Créditos hipotecarios UVA: qué proponen los dos proyectos que se tratan en el Congreso y qué reclaman los endeudados

El Senado de la Nación trabaja sobre dos iniciativas que buscan modificar la indexación de las cuotas por inflación. Los damnificados piden la restructuración y la revisión de las tasas, las consideran “usureras”

Los titulares de Hipotecados UVA hicieron numerosas manifestaciones para reclamar una respuesta, principalmente cuando se puso fin al congelamiento de las cuotas
Los titulares de Hipotecados UVA hicieron numerosas manifestaciones para reclamar una respuesta, principalmente cuando se puso fin al congelamiento de las cuotas

Luego del descongelamiento de las cuotas del mes pasado, los bancos que brindaron préstamos hipotecarios UVA -ajustables por inflación- decidieron ofrecer una solución a los clientes morosos.

Asimismo, mientras que el Gobierno evalúa soluciones “caso por caso”, el Senado comenzó a debatir proyectos para renegociar esos préstamos ante la necesidad de los deudores de que se sancione una ley que los proteja.

Tras los diversos reclamos por parte del sector, la Comisión de Economía Nacional e Inversión del Senado inició esta semana el tratamiento de iniciativas que buscan resolver la problemática de aquellas personas que tomaron el crédito ajustado por inflación.

Cabe destacar que el sistema de créditos creado por la Ley 25.827 y ampliado por la 27.271 tuvo por objeto garantizar el acceso a la primera vivienda a miles de familias en un contexto de marcado déficit habitacional. El sistema fue utilizado para construcción, ampliación y refacción y posteriormente se extendió al ámbito de los créditos prendarios y personales, actualizables por sistema UVA (inflación).

El problema principal que surgió con la aceleración de la inflación no es el pago de la cuota, sino el capital adeudado, que estuvo congelado durante un año por la pandemia

No obstante, el problema principal que surgió con la aceleración de la inflación no es el pago de la cuota, sino el capital adeudado, que estuvo congelado durante un año por la pandemia, pero que comenzó a actualizarse nuevamente desde el mes pasado. Así, las cuotas empezaron a llegar con el crédito actualizado por la inflación del último año, dividido en un plan de pagos, según reguló el Banco Central.

De esta manera, los bancos descongelan las cuotas de manera gradual hasta llegar a agosto de 2022, donde el valor de la UVA respetará la cotización del momento. Mientras que las diferencias de lo que no se cobró durante todo este período de congelamiento se pasará al final de los préstamos vigentes.

Las propuestas en debate

Actualmente se trabaja sobre dos proyectos: el del senador mendocino Julio Cobos y el de su par jujeño Mario Fiad.

Ambos legisladores radicales generaron propuestas para darle solución a los que tomaron créditos hipotecarios UVA, los cuales se crearon durante el gobierno de Mauricio Macri y que, si bien presentan un muy bajo índice de morosidad, para un grupo reducido de deudores se hicieron difícil de afrontar como consecuencia de la alta inflación y la pérdida de empleo en medio de la pandemia de covid-19.

El legislador radical Mario Fiad sugirió la posibilidad de que se suspendan las ejecuciones por parte de la Justicia por un plazo de seis meses
El legislador radical Mario Fiad sugirió la posibilidad de que se suspendan las ejecuciones por parte de la Justicia por un plazo de seis meses

En ese marco, Fiad propuso que la actualización no sea por inflación, sino que tome en cuenta el índice de Remuneración Imponible Promedio de los Trabajadores Estables (RIPTE), es decir que se ajuste por la evolución de los salarios. En ese sentido, planteó que la cuota mensual resultante no pueda exceder el 35% del ingreso del grupo familiar del deudor.

“La propuesta es que las cuotas, en adelante, se ajusten según la variación del índice Ripte. De este modo, se brinda tranquilidad hacia el futuro de los deudores, que resultaron ser la parte más débil de estas relaciones contractuales” (Fiad)

Además, sugirió la posibilidad de que se suspendan las ejecuciones por parte de la Justicia por un plazo de seis meses. “Cuando la modalidad fue implementada resultaba considerablemente menos oneroso un préstamo hipotecario en UVA, en comparación con los créditos hipotecarios clásicos. El espíritu del sistema era que el valor de la cuota fuera similar al valor de un alquiler. Ello hizo que se presentara un importante caudal de solicitudes”, afirmó el legislador jujeño.

Recordó que se computaba, a los efectos del otorgamiento del crédito, el total de los ingresos del grupo familiar, valores que se vieron afectados por la inflación, y por efecto de la pandemia de covid-19 que al deprimir la actividad económica debilitó el poder de compra de los salarios y redujo el empleo y las horas trabajadas.

“La propuesta es que las cuotas, en adelante, se ajusten según la variación del índice Ripte (Remuneración Imponible para el Trabajador Estable). De este modo, se brinda tranquilidad hacia el futuro de los deudores, que resultaron ser la parte más débil de estas relaciones contractuales, a la vez que se protege el derecho constitucional a la vivienda, tarea fundamental del Estado”, destacó el senador.

Mientras que el ex vicepresidente, Julio Cobos, remarcó que “el acceso al crédito que posibilitaron los préstamos UVA terminó por endeudar a los tomadores y hacer colapsar el sistema de crédito hipotecario, cuyo acceso se encuentra nuevamente cerrado”.

El proyecto del senador radical Julio Cobos establece que los bancos deberán presentar a los deudores hipotecarios el nuevo convenio, en el cual se podrá optar UVA o UVI como método de actualización (Adrián Escandar)
El proyecto del senador radical Julio Cobos establece que los bancos deberán presentar a los deudores hipotecarios el nuevo convenio, en el cual se podrá optar UVA o UVI como método de actualización (Adrián Escandar)

Ante el reclamo de los 105.000 deudores hipotecarios UVA, la medida adoptada fue el congelamiento de las cuotas como paliativo de la crisis. Se aplazó el problema atrasando la actualización de las mismas: las consecuencias serán cuotas e intereses más altos y en menor plazo”, planteó Cobos. Y agregó que la solución de fondo surge de una renegociación para restablecer la equidad contractual perdida.

“Ante el reclamo de los 105.000 deudores hipotecarios UVA, la medida adoptada fue el congelamiento de las cuotas como paliativo de la crisis” (Cobos)

Ejes de la iniciativa:

- Renegociación de contratos para los préstamos hipotecarios de vivienda única otorgados en UVA por única vez.

- Los bancos deberán presentar a los deudores hipotecarios el nuevo convenio, en el cual se podrá optar UVA (Unidades Valor Adquisitivo -inflación-) o UVI (Unidad de Vivienda -ajusta por el costo de la construcción-) como método de actualización.

- Establece un marco normativo dentro de la Ley 27.271 “Casa Ahorro” para la UVA, que se aplicará a los préstamos hipotecarios con los requisitos establecidos para la UVI.

- Límite del 5% como máximo, a la aplicación de intereses para los préstamos hipotecarios para vivienda única cuando se tomen en UVA o UVI.

- Los desembolsos pactados serán realizados en pesos, actualizados con la variación que experimente el valor de la UVA o UVI según corresponda, desde el otorgamiento del crédito a la fecha del desembolso.

- Crea un seguro para que, en el caso en que la evolución de la unidad tomada sea mayor al CVS, existan fondos que cubran esa diferencia. Esto mediante la cobertura de un seguro para las cuotas que superan el 10% del desfase que se produce cuando el incremento de la cuota supera la evolución del CVS.

- Actualiza la deducción de Impuesto a las Ganancias para los préstamos hipotecarios.

Los legisladores radicales proponen que "los desembolsos pactados serán realizados en pesos, actualizados con la variación que experimente el valor de la UVA o UVI según corresponda"
Los legisladores radicales proponen que "los desembolsos pactados serán realizados en pesos, actualizados con la variación que experimente el valor de la UVA o UVI según corresponda"

- Suspende las ejecuciones hipotecarias y los desalojos para los créditos hipotecarios en UVA para vivienda única familiar por el término de un año.

- Modifica la Ley de Solidaridad Social y Reactivación Productiva en el marco de la Emergencia pública, para incorporar en la evaluación sobre el desempeño y las consecuencias del sistema de préstamos UVA a toda entidad bancaria, financiera y destino para el cual se hubiere contraído, hipotecario UVA; créditos prendarios UVA, préstamos personales UVA.

En tanto, fuentes oficiales indicaron que funcionarios del Ministerio de Vivienda, el Banco Central y los bancos Nación y Provincia se han reunido en varias ocasiones para tratar este tema y esperan una definición del presidente Alberto Fernández.

“La mora es del 0,25%, y puede ser atendido caso por caso” (fuentes oficiales)

Desde el Ministerio que conduce Jorge Ferraresi contaron a Infobae que “se está trabajando en este tema, pero los anuncios los va a hacer el Presidente”, sin brindar mayores precisiones sobre el contenido o los tiempos de esta iniciativa. Es que, a priori, la cartera estaba entusiasmada con una solución para todos los deudores hipotecarios, pero desde la banca pública y el BCRA le advirtieron que el costo recaería básicamente sobre el propio Estado y que el problema se reduce a un universo pequeño (la mora es del 0,25%) y puede ser atendida “caso por caso”.

La voz de los deudores

Perla Figueroa, del colectivo Autoconvocados UVA dijo a Infobae que hay un común denominador en ambos proyectos que es que “no ataja la deuda descomunal que el índice UVA trae aparejado a las familias al estar ajustado por la inflación”.

“Los senadores reconocen que las personas terminan devolviendo el valor de casi de tres casas. Ninguno de los proyectos ataca estructuralmente el problema, sino que trabajan sobre la cuota. Cobos sigue planteando que se mantenga la UVA en la actualización del capital. No se le pone un límite a las ganancias exponenciales que han tenido los bancos”, cuestionó.

Sin embargo, destacó Figueroa: “Sí coincidimos con la necesidad de frenar las ejecuciones”. Los deudores necesitan que se restructure la deuda. “Como familias hipotecadas lo venimos pidiendo para poder salir de este sistema indexado”, afirmó.

“Ninguno de los proyectos ataca estructuralmente el problema, sino que trabajan sobre la cuota. Cobos sigue planteando que se mantenga la UVA en la actualización del capital. No se le pone un límite a las ganancias exponenciales que han tenido los bancos” (Figueroa)

En ese sentido, dijo Figueroa que el nivel de sobreendeudamiento que tienen en los créditos, amerita que se reestructure la deuda y se encuentre una solución de fondo y definitiva. “Mediante la vía legislativa, se debe cambiar el tipo de indexación por inflación y convertir los créditos en algo previsible y sostenible a través del tiempo”, destacó.

Claudia Pilo, del mismo colectivo, dijo a Infobae: “Los créditos hipotecarios tenían prohibido la indexación hasta que el gobierno de Mauricio Macri en 2017 habilitó mediante la UVA la indexación por inflación”.

"Los préstamos cuentan con aproximadamente cuatro años de vigencia, en los cuales la inflación fue descontrolada y constante y los ingresos de las familias cada vez más deprimidos", sostiene el colectivo Autoconvocados UVA
"Los préstamos cuentan con aproximadamente cuatro años de vigencia, en los cuales la inflación fue descontrolada y constante y los ingresos de las familias cada vez más deprimidos", sostiene el colectivo Autoconvocados UVA

“Los préstamos cuentan con aproximadamente cuatro años de vigencia, en los cuales la inflación fue descontrolada y constante y los ingresos de las familias cada vez más deprimidos. Hay que contemplar la reestructuración de nuestra deuda que se triplicó por la inflación y además suspender las ejecuciones por lo menos por un año”, afirmó Pilo.

Cabe recordar que el presidente Alberto Fernández prometió una “solución” para quienes tomaron esos créditos lanzados durante la gestión de Mauricio Macri y que en la actualidad presentan dificultades para abonar las cuotas porque se dispararon ante la suba del costo de vida.

“Sabemos que nos quedan pendientes resolver el problema a los que han entrado en créditos (indexados) y tienen problemas para pagarlos. No nos olvidamos de ellos” (Alberto Fernández)

“Sabemos que nos quedan pendientes resolver el problema a los que han entrado en créditos (indexados) y tienen problemas para pagarlos. No nos olvidamos de ellos. Estamos trabajando para ver qué solución poder abordar”, aseguró el mandatario.

Los Hipotecados UVA realizaron numerosas manifestaciones para reclamar una respuesta, principalmente cuando se puso fin al congelamiento de las cuotas.

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