Nuevo Ahora 12: cómo saber si conviene pagar en cuotas luego de la última suba de tasas

El Gobierno renovó el programa Ahora 12 con significativas subas a las tasas de interés que pagan los consumidores en el popular programa de cuotas. Hasta 12 cuotas, la tasa pasará del 33% nominal anual actual al 42% nominal anual, mientras que los planes de 18 y 24 cuotas pasarán a costar un 49% nominal anual desde el 38% previo. La decisión, en medio de subas de tasas de depósitos y de referencia, busca mantener la “estabilidad cambiaria”, en momentos en que la demanda de divisas para importaciones jaquea a las reservas del Banco Central.

La Secretaría de Comercio que conduce Guillermo Hang adelantó así la renovación del programa lanzado en 2014 que incluye 30 rubros de productos y servicios producidos y comercializados a nivel local. El esquema previo vencía el 30 de junio, pero ante la suba de tasas del Banco Central se adelantó unos días el nuevo programa.

Mediante la publicación de la resolución 490 de 2022 el día de hoy en el Boletín Oficial, la Secretaría de Comercio Interior adecuó las condiciones financieras del Programa Ahora 12: la Tasa Nominal Anual (TNA) para los pagos en 3, 6 y 12 cuotas fijas será del 42%, mientras que para 18 y 24 cuotas fijas representará el 49%.

El aumento de tasas es un aliciente para los bancos, que a medida que se acelera la inflación pierden más cada vez que financian una compra del programa Ahora 12. Y la actualización viene a poner un coto a esos costos.

Pero más allá de la suba de tasas, que permanecen por ejemplo por debajo de lo que paga un plazo fijo -al menos en términos nominales anuales- los costos de financiarse con el programa de estímulo al consumo.

Entonces, ¿cuándo conviene pagar con Ahora 12?

Para saberlo, recurrimos a la herramienta de acceso libre en Infleta.com desarrollada por el licenciado en sistemas y egresado de la Facultad de Ciencias Económicas de la UBA, Ariel Díaz.

La calculadora pide dos datos para poder hacer la cuenta rápidamente: cuál es el precio al contado (sea con descuento o el precio de lista) y cuánto es el valor del costo final al pagarlo en cuotas. Con esa información determinará, por ejemplo, si teniendo el efectivo en la mano conviene abonar a plazo, porque en el transcurso de los 12 meses del pago se podrían ir invirtiendo esos pesos y reducir en términos reales netos cada servicio mensual comprometido.

La herramienta permite utilizar estimaciones de inflación promedio a futuro, para comparar el beneficio de postergar pagos con el costo del financiamiento. Para ello, usamos las previsiones de inflación del Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) que elabora el Banco Central con previsiones de inflación interanual para los próximos 12 y 24 meses.

Así, en Ahora 12, se puede comparar la diferencia entre comprar en un pago y en 12 cuotas. Por ejemplo en la publicación de un “Lavarropas Carga Frontal Drean 8Kg 1400 RPM Next 8.14 PG” incluido en un plan que se ofrece a un precio de lista de $109.999.

Se puede pagar en Ahora 12 en doce cuotas fijas de $11.083,74, lo que lleva el total nominal a pagar a $133.004, un 20.9% más. Calculando la inflación esperada, el efecto de los precios sobre el valor de las cuotas futuras hace que a valor presente -el valor de hoy de un monto en pesos, calculado a futuro- se esté pagando en realidad un equivalente a $97.138 de hoy, en términos reales.

Para que fuera más económico pagar de una sola vez, el valor presente de las cuotas debería ser -como mínimo- mayor al precio de lista.

La publicación de una “Notebook Hp 250 G8 Intel Core I5 1035G1 16Gb Ssd 240 1Tb” a $101.519 de precio de lista, en el caso de Ahora 24 permite pagar con cuotas mensuales de $5.686 cada una.

Al final de los 24 meses se termina por pagar $136.459 que, traído a valor de hoy, serían unos $80.799. A pesar del recargo del 34,4%, sigue siendo más conveniente el pago en cuotas.

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