Los errores que pueden obligarte a trabajar más años en EE. UU.: cómo evitar perder dinero para tu jubilación

La imposibilidad de ahorrar para la jubilación es una preocupación para millones de trabajadores de Estados Unidos.

Según un informe del Instituto Nacional de Seguridad en el Retiro (NIRS), la mediana de ahorro entre las personas de 21 a 64 años es de apenas USD 955. Esa cifra refleja la capacidad limitada de muchos trabajadores para acumular suficiente patrimonio. Como consecuencia, podrían verse obligados a prolongar su vida laboral más allá de la edad de retiro.

Pero el riesgo no solo depende del salario. La encuesta Retirement Confidence Survey 2025 de EBRI indicó que el 46 % de los jubilados en 2025 dejó de trabajar antes de lo previsto por problemas de salud, despidos o por tener que cuidar a familiares, una señal de que la idea de postergar el retiro también puede frustrarse por causas ajenas al trabajador.

La advertencia alcanzó con más fuerza a los hogares de clase media. Dan Doonan, director ejecutivo del NIRS, afirmó que “demasiados hogares hoy se ven forzados a elegir entre pagar sus cuentas y ahorrar para el mañana”, y agregó que la vivienda, el cuidado infantil y la educación generaron “enormes desafíos para la clase media”.

En este escenario, algunas decisiones pueden reducir todavía más el dinero disponible para la jubilación. Según El Diario de Nueva York, entre los principales errores figuran comenzar a invertir demasiado tarde, no aprovechar los aportes del empleador, pagar comisiones elevadas y retirar dinero antes de tiempo de los fondos de jubilación, como el plan 401(k).

Empezar 10 años más tarde puede recortar más de USD 400.000 del fondo de retiro

Uno de los errores más costosos es retrasar el inicio de las inversiones. Según cálculos difundidos por la empresa financiera NewTraderU, aportar USD 500 al mes desde los 25 años, con un rendimiento anual promedio de 8 %, puede generar cerca de USD 745.000 a los 65 años.

Si esa misma estrategia comienza a los 35 años, el monto baja a alrededor de USD 340.000. La diferencia supera los USD 400.000 por la pérdida de 10 años de aportes y de crecimiento compuesto; es decir, del rendimiento que se acumuló sobre las ganancias anteriores.

El análisis lo resumió así: “El dinero que inviertes temprano hace el trabajo más pesado porque tiene la pista más larga para crecer”.

La intención de recuperar el tiempo más adelante, cuando los ingresos sean mayores, suele chocar con gastos que también crecen, como la vivienda, los hijos o las deudas.

No aprovechar el aporte del empleador ni controlar las comisiones erosiona el saldo

Uno de los errores que puede reducir de forma significativa los ahorros para la jubilación es no aprovechar el “match” del 401(k). Se trata del dinero adicional que aporta el empleador al plan de retiro cuando el empleado también destina parte de su salario.

Por ejemplo, un trabajador que gana USD 80.000 al año y tiene un match del 5% puede obtener hasta USD 4.000 adicionales al año si realiza el aporte necesario para recibir la contribución completa de la empresa.

El efecto puede crecer de forma considerable con el paso del tiempo. Con un rendimiento anual del 8%, esos USD 4.000 adicionales podrían representar cerca de USD 500.000 después de 30 años.

El análisis de NewTraderU, citado por la publicación, advirtió: “Es el equivalente financiero a rechazar un aumento de sueldo”.

Las comisiones también tienen un efecto acumulativo. Un 1 % adicional de costos pudo representar una pérdida cercana a USD 130.000 en 30 años: una inversión de USD 500 mensuales que habría alcanzado USD 745.000 con un retorno de 8 % se reduce a unos USD 611.000 si el rendimiento baja a 7 % por efecto de ese cargo.

Retiros anticipados y traslados: el impacto sobre el ahorro previsional

Sacar dinero del 401(k) antes de tiempo genera un daño doble que suele subestimarse. Una extracción de USD 50.000 a los 35 años puede dejar en manos del trabajador apenas entre USD 30.000 y USD 35.000 una vez descontados los impuestos y una penalización de 10% por retiro anticipado.

El golpe más silencioso, sin embargo, no es el que se paga de inmediato sino el que se acumula con los años. Ese mismo saldo, si permaneciera invertido hasta los 65 años, podría acercarse a USD 500.000, una diferencia que convierte cada retiro prematuro en una renuncia a décadas de crecimiento compuesto.

Por esa razón, durante un cambio de empleo o frente a una urgencia, trasladar el saldo a una Cuenta Individual de Retiro (IRA, por sus siglas en inglés) o al nuevo 401(k) puede ser más conveniente que cobrarlo.

Un fondo de emergencia separado también reduce la probabilidad de usar el ahorro previsional como salida inmediata.

Los trabajadores mayores y los hispanos figuran entre los más expuestos

El NIRS encontró que la mediana de ahorro para el retiro entre los trabajadores de 55 a 64 años es de apenas USD 30.000.

Esa cifra refleja que el problema no se corrige necesariamente con la cercanía de la jubilación y que el margen para recomponer el saldo se estrecha con el paso del tiempo.

El organismo indicó además que los trabajadores hispanos y los de bajos ingresos enfrentan una vulnerabilidad mayor porque tienen menos acceso a planes de jubilación patrocinados por empleadores. Esa menor participación puede ampliar la brecha de inseguridad económica en la vejez.

Para quienes todavía están en etapa de acumulación, la normativa de 2026 ofrece una herramienta adicional.

Los trabajadores de 50 años o más pueden aportar hasta USD 8.000 extra a su 401(k) mediante contribuciones de recuperación, mientras que para quienes tienen entre 60 y 63 años el límite especial sube a USD 11.250.

Hay varias decisiones que pueden ayudar a fortalecer el ahorro para la jubilación: aportar lo suficiente para obtener el match completo del empleador, revisar las comisiones de los fondos y elegir alternativas de menor costo. También puede ser útil programar aumentos automáticos de las contribuciones cada año y reservar los retiros anticipados del 401(k) para situaciones en las que no exista otra alternativa.

Quienes no cuentan con un plan de retiro a través de su empleo pueden evaluar una IRA tradicional o Roth. A partir de los 50 años, además, existen aportes adicionales de recuperación que permiten incrementar el dinero destinado a la jubilación.

El resultado final puede depender de una serie de decisiones que, tomadas por separado, parecen pequeñas, pero que adquieren mayor peso con el paso del tiempo.