riesgos al utilizar fondos del retiro

Las cuentas 401(k), diseñadas como planes de ahorro para la jubilación, permiten a sus titulares solicitar un préstamo destinado a la compra de la residencia principal, aunque con límites estrictos impuestos por la IRS.

El monto máximo permitido corresponde al 50% del saldo consolidado del participante o USD 50.000, la cifra que resulte menor. Para los trabajadores con menos de USD 10.000 en sus cuentas, existe la opción de tomar prestado el saldo total, siempre que el patrocinador del plan lo autorice.

Uno de los principales riesgos asociados a los créditos 401(k) radica en la eventualidad de perder el empleo antes de saldar el préstamo: en ese caso, el saldo pendiente se considera un ingreso tributario, a lo que se suma una penalización adicional del 10% si el prestatario es menor de 59 años y 6 meses.

Otra alternativa es el retiro por causa justificada o “hardship withdrawal” (por dificultades económicas), que permite cubrir gastos específicos como la adquisición de una primera vivienda. Aunque este procedimiento no exige pagos de devolución, implica un castigo fiscal del 10% y la obligación de tributar el monto como ingreso, salvo que el titular se aproxime a los 60 años.

En el caso de las IRA, el esquema difiere: no admiten préstamos, pero es posible sacar hasta USD 10.000 sin penalización impositiva y antes de cumplir 59 años y medio, salvo que el retiro financie la compra de la vivienda y el beneficiario sea comprador primerizo. Pese a la excepción, los expertos subrayan que cualquier sustracción impacta en el saldo disponible para el retiro y, por tanto, en la calidad de vida futura.

Sumado a esto, en todos los casos de uso de ahorros previsionales, los especialistas sugieren consultar a un planificador financiero y a los administradores del plan antes de tomar decisiones que puedan comprometer tanto la capacidad de acceder a una vivienda como la estabilidad financiera tras el retiro.

Retiro de fondos previsionales para el pago inicial

Solo el 6% de los estadounidenses que adquirieron vivienda entre julio de 2024 y junio de 2025 utilizaron fondos de sus 401(k) o pensión, cifra que asciende al 11% entre los compradores primerizos. El retiro anticipado de fondos jubilatorios, pese a su atractivo inmediato, supone cargas tributarias, penalizaciones si se incumplen los plazos y una reducción potencial del patrimonio disponible en la vejez.

Las cifras expuestas por Los Angeles Times reflejaron que, a pesar del entusiasmo por la vivienda propia y el desempeño positivo de los mercados financieros, la mayoría de los aspirantes a propietarios aún depende de otras fuentes de ahorro o apoyo familiar frente a la adquisición de sus hogares.