España, al igual que otros países europeos, atraviesa una crisis de acceso a la vivienda que dificulta a amplios sectores poblacionales alquilar o comprar inmuebles. Los altos precios, que no han dejado de subir en los últimos meses, afectan especialmente a los grupos más jóvenes, que se ven forzados a compartir piso o a retrasar la edad de independización. A esto se suma la dificultad para obtener una hipoteca, que se ha convertido en un sueño casi inalcanzable para muchos españoles.
Sin embargo, algunos economistas como Gonzalo Bernardos, consideran que esta tendencia comenzará a modificarse durante este 2025, pues prevé que será ahora más fácil acceder a una hipoteca: “El banco, si no da más hipotecas, no gana más dinero en 2025 que en 2024. Por lo tanto, contento porque vamos a ver cómo muchas personas que llevan muchos años intentando comprar una vivienda lo consiguen en 2025″, explicó el economista en una entrevista con Ricard Garriga, CEO de Trioteca, una plataforma digital española especializada en la intermediación hipotecaria.
En el intento de adquirir un inmueble, es necesario hacer cálculos de los ahorros e ingresos con los que se cuenta, con el objetivo de conocer a qué vivienda puede optarse y qué hipoteca, en el caso de que el banco la conceda, será mejor elegir. Es importante que para ello se acuda a expertos financieros que asesoren correctamente, en especial para tomar la decisión más acertada.
“Primero debes tener en cuenta que la cuota de la hipoteca no debe superar el 35 % de tu sueldo neto y que la vivienda que te puedes permitir puede variar dependiendo de si cuentas con ahorros, si tienes otras deudas y más datos que habría que estudiar”, explican los profesionales de GoHipoteca, un intermediario financiero que opera de forma online, a través de un vídeo publicado en su perfil de TikTok.
Teniendo en cuenta esto y suponiendo que se cobran 1.400 euros, “puedes permitirte comprar una vivienda de unos 120.000 euros. En el caso de que consigas una hipoteca al 90 %, pagarías una cuota de 415 euros al mes”. Si se consigue que la entidad bancaria conceda esta hipoteca al 90 %, los expertos de GoHipoteca señalan también los ahorros que se deberán aportar: “deberás tener la entrada del 10 %, en total son 12.000 euros, y el 10 % de gastos, un total de 12.000 euros”.
Hipotecas al 90 o 100 %
Desde hace años, esta clase de hipotecas es complicado que sean concedidas por los bancos, ya que supone que la entidad asuma un gran riesgo si hay un impago por parte del comprador. Lo más común es que los porcentajes que se otorguen lleguen como máximo a un 80 % en el caso de adquirir una primera vivienda, que se reducirá a 70 % si es una segunda propiedad.
Sin embargo, el tipo de financiación del 90 o 100 % “no es imposible”, como señalan desde Trioteca, pero las condiciones impuestas por el banco para concederla serán más exigentes. Algunos de los mecanismos que las entidades bancarias utilizan con el propósito de mitigar los riesgos si se produce un impago son las dobles garantías o los avalistas, que facilitarán la consecución del préstamo: “Ya que el banco está arriesgando muchísimo, si no puedes poner dinero, por otra propiedad que no tenga hipoteca como doble garantía, por ejemplo”, explican los profesionales de Trioteca. Sin embargo, es una decisión que refiere asesoramiento y tener muy en cuenta las consecuencias en caso de impago: “Si dejas de pagar la hipoteca, el banco se queda con dos casas. Esto ya es un riesgo a considerar”. Con respecto a la opción de los avalistas, que se encargan de pagar si el comprador no lo hace, el gestor comercial investigará su solvencia económica con el objetivo de que el banco no asuma una operación comprometida.
Pese a que algunos economistas señalan que aumentará el número de hipotecas que otorgarán los bancos, son muchas las personas que igualmente no cuentan con la capacidad de ahorro suficiente para afrontar el porcentaje restante no cubierto por la financiación de la hipoteca (en caso de que esta no sea al 100 %). Es por esta razón por la que, al menos de momento, la situación de acceder a una vivienda continúa siendo complicada para algunos sectores de la población española, especialmente los más jóvenes, que acaban de ingresar en el mundo laboral y en muchas ocasiones sus ingresos son insuficientes.
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