La reconstrucción tras los incendios en Los Ángeles expone brechas en el sistema de seguros

Miles de familias en California enfrentan un futuro incierto tras los devastadores incendios de Altadena y Palisades, que arrasaron comunidades enteras y dejaron al descubierto una crisis de seguros que evidencia profundas desigualdades. Según informó CBS News, mientras algunos propietarios, como Louise Hamlin, cuentan con seguros privados que les permiten avanzar rápidamente en la reconstrucción de sus hogares, otros, como Chris Wilson, se ven atrapados en un sistema de cobertura insuficiente que limita sus opciones y los obliga a considerar abandonar el estado.

La disparidad en las experiencias de Hamlin y Wilson, vecinos que vivían en casas casi idénticas antes del incendio, ilustra cómo el acceso a seguros adecuados puede determinar el futuro de las familias afectadas por desastres naturales. Hamlin, madre soltera de 51 años, tenía una póliza integral con Mercury Insurance, que ya le ha pagado cerca de un millón de dólares para reconstruir su hogar. En contraste, Wilson, de 44 años y con un bebé en camino, quedó relegado al FAIR Plan, el programa estatal de seguros básicos, después de que su aseguradora privada, SafeCo, decidiera no renovar su póliza.

Miles de propietarios en California enfrentan dificultades para encontrar seguros que ofrezcan protección adecuada contra incendios forestales. La creciente frecuencia de estos desastres ha llevado a muchas aseguradoras a endurecer sus requisitos o abandonar ciertas regiones, dejando a miles de familias con opciones limitadas. La diferencia entre contar con una póliza privada completa o depender del FAIR Plan puede significar la posibilidad de reconstruir un hogar sin obstáculos financieros o enfrentar pérdidas irreparables. Mientras algunos propietarios logran recuperar sus viviendas con respaldo suficiente, otros deben lidiar con indemnizaciones insuficientes que complican su estabilidad a largo plazo.

El impacto de los incendios y la lucha por reconstruir

El incendio Eaton, uno de los más destructivos en la historia reciente de California, destruyó por completo las casas de Hamlin y Wilson, construidas en 1925 en un vecindario histórico de Altadena. Según CBS News, mientras Hamlin ya busca contratistas para reconstruir su hogar, Wilson enfrenta una serie de obstáculos financieros y burocráticos que lo han llevado a considerar mudarse fuera del estado.

Hamlin, cuya póliza anual costaba 1.264 dólares, tiene acceso a una cobertura de hasta 1,5 millones de dólares para reemplazar su casa, otras estructuras y bienes personales, además de 303.000 dólares para gastos de vivienda mientras está desplazada. Su aseguradora también le ofrece una cobertura adicional de más de 200.000 dólares para facilitar la reconstrucción. En contraste, Wilson paga 2.000 dólares anuales por el FAIR Plan, que limita su compensación total a 686.000 dólares, incluyendo solo 100.000 dólares para gastos de vivienda temporal.

Además, Wilson tuvo que adquirir un seguro complementario por 1.500 dólares al año para cubrir riesgos no contemplados por el FAIR Plan, como daños por tuberías rotas o la caída de objetos, aunque este no incluye protección contra incendios. “Estamos hablando de cientos de miles de dólares, y eso es muy, muy doloroso”, señaló Amy Bach, directora de la organización de defensa del consumidor United Policyholders, en declaraciones recogidas por CBS News.

El retiro de aseguradoras y el aumento de costos para los propietarios

El caso de Wilson refleja una crisis más amplia en el mercado de seguros de California. Según CBS News, el número de pólizas residenciales bajo el FAIR Plan se duplicó entre 2020 y 2024, alcanzando las 452.000. Este programa, diseñado como una solución temporal para quienes no pueden obtener seguros privados, se ha convertido en la única opción para muchos propietarios debido a la retirada de grandes aseguradoras del mercado californiano.

El aumento de desastres naturales, impulsado por el cambio climático, ha llevado a compañías como State Farm y Allstate a limitar o suspender la emisión de nuevas pólizas en el estado. En 2023, siete de las doce principales aseguradoras redujeron significativamente su actividad en California, citando riesgos crecientes y costos insostenibles.

El comisionado de seguros de California, Ricardo Lara, afirmó que su oficina trabaja para garantizar que todas las reclamaciones sean pagadas y para atraer nuevamente a las aseguradoras privadas al mercado. Sin embargo, expertos como Dave Jones, excomisionado de seguros del estado, advierten que estas medidas son soluciones a corto plazo y que, sin esfuerzos significativos para mitigar el cambio climático, el país se dirige hacia un futuro “inasegurable”.

Las dificultades de los damnificados y el futuro incierto

La diferencia en el trato que Hamlin y Wilson han recibido de sus aseguradoras resalta las desigualdades del sistema. Hamlin describió el apoyo de Mercury Insurance como “excepcional”, señalando que la compañía le transfirió decenas de miles de dólares en los primeros días tras el incendio para cubrir gastos inmediatos. Por el contrario, Wilson enfrentó semanas de silencio por parte del FAIR Plan, con información de contacto incorrecta y correos electrónicos que rebotaban.

“Es como si estuviera haciendo algo mal”, expresó Wilson, quien finalmente logró comunicarse con un representante después de que CBS News contactara al Departamento de Seguros de California en su nombre.

Wilson también se siente perseguido por las decisiones que tomó al comprar su casa. Evitó adquirir propiedades en áreas más al norte, donde sabía que los propietarios habían sido abandonados por sus aseguradoras, solo para descubrir que su vecindario tampoco estaba a salvo de los riesgos de los incendios forestales.

La situación de Wilson se complica aún más por las limitaciones de su póliza del FAIR Plan, que solo cubre el “valor en efectivo real” de su propiedad, es decir, el costo depreciado de los bienes perdidos. Esto contrasta con la cobertura de “costo de reemplazo” que ofrecen las pólizas privadas, que permite reconstruir una casa a su valor original.

Según explicó Stephen Collier, profesor de planificación urbana en la Universidad de California, Berkeley, las decisiones de las aseguradoras de abandonar ciertas áreas se basan en modelos de riesgo complejos que buscan minimizar su exposición a desastres. “Si piensas en incendios forestales, no quieres una exposición concentrada”, señaló Collier.

Mientras tanto, el FAIR Plan asegura que tiene los recursos necesarios para pagar todas las reclamaciones relacionadas con los incendios recientes, que ya suman más de 31.000, incluyendo 4.400 bajo este programa. Sin embargo, el aumento de las primas y la reducción de coberturas han dejado a muchos propietarios en una posición vulnerable.

El peso económico de los incendios en los propietarios

El costo de los incendios en California recae cada vez más en los propietarios, ya sea a través de primas más altas, pérdidas personales o la necesidad de asumir préstamos para reconstruir. Según CBS News, State Farm, la aseguradora más grande del estado, solicitó recientemente un aumento de emergencia del 22% en las primas de seguros para cubrir los costos de los incendios de Los Ángeles, que generaron más de 8.700 reclamaciones y pagos superiores a 1.000 millones de dólares.

Wilson, quien ahora evalúa unirse a una demanda contra Southern California Edison por su presunta responsabilidad en el incendio, teme no poder reconstruir su hogar sin endeudarse. Con un bebé en camino, también considera mudarse fuera de California si no logra obtener un seguro privado. “No quiero estar preparado para perderlo todo otra vez”, afirmó.

La crisis de seguros en California no solo refleja los desafíos inmediatos de los afectados por desastres naturales, sino también un problema estructural que amenaza con dejar a miles de familias sin protección adecuada frente a los riesgos crecientes del cambio climático.