Trabas al dólar: cómo abrir una cuenta bancaria en el exterior

La reciente normativa del BCRA exige que para operaciones de dólar cable los inversores deben tener una cuenta fuera del sistema financiero local

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Algunas entidades permiten hacer aperturas remotas
Algunas entidades permiten hacer aperturas remotas

La semana pasada, el BCRA implementó nuevos controles sobre los dólares financieros, con la intención de controlar el volumen del tipo de cambio implícito, y para que la entidad monetaria no use reservas para salir a frenar la demanda de divisas. De esta manera, a partir de este viernes los Agentes de Liquidación y Compensación (ALyC) sólo podrán operar contra cable para quienes tengan una cuenta bancaria en el exterior.

Muchos argentinos hoy se preguntan cómo abrir una cuenta en el exterior. Y lo que es igual de importante, ¿cuándo es conveniente tener fondos fuera del país?

Quienes inician el trámite —siempre con dinero declarado y con justificación del origen de los fondos— tienen que tener en cuenta algunos detalles como la necesidad o no de concurrir personalmente, el tiempo que puede demandar luego la disponibilidad de ese dinero, el asesoramiento necesario en el caso de inversiones, las cargas tributarias o los pagos de comisiones, que varían según el tipo de entidad bancaria, de cuenta y, sobre todo, del país.

En muchos casos, una vez que se deposita el dinero en inversiones fuera del país hay que tener en cuenta que el acceso al capital puede no ser inmediato o con la rapidez que el inversor busca. Algunos especialistas en inversiones, además, aconsejan que no es siempre la mejor opción para montos menores a los 50.000 dólares.

Desde el punto de vista impositivo, las cajas de ahorro en dólares radicadas fuera de la Argentina pagan el impuesto a los Bienes Personales

“No la recomendamos para montos chicos, pero todo depende del perfil del cliente, también sus objetivos y para qué la quiera. No es lo mismo una cuenta para ahorro, que una para generar historia crediticia, sacar un crédito hipotecario y comprarse una propiedad en Miami, que una para usar comercialmente y recibir pagos de terceros”, explicó a Infobae el analista Alejandro Bianchi, fundador de AsesorDeInversiones.com.

El Banco Central endureció las condiciones para operar dólar contado con liquidación y dólar MEP. REUTERS/Agustin Marcarian
El Banco Central endureció las condiciones para operar dólar contado con liquidación y dólar MEP. REUTERS/Agustin Marcarian

“Hay también gente que quiere resolver temas patrimoniales con sus potenciales herederos y busca tener beneficiarios... En fin, hay que analizar el perfil del cliente siempre”, agregó Bianchi.

Los destinos más elegidos por los argentinos suelen ser Uruguay y los Estados Unidos. La principal diferencia entre los dos países es que en el caso de Uruguay se requiere la presencia de persona al momento de abrir la cuenta -en el caso de que se haga directamente y no a través de un agente financiero- y se cobran comisiones para depósitos y transferencias. Mientras que en los Estados Unidos, los costos son menores y se puede realizar la apertura en forma remota.

Para poder abrir una cuenta en el exterior o realizar una transferencia se necesita siempre que esos fondos estén declarados y se justifique cuál es su origen

En Uruguay se paga comisión por girar o por recibir fondos, además de los costos operativos por el mantenimiento de cuenta.

Especialistas de la firma Sierra Atlántica, una empresa de gestión integral de trámites en Uruguay, indicaron a Infobae que “hay diferencias si las aperturas de cuentas bancarias son para residentes o no residentes. Hay algunos bancos en Uruguay que están permitiendo la apertura de cuentas bancarias sin la presencialidad para no residentes, por lo que hoy en día, un argentino puede abrir una cuenta en Uruguay desde su casa y sin el documento uruguayo aun emitido. Es una flexibilidad que se instauro por la pandemia”.

Desde Sierra Atlántica especificaron que “se mantiene videollamada y se debe presentar la documentación firmada enviada por correo. Pero puede realizarse en algunos sin la presencialidad, no en todos”.

La apertura de cuentas se puede realizar a través de un Agentes de Liquidación y Compensación (ALyC) o con un Agente Global de Inversiones (AGI), supervisados por la CNV

Algunos requisitos necesarios son un DNI, CUIT, Constancia de ingreso, Declaración de Bienes Personales en la AFIP, Historia laboral y presente laboral y Patrimonio estimado y origen del mismo, pues estas operaciones involucran fondos declarados.

Por ejemplo, en Uruguay, hay bancos que ofrecen la apertura de una cuenta a “no residentes”, sin exigencia del requisito de presencialidad para el trámite, pues se cursa mediante videollamada y con la posterior firma de documentos certificados por un escribano.

La Comisión Nacional de Valores, ente regulador del mercado, no detalló indicaciones respecto de la normativa (Reuters)
La Comisión Nacional de Valores, ente regulador del mercado, no detalló indicaciones respecto de la normativa (Reuters)

Si el depósito en la cuenta bancaria supera los USD 100.000, tiene solo un costo de mantenimiento mensual de USD 20, pero si el depósito en la cuenta bancaria no supera los USD 100.000, tiene un costo de USD 75 mensual bajo promedio -es el promedio de dinero que se mantiene en la cuenta a lo largo del mes- y un costo de USD 20 por mantenimiento. Este promedio es utilizado por las entidades financieras para calcular la TEA (tasa efectiva anual) y los costos de mantenimiento, ya que normalmente estos dependen del saldo promedio en cuenta mensual.

Para pequeños inversores es más barato e demanda menores costos operar con ADRs para tener dólares en el exterior

En otros bancos radicados en Uruguay los costos y requisitos son muy similares, lo único que el saldo promedio puede ser un poco menor a 100.000 dólares.

“Otro punto a tener en cuenta es que en Uruguay están habilitados los préstamos hipotecarios para clientes del sistema bancario y que le den sustento a la solicitud del préstamos obviamente. Te lo comento porque se que en Argentina no funciona este servicio y les llama la atención a muchos clientes cuando se los comentamos”, indicaron desde Sierra Atlántica.

Para abrir una cuenta en los EEUU, se requiere Pasaporte al día, confirmación de domicilio -por ejemplo, con una boleta de servicio-, resumen bancario que que acredite que el cliente operó con una entidad financiera, llenar el formulario de apertura de cuenta y completar el formulario W8, para constatar que la persona no es residente. Al completar el formulario W-8, las personas o entidades extranjeras declaran en los EEUU quiénes son, de dónde proceden y los diversos tipos de ingresos que han obtenido a fin de determinar cómo serán gravados.

Pago de Bienes Personales

En cuanto a los impuestos, hay que recordar que por la Ley de Solidaridad y Reactivación Productiva aquellos que tengan bienes en el exterior pagarán una alícuota diferencial de hasta 2,25% en concepto de Bienes Personales. El valor total de los bienes en el exterior que exceda el mínimo no imponible no computado contra los bienes del país pagarán una tasa de 0,7% hasta los $3 millones; de 1,2% entre 3 y 6,5 millones; de 1,8% entre 6,5 y 18 millones ; y de 2,25% a partir de los 18 millones de pesos.

Uruguay es una de las plazas financieras que eligen los argentinos para abrir cuentas bancarias
Uruguay es una de las plazas financieras que eligen los argentinos para abrir cuentas bancarias

Alejandro Bianchi explicó que “todo aquel que tenía inversiones en ALyC (Agentes de Liquidación y Compensación) con cuenta ómnibus en el exterior ahora pasa a tener dos caminos para fondearla. O bien el cliente convierte la tenencia en ADRs o bien se abre una cuenta bancaria a su nombre, en Especie C: con esto tiene que liquidarse a cuenta a nombre del cliente”.

Entre los requisitos, en Uruguay se exige DNI, CUIT, Declaración de Bienes Personales en AFIP, Patrimonio estimado y origen del mismo

El ahorrista o inversor puede abrir la cuenta en el exterior de manera online, pero los especialistas no aconsejan efectuar la operación sin asesoramiento. Hay ALyCs o profesionales inscriptos que brindan asesoramiento patrimonial para establecer en qué banco y qué tipo de cuentas es conveniente abrir para el cliente, con un costo que puede rondar los USD 400 por única vez.

Desde hace cuatro años, en Argentina existe la figura de Asesor Global de Inversiones (AGI) destinado a brindar asesoramiento a clientes e inversores argentinos en el mercado externo. Estos agentes están registrados en la Comisión Nacional de Valores (CNV) que los controla.

“No lo recomiendo para minoristas chicos, para ellos es más fácil y barato convertir ADRs”, subrayó Alejandro Bianchi.

“Un ADR o CEDEAR son acciones locales o extranjeras depositadas en bancos que emiten un certificado. Se le pide al banco que lo emite que cree uno nuevo o que destruya el certificado y te dé las acciones depositadas. Esa conversión tiene un costo”, refirió Bianchi. Por ejemplo, contar con acciones de Coca Cola -que se negocian en dólares en Wall Street y en pesos en la Bolsa local a través de su CEDEAR- puede tener un costo de 300 nominales de KO, unos USD 145 más IVA.

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