Un abogado explica cómo reclamar a tu banco que te baje la cuota hipotecaria: “Podrías dejar de pagar durante cinco años”

La cuota hipotecaria es determinante para la economía de muchos hogares. Se trata del pago periódico que realiza quien tiene un préstamo hipotecario, e incluye tanto la devolución del capital prestado como los intereses fijados con el banco. Su importe depende del tipo de interés, el plazo y las condiciones pactadas en el contrato.

Una persona que se encuentre con una cuota difícil de asumir o que quiere disminuir su pago actual puede conseguir una cifra más baja por ley. Así lo ha explicado el abogado especialista Xavi Abat, que realiza vídeos divulgativos en TikTok donde cuenta con dos millones de seguidores.

Esta normativa que permite exigir la reducción de la cuota conlleva varios matices. Consiste en un Real Decreto que se impulsó con el objetivo de ofrecer ayudas a personas con dificultades para llevar a cabo sus deudas hipotecarias. Por supuesto, ese dinero no es perdonado ni rebajado sin ningún otro efecto.

“Entre otras medidas podrías pedir perfectamente dejar de pagar el capital durante cinco años”, afirma en su vídeo Abat. El Real Decreto-ley 6/2012 establece el “Código de Buenas Prácticas” de las hipotecas. Permite a los deudores renegociar las condiciones de su hipoteca con el banco para reducir la cuota mensual y/o ampliar el plazo del préstamo.

Más allá de ampliar el plazo, esta normativa incluye otros aspectos como la reducción del tipo de interés o la disminución del capital pendiente de amortización. Según este abogado, puede llegar a permitir una “ampliación del plazo de amortización hasta los 40 años” o la reducción del euríbor en un 0,10%.

Llegado el momento y la necesidad, otro factor clave de este decreto es la posibilidad de recurrir a la dación en pago. Esto consiste en entregar la vivienda al banco para cancelar la deuda en casos de dificultad extrema de asumir los pagos. Esta legislación tiene efecto sobre todas las entidades bancarias.

El requisito principal para poder acogerse al código de buenas prácticas hipotecarias es que los ingresos de la unidad familiar no superen tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) anual, calculado en 14 pagas. Para 2024, este límite se sitúa en torno a 29.400 euros anuales para unidades familiares estándar. En los hogares con cuatro miembros, el umbral se eleva hasta los 33.600 euros.

Para iniciar este proceso, se necesita reunir toda la documentación que acredite los ingresos y la situación familiar, y presentarla ante la entidad financiera junto a la solicitud formal para acogerse al código. Diversas entidades y organizaciones ofrecen asesoramiento a las familias afectadas, ayudando a negociar con el banco y a asegurar el respeto de los derechos reconocidos en la normativa vigente.

Contar con apoyo especializado puede resultar determinante para que la petición sea atendida de manera favorable y en los plazos razonables. Algunos ayuntamientos y servicios de protección al deudor hipotecario disponen de recursos gratuitos de formación. Este respaldo contribuye a una negociación más transparente y protege al solicitante de posibles prácticas abusivas o situaciones de incumplimiento.