La elección de una cartea de inversiones y de activos financieros debe tomar en cuenta los riesgos que se pueden asumir y las necesidades de liquidez de los fondos, acorde con las diferentes etapas de la vida:
1- juventud temprana, soltero o recién graduado
Las personas jóvenes necesitan máximo crecimiento de su pequeño capital, tienen mucho tiempo por delante para equivocarse y acertar; cuentan con ingresos laborales o profesionales, y pueden aceptar mayores riesgos en sus inversiones que en otras franjas etáreas a cambio de mayor potencial de retorno. Un portafolio en esta etapa de la vida debiera tomar en cuenta estos instrumentos:
- 50% Acciones de tecnología y crecimiento de EE.UU. y China
- 30% Algún negocio propio, startup o emprendimiento
- 10% Criptoactivos
- 10% Iniciar tempranamente un Plan de Jubilación Privado
2- Inicio de la familia, pareja estable y nuevas responsabilidades
En esta etapa de la vida comienzan nuevas obligaciones, los gastos familiares se incrementan con la llegada de los hijos, una pareja o el matrimonio, y proyectos.
El perfil de riesgo debe comenzar a balancearse, pensar también en la protección financiera del patrimonio y la planificación, durante estos años se puede considerar invertir en:
- 30% Instrumentos de Renta fija en moneda dura
- 30% ETFs de Renta Variable Global ((los Exchange Trade Funds son fondos de inversión que tienen la particularidad de cotizar en Bolsa. Su operativa es igual que la de las acciones, es decir, se pueden comprar y vender a lo largo de una rueda al precio existente en cada momento)
- 25% Acciones de marcas globales líderes de EE.UU.
- 5% Criptomonedas
- 10% Invertidos en un Seguro de Vida Universal
3- Adulto contemporáneo en su máxima capacidad de ahorro
Muchos autores de finanzas personales plantean que entre los 45 y 55 años muchas personas logran su plenitud financiera, es una etapa de vida donde la experiencia y la acumulación de activos se conjugan y permiten potenciar los ingresos e inversiones, asimismo algunos deben financiar estudios superiores de los hijos, y en otros casos comienzan a independizarse y dejan de ser una carga económica.
Paradójicamente es la fase de antesala a la etapa jubilatoria, a partir de esta etapa se debe diversificar mejor y comenzar a reducir la volatilidad de las inversiones:
- 40% en Fondos Mutuos de Renta Fija
· 20% Acciones “Blue Chips” de EE.UU. (empresas bien establecidas, con ingresos estables, valores sin grandes fluctuaciones y no precisan de grandes ampliaciones de su pasivo. Se caracterizan por el alto nivel de liquidez)
- 15% ETFs de Renta Variable Global
- 10% REITs (índice Bloomberg ponderado por capitalización de fideicomisos de inversión en bienes raíces)
- 10% Oro
- 5% Aportes especiales al Fondo de Jubilación Privado y Seguro de Vida
4- Tercera Edad, Jubilación y Retiro
Se trata de una etapa de vida donde las personas inevitablemente reducen su competitividad laboral y los ingresos comienzan a bajar. La clave del éxito es lo que se haya construido en la etapa productiva, acá se debe priorizar la preservación del capital y la generación de renta para sustituir ingresos:
- 40% Fondos de Bonos Grado Inversión
- 20% Oro
- 20% Acciones de EE.UU. que paguen altos dividendos
- 10% REITs
- 10% Cash/Liquidez
Estas son ideas de los instrumentos financieros y de inversión que podrían conformar los portafolios en las etapas de las personas, sirven de orientación y estrategia de “wealth management”, bajo el entendimiento de que cada realidad financiera personal puede ser diferente.
Esta columna fue publicada en FinGurú
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