La interacción de las cuentas bancarias (con CBU) y las cuentas virtuales (con CVU) para desarrollar los pagos digitales continúa creciendo y, en algunos aspectos, muestra el alcance de las fintech dentro del sistema, en particular para aquellos segmentos de la población con bajo acceso a los servicios financieros. Según un informe del BCRA, más de la mitad de las transferencias inmediatas van desde o hacia una cuenta virtual.
En octubre se efectivizaron 162,9 millones de transferencias por $3,8 billones, lo que implica un crecimiento en el último año del 104% y 18%, respectivamente. El 54% de esas operaciones tuvo como origen o destino una cuenta fintech.
También crecieron fuerte los envíos inmediatos de dinero dentro de las billeteras: superaron los 74,4 millones de transacciones (202,4% más que hace un año) por $222,3 mil millones (subieron 134,9 por ciento).
En la Argentina hay 29 millones de cuentas virtuales registradas en todas las fintech, según datos de Coelsa.
El informe del BCRA destacó que en septiembre hubo más de 15 millones de esas cuentas que registraron saldo por un monto global de $71,6 mil millones. A su vez esas cuentas también destinaron otros $87,6 mil millones para ser depositados en fondos comunes de inversión y generar intereses.
“Ambos conceptos, considerados en forma conjunta, alcanzan el 1,21% del total de los depósitos del sector privado, que fue de $13 billones en ese mes”, afirmó el Central.
Estos datos oficiales encajan con la información surgida del primer Monitor de Inclusión Financiera de Mercado Pago, que la principal fintech del país elaboró para “conocer, medir y evaluar el avance de la inclusión financiera en los usuarios de su ecosistema”.
Con la ayuda involuntaria que generó la pandemia, que limitó los pagos físicos e incrementó la virtualidad en muchísimos aspectos, el Indice de Avance de la Inclusión Financiera permitió medir a través de un extenso menú de estadísticas y encuestas a los usuarios cuánto creció la inclusión en una escala de 0 a 100, en la que 0 representa un avance nulo. En el segundo trimestre de este año, el índice llegó a 40 puntos en esa escala.
“Con la pandemia como punto máximo de uso de medios digitales, el índice de 40 refleja que el avance de la inclusión financiera de los usuarios de Mercado Pago mantiene un ritmo alto. Además, colocar productos o abrir cuentas no es inclusión financiera, hace falta más”, explicó el investigador Ignacio Carballo de Americas Markets Intelligence, a cargo del proyecto. Por ese motivo analizó no solo el acceso a cuentas, créditos, inversiones y seguros, sino también el ingreso de fondos a la billetera y su efectiva utilización.
Un dato llamativo en ese sentido es que el 33% de los usuarios de Mercado Pago dijeron no tener ningún otro producto financiero, ninguna tarjeta de débito o crédito, cuenta u otra herramienta provista por un banco o por otra fintech. Ese porcentaje registrado fue menor en Brasil (28%) y en México (18 por ciento).
Este dato se entrecruza con otro muy llamativo: uno de cada 4 argentinos tiene una cuenta y no lo sabe. ¿Cómo puede ser eso posible? Según el BCRA, el 98,5% de los adultos tiene una cuenta de pago, ya sea con CBU o con CVU. Al mismo tiempo, una investigación del Banco Mundial determinó que solamente el 72% de la población se considera bancarizado. Esto ocurre porque mucha gente, en general receptores de beneficios sociales, retira una vez por mes su prestación en efectivo de un cajero automático pero no sabe que, por tal motivo, es dueño de una cuenta que permite hacer otras operaciones gratuitas, como pagos o transferencias.
El relevamiento permitió además establecer avances en otros terrenos que hacen a la inclusión financiera como consecuencia del uso de las herramientas digitales. Utilizar la billetera virtual ayudó a los usuarios a reducir la utilización de efectivo, planificar el ahorro familiar o comercial y también a reducir la vulnerabilidad frente a dificultades financieras.
Un 34% de los usuarios relevados afirmó que Mercado Pago le permitiría acceder a un fondo de dos salarios mínimos ante una emergencia. Las alternativas consideradas frente a esa urgencia sería pedirle dinero a un familiar o tratar de conseguir un adelanto salarial. Pedir un préstamo bancario o financiarse con la tarjeta de crédito aparece como una opción lejana.
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