Pagos QR: el nuevo esquema unificado para bancos y fintech tendrá bajas comisiones y acreditación inmediata para los comercios

A partir del 7 de diciembre, regirá en el país un sistema de pagos con código QR unificado e interoperable con el que los comercios de todos los tamaños recibirán dinero tanto de cuentas bancarias como de billeteras electrónicas. El nuevo sistema está basado en las transferencias, será gratuito para el usuario y tendrá una comisión del 0,8% para el comerciante, además de los costos impositivos.

De esta manera, el usuario podrá abrir su celular y elegir con qué pagar, si con la app de un banco o de una fintech y el QR deberá aceptar todas las opciones; a la vez, el comerciante recibirá la acreditación inmediata de los fondos, las 24 horas de los 7 días de la semana.

El proyecto se denomina Transferencias 3.0 y fue aprobado hoy por el Directorio del BCRA, tal como había adelantado Infobae. A la hora de pagar, el usuario podrá usar cualquier aplicación sabiendo que el código QR del comercio es útil para recibir su pago. La gran cantidad de billeteras electrónicas, apps bancarias y otros servicios vinculados aparecida en las últimas semanas (y otras por llegar, como la billetera Modo que más de 20 bancos lanzarán antes de fin de año) obedece a esta nueva normativa que obliga a interoperar a las cuentas con CBU (bancarias) con las cuentas con CVU (virtuales) en un único ecosistema de pagos.

Como ventaja inicial, los comercios mipymes que adhieran al sistema no pagarán comisiones durante los tres primeros meses de uso del servicio por los primeros $ 50.000 pesos que facturen cada mes. Asimismo, el BCRA promete impulsar el esquema mediante la eliminación de las retenciones impositivas de Ganancias, IVA y Bienes Personales. Para ello, anunció que trabajará con otros organismos nacionales y provinciales para que las transferencias destinadas a cuentas de micro y pequeñas empresas no sufran esos descuentos. En el Central planean que, a cambio de eso, las empresas financieras se comprometan a suministrar toda la información necesaria para mejorar la fiscalización y que esos tributos se paguen únicamente en su liquidación anual.

Mediante este nuevo ecosistema de pagos digitales, abiertos y universales, según el BCRA, “la Argentina pasará a tener un sistema de pagos más moderno, ágil y avanzado, con el objetivo de profundizar en la extensión de su uso y de conseguir una mayor inclusión de aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros.”

La norma ayudará a reducir el uso del efectivo y tuvo la particularidad de haber sido elaborado con un intenso intercambio de opiniones con todos los segmentos del sector de los medios de pago, con el objetivo de incrementar la competencia entre operadores como Coelsa, Interbanking, Red Link y Prisma y entre el resto de los actores del sistema. Esta mayor competencia, espera el BCRA, traerá mejores condiciones para las transferencias en cualquier caso de uso: persona a persona, persona a empresa, empresa a empresa.

“La decisión de impulsar un sistema interoperable hace que las transferencias sean más baratas y que la gente encuentre modos de pago más ágiles”, explicó Miguel Pesce, presidente del BCRA.

“Lograr el desarrollo inclusivo y sostenible es parte de nuestra agenda. Este proyecto es un hito en materia de regulación para propender a una mayor inclusión financiera con la oportunidad que la tecnología ofrece. Esta nueva normativa garantiza eficiencia, seguridad y amplía el uso de los servicios financieros en nuestro país”, agregó Pesce.

La nueva regulación de los pagos digitales absorbe dos herramientas lanzadas durante la gestión de Cambiemos en el Banco Central: el Debin (Débito Inmediato), de escasa utilización, y los PEI (Pagos Electrónicos Inmediatos), un mecanismo que habilitó que las transferencias bancarias sean inmediatas y gratuitas. En el marco de la gran discusión que se da en el negocio global de los medios de pago, que tiene a los pagos con transferencias de un lado y a los pagos con tarjetas del otro (en especial, con tecnología contactless), la decisión del BCRA resulta un fuerte impulso para las transferencias en un escenario que podría desatar una fuerte competencia en la que confluyan distintas tecnologías y aplicaciones. En el país del “solo efectivo”, el adversario a vencer común a todos los competidores serán los billetes.

Apoyos fintech

La Cámara Argentina de Fintech, una de las entidades que participó en la elaboración de la norma y que tiempo atrás había elaborado un primer proyecto de “QR interoperable”, apoyó con firmeza la iniciativa a través de un comunicado. “Estamos muy satisfechos por esta normativa liderada por el BCRA y agradecidos con la institución por habernos convocado para colaborar activamente como cámara sumando nuestra perspectiva y nuestras recomendaciones. El programa de Transferencias 3.0 marcará seguramente un hito dentro de la evolución de nuestro país hacia una economía digital más inclusiva, más accesible y más transparente", señaló la Cámara.

"Con esta iniciativa conjunta, Argentina se ubica como una de las pioneras de los pagos digitales interoperables. Seguramente es un sistema perfectible, pero apostamos a seguir evolucionando con la colaboración de todo nuestro ecosistema,” agregó el comunicado.

También se conoció el apoyo a la normativa de Mercado Pago, el brazo financiero de Mercado Libre, que si bien ha mantenido una relación controversial con el gobierno, elogió la iniciativa. “Desde Mercado Pago participamos en el proyecto de transferencias 3.0 y la interoperabilidad QR. La norma propone grandes avances para los medios electrónicos de pago en la Argentina. El aumento de la competencia es muy importante para reducir precios y aumentar la calidad del servicio”, dijo Alejandro Melhem, Gerente General de Mercado Pago para Argentina, Uruguay y Perú.

Desde la empresa aseguran fueron quienes trajeron los pagos QR a la Argentina en 2018 y que para ello ya han invertido USD 33 millones para generar la red QR en todo el país que abarca a 1,3 millones de comercios. “La masificación de los pagos desestimulará el uso del efectivo, impulsando la inclusión financiera y la formalización de la economía. Desde Mercado Pago nos encontramos a disposición para trabajar con el BCRA estos aspectos, con el propósito de lograr un sistema eficiente y escalable”, agregó Melhem.

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