Duración, edad mínima y otros aspectos de la “letra chica” de los seguros de vida

Aunque el mercado argentino de los seguros de vida creció poco más de un 5% en 2018 con respecto a 2017, el porcentaje de personas aseguradas es bajo si se compara con países como Estados Unidos: allí, el 81% de las personas cree que es importante tener un seguro, según relevó la encuestadora bestliferates.org. La misma encuesta arrojó que el 41% de los estadounidenses tienen un seguro de vida o retiro.

Existen varios mitos con respecto a los seguros de vida, en parte motivados por el desconocimiento o la poca información que circula. Y si bien son muchas las personas que tienen en la cabeza la idea de contratarlo, la decisión final suele dejarse pasar hasta que se diluye en el tiempo y tarda en concretarse.

"El mejor consejo que le podemos brindar a las personas que están pensando en contratar un seguro de vida  es que busquen asesoramiento para identificar la mejor opción según sus necesidades de protección, para el caso de quien priorice la cobertura; o financieras, cuando el objetivo sea generar un fondo de capitalización a mediano o largo plazo", explicó Gabriela Marchisio, gerente de Seguros de Personas de Sancor Seguros.

"El paso más importante consiste en que la persona tenga la motivación de proteger su vida y el futuro de su familia, ya que las consecuencias de una situación inesperada la afectarían indefectiblemente, tanto en lo emocional como en lo económico", continuó.

-¿Los contratos que se firman suelen ser extensos o no?

-El contrato del seguro, denominado póliza, contiene un condicionado estándar que comparten todas las compañías y está regulado por el organismo de control. Puede resultar algo extenso, pero es muy importante conocerlo. En este punto es de gran ayuda la orientación del Productor Asesor, quien podrá evacuar todas las consultas o dudas que se le puedan presentar al tomador de la póliza.

-¿La empresa tiene derecho a rescindir el contrato en cualquier momento?

-Una vez aceptado el riesgo por parte de la aseguradora y mientras el tomador cumpla con sus obligaciones de pago, el seguro permanecerá vigente por el plazo estipulado. Solo en caso de falta de pago de la prima en los términos establecidos, se considerará rescindido el contrato. El asegurado, por su parte, sí puede rescindir el contrato en cualquier momento.

-A medida en que una persona va creciendo en edad, ¿la empresa puede cambiar el tipo de seguro?

-En los seguros individuales, el contrato establece el plazo de cobertura -vida entera, temporarios- durante el cual no se modificarán las condiciones, existiendo sí coberturas adicionales que tienen límites de edad. Las aseguradoras realizan la suscripción del riesgo, previo a la emisión de la póliza, mediante la cual analizan el estado de salud de la persona a asegurar y una vez aceptada la solicitud, no podrán variar los términos contractuales.

-¿Hay un mínimo o máximo de edad para poder contratar el seguro?

-Sí, existe una edad mínima para contratar un seguro, que es 18 años. Para ser asegurado, el mínimo es 14, según la ley de seguro. En cuanto a la edad máxima, para contratar no hay límite y para ser asegurado es –generalmente y dependiendo de los distintos productos– de 64 años, inclusive.

-¿Qué consejo le dan a una persona joven, menor a 30/35 años, sobre los seguros de vida?

–Precisamente en esa edad, cuando generalmente no se piensa en esta alternativa,  es cuando más conviene contratar un seguro de vida con capitalización. Las ventajas son que con una pequeña cuota, a largo plazo y casi sin darse cuenta, la persona podrá generar un fondo de ahorro que le será de mucha utilidad cuando pasen los años. Si esa persona tiene una familia que depende total o parcialmente de su ingreso, también será oportuno para estar bien protegido en la medida de las necesidades (cónyuge, hijos).

-¿Cuál es el rango de costos en Sancor Seguros, desde el más barato hasta el más caro?

-Es conveniente hablar del valor que tiene un seguro de vida, no medido como un gasto sino como una inversión a mediano o largo plazo. Por dicho motivo, si bien por razones obvias un seguro de una persona joven tiene un costo más bajo que el de una persona mayor, siempre se puede adaptar según las necesidades y posibilidades de ahorro; lo importante es comenzar. En nuestro caso, contamos con productos muy accesibles y cuyo valor depende de la suma asegurada y edad de la persona.

-Si alguien quisiera darse de baja, ¿hay que pagar algún extra?

-No. Ante la rescisión, se deja de pagar la prima y concluye el seguro. En el caso de los seguros con capitalización, el asegurado o tomador podrá además rescatar el saldo de la cuenta que tenga disponible.

-En caso de fallecimiento ¿cuánto puede tardar un familiar en cobrar el seguro? ¿Hay que pagar algo extra o hacer algún tipo de trámite aparte de presentar el certificado de defunción? 

-El plazo establecido por la ley de seguros es de 15 días, a partir de que está disponible toda la documentación requerida por la aseguradora para comprobar el fallecimiento. Según las causas de la muerte, se establecen distintos elementos, conforme al protocolo de siniestros. Precisamente el plazo es tan breve debido a que el seguro de vida es un paliativo económico para la familia supérstite y por lo tanto, merece un resarcimiento inmediato del beneficio.