Tarjetas de crédito en Perú: ¿Qué factores externos determinan si pagarás más o menos por los intereses?

El promedio de la tasa activa anual para tarjetas de crédito en Perú se ubicó en 72,18% hasta el 6 de junio de 2025, según datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. Este indicador, que el año anterior cerró en 72,63%, refleja la variabilidad de las condiciones que enfrentan los usuarios de estos productos financieros. Es decir, que las tasas de interés presentan diferencias significativas entre bancos y clientes, determinadas por factores individuales y externos.

La disparidad en las tasas de interés que aplican los bancos responde a una evaluación personalizada del riesgo de cada cliente. Jorge Guillén, economista y profesor asociado de ESAN, explicó a Gestión que los bancos consideran el perfil crediticio, el nivel de ingresos, el historial de pagos y el grado de endeudamiento de cada persona para definir la tasa que se le asigna.

Guillén señaló que, si un cliente ha refinanciado deudas o presenta problemas de pago, la entidad financiera suele incrementar la tasa de interés, ya que el riesgo asociado a ese usuario aumenta. “La calificación puede ser muy buena y también puede estar con un problema potencial porque ha refinanciado la deuda. Y si refinancia la deuda, es porque tiene algún problema de pago. Pero, se la refinancian y le cambian la tasa, porque el riesgo aumenta para esa persona. Cada persona tiene un riesgo diferente”, detalló el especialista.

Factores que determinan el interés en las tarjetas de crédito

El economista también indicó que, aunque el tipo de tarjeta y el uso que se le da pueden influir en la tasa, el factor determinante sigue siendo el riesgo y la capacidad de pago del cliente. Guillén advirtió que los problemas de ingresos, la falta de liquidez o el sobreendeudamiento afectan tanto a personas como a empresas, y pueden llevar a la necesidad de refinanciar deudas, lo que a su vez repercute en el costo del crédito.

El historial crediticio y el nivel de ingresos figuran entre los elementos más relevantes al momento de determinar la tasa de interés que se le ofrece a un usuario. Existen clientes preferenciales, como los denominados VIP, que acceden a condiciones más favorables debido a sus altos ingresos y bajo nivel de endeudamiento. Guillén precisó que dentro de un mismo banco pueden existir clientes con atención diferenciada, especialmente aquellos que perciben ingresos mensuales superiores a 20 mil soles y mantienen deudas bajas.

Factores externos que afectan el interés

El uso que se le da a la tarjeta de crédito también puede incidir en el score crediticio. Guillén advirtió que recurrir a la disposición de efectivo o realizar compras en cuotas puede afectar negativamente el historial si esto incrementa el endeudamiento o si se producen atrasos en los pagos. Mantener un buen score crediticio, ingresos estables y bajo endeudamiento resulta fundamental para acceder a mejores tasas de interés, según el análisis del especialista.

No obstante, existen factores externos que pueden incidir en el costo del crédito para todos los usuarios. El economista explica que el aumento del riesgo país o una subida en la tasa de referencia del Banco Central pueden provocar un alza generalizada en las tasas de interés de las tarjetas de crédito.

Comparación de tasas de interés en Perú

En cuanto a la comparación entre entidades financieras, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP identificó diferencias notables en las tasas activas anuales que aplican los bancos en Perú. Algunas instituciones superan ampliamente el promedio nacional: Banco Ripley registra una tasa de 97,93%, mientras que Falabella alcanza el 94,11%. Por el contrario, entre las entidades con tasas más bajas figuran GNB con 31,36%, Bancom con 33,53% y Pichincha con 46,75%. Otros bancos, como BBVA (71,91%), Scotiabank (69,66%) y Banco de Crédito (69,00%), se sitúan cerca del promedio nacional.

En ese sentido, se subraya la importancia de la elección de una entidad financiera y el manejo responsable de la tarjeta de crédito pueden marcar una diferencia significativa en el costo del financiamiento. La tasa de interés que finalmente paga cada usuario depende tanto de su comportamiento financiero como de las condiciones macroeconómicas y las políticas de cada banco.