No más Ley 73: estrategias para mejorar tu pensión con AFORE en el régimen 97

Durante décadas, millones de trabajadores mexicanos se beneficiaron del régimen de pensiones de la Ley 73 del IMSS, un esquema que garantizaba condiciones de jubilación más generosas, con pensiones proporcionales al salario promedio y sin depender directamente del ahorro individual, sin embargo, este modelo ha quedado oficialmente limitado.

El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) confirmó que solo quienes comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997 tienen derecho a una pensión bajo la Ley 73. Al respecto, la institución detalló que la última generación que podría calificar nació en 1979 y comenzó a trabajar antes de los 18 años.

Ante la angustia de una supuesta desaparición de este régimen, es importante aclarar que las pensiones ya otorgadas seguirán vigentes, pero no habrá nuevos beneficiarios. Así, la llamada Ley 73 se cierra definitivamente para nuevas generaciones y deberán planear su retiro únicamente bajo las condiciones de la Ley 97.

¿En qué consiste la Ley 97 del IMSS?

A diferencia del régimen anterior, la Ley 97, vigente para quienes comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997, se basa en el ahorro individual. Según la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (AMAFORE), este sistema consiste en que cada trabajador tiene una cuenta personal en una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro), donde se acumulan las aportaciones realizadas por el trabajador, el patrón y el gobierno.

El monto final de la pensión bajo este régimen depende directamente de varios factores:

• El saldo acumulado en la cuenta individual
• Los rendimientos que generen las inversiones
• La cantidad de aportes obligatorios y voluntarios realizados
• La edad de retiro y la modalidad elegida (retiro programado o renta vitalicia)

Aunque en apariencia este nuevo esquema ofrece mayor flexibilidad, también impone una responsabilidad más grande sobre el trabajador, que debe gestionar activamente su ahorro para asegurar una pensión digna.

Cómo mejorar tu pensión si estás en la Ley 97

Dado que el modelo ya no garantiza una pensión proporcional al salario y las semanas trabajadas, como ocurría con la Ley 73, es fundamental tomar medidas para maximizar el ahorro y mejorar el monto de la pensión futura.

1. Haz aportaciones voluntarias periódicas a tu Afore

Uno de los pasos más efectivos es realizar aportes voluntarios, aunque sean pequeños. Estos recursos se suman al saldo de tu cuenta individual y generan rendimientos con el tiempo, por ello, cuanto más temprano comiences a aportar, más se beneficiarán tus ahorros del interés compuesto.

2. Elige una Afore con buenos rendimientos y bajas comisiones

Según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), elegir bien tu Afore puede significar una diferencia de hasta 30% en el monto de tu pensión. Para evaluar qué tan eficiente es cada administradora, existe el Indicador de Rendimiento Neto (IRN), que muestra el rendimiento real que ofrecen las Afores una vez descontadas las comisiones.

SURA México, empresa especializada en servicios financieros, destaca que es fundamental distinguir entre los distintos tipos de rendimiento que generan las inversiones. El rendimiento bruto corresponde al total generado sin considerar comisiones ni inflación, mientras que el rendimiento neto es el resultado final después de aplicar esos descuentos. Este último es el que realmente debes tomar en cuenta al comparar Afores, ya que refleja con mayor precisión lo que tu dinero está generando.

Para tomar una decisión informada, puedes consultar el IRN actualizado directamente en el sitio web de la CONSAR o utilizar aplicaciones financieras que te permitan comparar y analizar las opciones disponibles.

3. Complementa con un Plan Personal de Retiro (PPR)

A diferencia de las cuentas Afore, los PPR son productos independientes que permiten diversificar tus fuentes de ingreso durante la jubilación. Uno de sus principales atractivos es que ofrecen beneficios fiscales, siempre y cuando se mantengan activos hasta la edad de retiro.

De acuerdo con información del banco Santander, el funcionamiento de un PPR es bastante accesible. El usuario realiza aportaciones periódicas, que pueden ser mensuales, trimestrales o anuales, dependiendo de su capacidad económica y objetivos financieros. Estos recursos se invierten en distintos instrumentos, como bonos, acciones o fondos de inversión, lo cual permite obtener rendimientos con el tiempo.

Gracias al efecto del interés compuesto, el dinero invertido no solo genera ganancias, sino que también empiezan a generar nuevos rendimientos, lo que potencia el crecimiento del capital acumulado. A diferencia de las Afores, cuyos rendimientos anuales suelen oscilar entre el 4% y el 7%, algunos PPR bien gestionados pueden alcanzar rendimientos superiores al 10% anual, lo que representa una diferencia significativa en el largo plazo.

4. Evita pagos en efectivo que no coticen al IMSS

Muchos trabajadores reciben parte de su salario en efectivo o “por fuera”, lo cual no se registra en su Afore ni genera ahorro para la jubilación. Para evitar que tu pensión se vea disminuida, asegúrate de que todo tu salario esté formalmente registrado y cotizado.

Además, si cotizas de forma discontinua, también se reduce el capital final acumulado en tu cuenta Afore, por lo que la continuidad y la formalidad en el empleo son clave en este sistema.