David Vélez, CEO de Nubank, dijo cuál es la “política desastrosa” que obliga a los colombianos a estar en el mercado negro del crédito

El avance del “gota a gota” en Colombia, aquellos préstamos informales que se pagan a cuotas, evidencia las consecuencias de las restricciones al crédito formal. Así lo aseguró el CEO de Nubank, David Vélez. Para el banquero, hay reglas que limitan la inclusión financiera y fuerza a muchos colombianos a recurrir a estos créditos, en un entorno donde la inclusión de tarjetas de crédito es de apenas el 14% de la población adulta.

De acuedo con Vélez, el crecimiento del fenómeno responde a que regulaciones como la tasa de usura, que es el interés máximo legal que las entidades financieras en Colombia pueden cobrar por créditos de consumo, microcréditos y tarjetas de crédito. excluyen a segmentos considerados de alto riesgo del sistema financiero formal. La barrera convierte a muchos en “clientes del mercado negro del crédito”, donde deben afrontar costos entre 20 y 30 veces superiores a los de la banca tradicional. Por eso, sugirió que eliminar dicha tasa, junto con el desarrollo de finanzas abiertas y pagos digitales, permitiría ampliar la cobertura bancaria y reducir el peso del crédito informal.

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Al respecto, en diálogo con La FM, calificó la tasa de usura como “la mayor barrera de acceso al crédito en el país”. Aunque su objetivo es proteger a los usuarios, señala que produce el efecto contrario al reducir la oferta de crédito formal para quienes más lo necesitan. Describió la regulación como una “política pública desastrosa”, que termina “expulsando a muchas personas al mercado negro del crédito”. Según él, las personas que quedan fuera de la banca tradicional por las restricciones, se ven obligadas a acudir al “gota a gota”.

De igual forma, explicó que en Brasil, México y Estados Unidos, donde no existen límites legales estrictos a las tasas de interés, los mercados financieros son más abiertos y pueden integrar a perfiles más riesgosos. En contraste, comparó el control de tasas colombiano con el control de precios aplicado en Venezuela. “Es como el control de precios en Venezuela, que vació los supermercados porque el precio estaba por debajo del costo de producción”, aseguró el ejecutivo al medio.

A su juicio, mantener la tasa de usura implica restringir la competencia e incentivar la búsqueda de créditos informales con tasas mucho más elevadas.

Soluciones para ampliar el acceso al crédito

Para combatir el “gota a gota”, Vélez propone la eliminación de la tasa de usura como paso inicial. “Al quitarla, mucha gente hoy excluida entraría al mercado”, explicó. Si bien considera posible que los intereses promedio suban al principio, sostiene que la llegada de nuevos actores impulsaría posteriormente una baja de costos para los usuarios.

Otra solución pasa por el desarrollo de finanzas abiertas. Según dijo a La República, esto significa que “la información bancaria le pertenece al usuario y no al banco”, lo que permite a los clientes compartir su historial crediticio entre distintas entidades.

Vélez sostuvo que esto “abre la competencia y baja una gran barrera de entrada”, lo que disminuye la ventaja informativa de la banca tradicional.

También destacó el valor de los pagos digitales y las transacciones digitales para construir historial financiero. Considera que muchas personas quedan fuera del sistema precisamente por no contar con registros de ingresos: “Alguien que vende arepas en la esquina no tiene historial porque todo es en efectivo”, ejemplificó en La FM.

Según él, implementar transacciones digitales posibilitaría a estos ciudadanos demostrar sus ingresos y acceder así a créditos formales, lo que reduciría la dependencia de los préstamos informales. El CEO de Nubank insistió en que la digitalización, junto con un marco regulatorio flexible, permitiría dar mayor respaldo a quienes actualmente quedan excluidos.

Experiencias internacionales y contexto de competencia

En cuanto a infraestructura, Vélez resaltó el avance del sistema Bre-B, impulsado por el Banco de la República, como facilitador fundamental para la interoperabilidad de pagos y la digitalización de la economía en Colombia. “Ese sistema hay que seguir apoyándolo y asegurarse que sea un sistema abierto donde básicamente cien por ciento de los colombianos puedan tener acceso”, señaló en La República.

A su vez, indicó que el modelo de finanzas abiertas ayudará a reducir la ventaja informativa de los bancos tradicionales, permitiendo a los clientes obtener mejores condiciones al trasladar su historial crediticio entre entidades.