Lanzan créditos por hasta $100 millones para refacción de vivienda sin hipoteca: los requisitos para acceder

Ya son 22 las entidades crediticias que reintrodujeron los créditos hipotecarios en la Argentina desde fines de abril y más de 9 otorgan líneas para edificar o remodelar. Pero la contra que tienen este tipo de líneas, para muchas personas, es que -como su nombre lo indica- requieren hipotecar esa vivienda. Los créditos personales, en cambio, tienen tasas de interés mayores, pero no contemplan esa exigencia.

Frente a una necesidad observada en muchas personas interesadas en tomar créditos para remodelar o ampliar su vivienda pero con complicaciones de papeles, o sin voluntad de tener el hogar hipotecado, el Banco Ciudad acaba de lanzar una nueva línea de créditos personales que apunta a la remodelación, ampliación y finalización de viviendas únicas y permanentes, por un monto de hasta $100 millones y con el sistema de amortización alemán, que se destaca por tener cuotas decrecientes.

Según informó la entidad, esta iniciativa permite a los solicitantes acceder a préstamos por hasta ese monto de dinero y con un plazo máximo de 120 meses (10 años). El sistema de amortización alemán, de cuotas decrecientes, implica que el componente de capital se mantiene constante en cada cuota, mientras que los intereses disminuyen con el tiempo, lo que reduce el valor de las cuotas mensuales.

Además, los préstamos están denominados en UVA (Unidad de Valor Adquisitivo), lo que los hace más accesible a más personas, ya que se requieren ingresos mucho menores que con un crédito tradicional a tasa fija. De todos modos, al ser un crédito personal y no hipotecario, la tasa es más alta. La TNA es de 8,5% más UVA en los casos de proyectos que generen eficiencia energética (esto incluye mejoras como el incremento del aislamiento en las envolventes de los inmuebles, la instalación de ventanas con doble o triple vidrio, y la implementación de sistemas de climatización eficientes), en tanto que para otros casos asciende al 9,5%, más UVA.

Quiénes pueden acceder

El financiamiento cubre hasta el 100% del presupuesto de obra, con un límite del 50% del valor de la propiedad. Los beneficiarios pueden ser personas físicas mayores de 18 años, incluyendo empleados en relación de dependencia, Monotributistas, Autónomos o Responsables inscriptos.

Para estos últimos, es necesario adherir a un conjunto de servicios del banco, como cuentas de ahorro y tarjetas de crédito, que inicialmente se ofrecen sin costo por seis meses.

Los solicitantes en relación de dependencia deben acreditar sus haberes en el Banco Ciudad o migrar su plan sueldo a la entidad. En el caso de los independientes, se requiere una antigüedad mínima de un año inscripto en la AFIP (ahora denominada Agencia Nacional de Recaudación y Control Aduanero, ARCA) y los últimos tres pagos de aportes previsionales o de Monotributo. Además, se puede incluir un garante para aumentar el monto prestable.

Esta línea de créditos está disponible en todas las zonas de influencia del Banco Ciudad, incluyendo el Área Metropolitana de Buenos Aires (AMBA) y las provincias de Córdoba, Mendoza, Tucumán y Salta.

Esquema y ejemplos de cuotas

La mayoría de las entidades que ofrecen créditos hipotecarios cuentan con líneas específicas para remodelación, refacción y ampliación, utilizando el sistema de amortización francés, al igual que los créditos para la compra de primera y segunda vivienda.

Por otro lado, en el sistema de amortización alemán, como el de la nueva línea del Banco Ciudad, el componente de capital que se amortiza es constante a lo largo del tiempo, pero los intereses van disminuyendo con cada pago, lo que hace que las cuotas mensuales sean decrecientes. Esto significa que el valor total de la cuota disminuye progresivamente, ya que se paga el mismo capital en cada cuota, pero los intereses bajan a medida que se reduce el saldo de la deuda.

En contraste, el sistema de amortización francés tiene cuotas fijas durante todo el crédito (aunque en los créditos UVA, estas cuotas se ajustan con la inflación). Al principio del crédito, la mayor parte de cada cuota corresponde al pago de intereses, mientras que la proporción de capital aumenta con el tiempo. Esto puede ser problemático en contextos de alta inflación, ya que la deuda puede crecer rápidamente si los ajustes son importantes.

Ejemplo de cuota inicial

• 8,5% de tasa: Un préstamo de $10.000.000 a 120 meses tendría una cuota inicial de $164.000, con un ingreso requerido de $820.000.
• 9,5% de tasa: Para el mismo monto y plazo, la cuota inicial sería de $173.000, requiriendo un ingreso superior a $865.000.

Requisitos

A continuación, se detallan los requisitos para acceder a los nuevos créditos personales enfocados en la ampliación, construcción y remodelación de la vivienda:

• Beneficiarios: Personas físicas mayores de 18 años que acrediten ingresos. En caso de ser Monotributistas, Autónomos o Responsables Inscriptos, deberán contratar el Paquete Crecer.
• Destino de los fondos: Remodelación, ampliación y finalización de vivienda única y permanente.
• Monto máximo: Hasta $100 millones.
• Plazo: Hasta 120 meses.
• Moneda: UVA (Unidad de Valor Adquisitivo).
• Financiación: Hasta el 50% del valor de la vivienda y hasta el 100% del presupuesto de obra presentado (IVA incluido).
• Tasa de interés: UVA + 8,5% fija para remodelación, ampliación y finalización de vivienda única y permanente que genere eficiencia energética. UVA + 9,5% fija para remodelación, ampliación y finalización de vivienda única y permanente sin requisitos energéticos.
• Relación cuota-ingreso: La cuota no podrá superar el 20% de los ingresos netos del solicitante.
• Sistema de amortización: Alemán (cuotas decrecientes).
• Garante: El solicitante puede incorporar un garante para sumar ingresos que incrementen el monto prestable.