El programa Ahora 12 tal como fue diseñado a fines del año pasado termina a fin de mes y en estos días bancos y funcionarios trabajan debajo del capot para darle la forma que tendrá a partir de abril. Entre los cambios más esperados por los banqueros y que tiene buena recepción en el Gobierno está la eliminación del plazo de 3 meses de gracia que rige hoy para las compras en 12 y 18 cuotas. Menos predispuestos parecen los funcionarios a otorgar una mejora en la tasa que pueden percibir los bancos.
En la actualidad están vigentes programas de pago en 3, 6, 12 y 18 cuotas que, en los dos últimos casos, extienden el período de pago tres meses más: son a 15 y 21 meses, respectivamente. Esto es así porque en esos plazos más largos se incorporó el año pasado un período de gracia de 3 meses antes del primer pago.
La espera supuso un costo financiero extra para los bancos, que financian a esos plazos a una tasa del 20% anual frente a una inflación que superará el 40% según las expectativas del mercado. Si logran eliminar esos 3 meses de gracia, piensan en el sector financiero, ya el costo financiero se reduciría por el menor plazo de espera antes del primer pago.
En ese punto, cuentan personas informadas sobre las negociaciones, los bancos tienen buena recepción hasta del propio ministro de Desarrollo Productivo, Matías Kulfas.
“Fue en un contexto en que se necesitaba un shock fuerte en el consumo, pero eso ahora ya no es necesario”, contó una fuente al tanto de las conversaciones.
El resto de las conversaciones, admiten en ambas partes, avanzan pero algo demoradas dado lo poco que falta para el fin del actual programa.
El otro punto que los bancos empujan es una suba del costo financiero que pueden cargarle a comercios y consumidores. Hoy los consumidores que compran en cuotas con tarjeta abonan un costo financiero total anual del 20%. Los bancos reclaman llevar eso al 37%, es decir, que es lo que pagan por plazos fijos minoristas.
En este rubro el Gobierno busca que las concesiones sean menos. La propia eliminación del plazo de gracia implica una mejora de varios puntos para la tasa que perciben los bancos. Y, además, desde el Gobierno saben que el 20% de tasa que perciben no es toda la historia. A cambio del crédito que colocan los bancos para impulsar el consumo a través de Ahora 12, el Banco Central les permite reducir encajes. Los encajes son una porción de los depósitos que los bancos deben inmovilizar y por los que reciben un rendimiento 0%. Con sólo reducir encajes y mover ese dinero a un rendimiento del 20% anual, los bancos logran hacer diferencia.
También, en la secretaría de Comercio está evaluando qué rubros ya no tiene sentido impulsar con este tipo de financiamiento y cuáles sí. También es parte de la negociación con las entidades financieras para hacerles alguna concesión y que sostengan el plan. Peluquerías, centros de estética, balnearios y otros rubros que se sumaron luego del golpe que recibieron por la pandemia quedarían de lado.
También, por iniciativa de Producción, se buscará poner topes a la cantidad de dinero que se puede financiar. En el Gobierno explican que el objetivo es facilitar el financiamiento a los sectores de menor poder adquisitivo, no a quien accede a otras formas de financiamiento por su cuenta. Por eso, así como se le puso un tope al precio de las motos que se impulsan desde el Banco Nación, buscan que los productos de menor valor sean los que se financien.
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