El precio de endeudarse con las vacaciones: financiarlas con tarjeta de crédito es un 145% más caro que con un préstamo

La llegada del verano supone un aumento de los gastos originados por las vacaciones, que muchas familias sin ahorros no pueden afrontar y optan por financiarlas. Elegir la modalidad de financiación es importante debido a que los intereses que cobran los bancos se pueden disparar en caso de que se escoja mal.

Para evitar estos problemas, el primer consejo de los expertos en finanzas personales es no pedir prestado para las vacaciones, ya que “la decisión de financiarlas puede ser peligrosa, en especial, si no se hace con cuidado porque la operación puede salir muy cara”, advierte Pedro Ruiz, portavoz de Finanzas Personales en Kelisto.

Pero no todos seguirán este consejo. Este verano más de un 16% de los españoles necesitará financiar sus vacaciones, señalan desde la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), y sus gastos rondarán de media 1.125 euros, lo que supone un 6,3% menos que el verano anterior, indica el Observatorio Cetelem. Dos opciones para financiar esta cantidad son los préstamos personales y las tarjetas de créditos, y la más barata es la primera, ya que pagar con tarjeta puede salir hasta un 145,74% más caro, según los cálculos del comparador financiero Banqmi.

Así, según los últimos datos del Banco de España, en abril de este año, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito en nuestro país era del 18,48%, mientras que el de los préstamos personales estaba en el 7,52%. Esto significa que, por cada 1.000 euros financiados en 12 meses, el coste de una tarjeta superaría los 100 euros al año en intereses, frente a algo más de 40 euros que costaría financiarlos con un préstamo al consumo.

Al analizar la evolución de los tipos de interés de ambos productos durante los últimos años se percibe que “los intereses que se pagan por las tarjetas de crédito apenas han variado con la bajada de los tipos de interés, mientras que los préstamos personales sí se han ido abaratando poco a poco”, explica Antonio Gallardo, experto financiero de Banqmi. Ello ha hecho que el diferencial entre ambos productos se haya mantenido por encima de los 10 puntos porcentuales en favor de los préstamos personales.

Alargar el plazo de devolución del crédito duplica el coste

El inconveniente de las tarjetas no radica solo en los elevados intereses que cobran, su coste puede aumentar si se alarga el plazo para devolver el crédito. Además, las tarjetas suelen llevar comisiones añadidas que encarecen aún más su precio. Teniendo en cuenta todos estos factores, “pese a que pagar con tarjeta puede parecer más cómodo, también acaba siendo mucho más caro”, reitera el experto financiero de Banqmi.

Y las cifras lo demuestran. Si se compara la financiación de una compra de 3.000 euros a un plazo de 12 meses con tarjeta de crédito y con préstamo personal, la diferencia es de hasta 185,11 euros más de intereses en el caso de la tarjeta. Además, si el plazo aumentara hasta los 18 o 24 meses, la diferencia se dispara hasta los 370,63 euros. Esto pasa porque, mientras que los intereses pagados por el préstamo aumentan de forma moderada al alargar el plazo (+185,11 euros del primer al tercer escenario), los intereses de la tarjeta se duplican (+370,63 euros). Por tanto, cuanto más largo es el plazo, mayor será el coste que tendrá que afrontar el usuario.

También penaliza retirar o ingresar dinero con la tarjeta de crédito, advierte Gallardo: “Es importante tener en cuenta las condiciones que se aplican cuando se retira efectivo o se realiza un ingreso directamente en la tarjeta”. Estas operaciones, a menudo olvidadas por los usuarios, “pueden implicar costes y condiciones muy distintas al uso habitual de la tarjeta y son una mala práctica por parte del consumidor, habitualmente muy penalizada”.

El palo de las comisiones por sacar a crédito

Sacar dinero en efectivo a crédito desde un cajero automático conlleva una de las comisiones más elevadas del mercado financiero: suele situarse entre el 3% y el 5% del importe retirado, con un mínimo que ronda entre 3 y 6 euros por operación. Además, esta cantidad no se incluye dentro del ciclo de facturación habitual, sino que empieza a generar intereses desde el primer día, aplicando el mismo tipo que el resto del crédito, en torno al 18%, incluso más en algunas entidades, lo que podría disparar la Tasa Anual Equivalente (TAE) hasta el 250% en función del plazo.

En el caso de los ingresos, como abonar dinero anticipadamente para reducir deuda o ajustar el límite disponible, estos “no generan comisiones, pero tampoco se descuentan automáticamente de los intereses ya devengados. Es decir, si no se planifica correctamente el pago, el usuario podría seguir pagando intereses por un importe ya abonado”, advierte Gallardo. Además, no todas las tarjetas permiten ingresos voluntarios o anticipados sin restricciones, por lo que conviene consultar las condiciones específicas de cada entidad, recomienda.

Para cantidades pequeñas, mejor tarjetas que minicréditos

Las tarjetas de crédito se convierten en una buena opción cuando la cantidad a financiar es pequeña. “Las entidades financieras no suelen conceder un préstamo personal por cantidad inferior a los 1.000 euros. Es cierto que algunas financieras online podrían llegar a los 500 euros, pero de ahí para abajo no es el método para financiarse”, declara el experto financiero de Banqmi.

En estos casos es mejor utilizar la tarjeta de crédito que pedir un minicrédito, cuyos intereses son mucho más elevados, su TAE podría superar incluso el 5.000%. Gallardo pone un supuesto de financiación de 300 euros. Si se quieren financiar a 30 días con tarjeta de crédito, el usuario pagaría 4,62 euros en concepto de intereses con un tipo de interés del 18,48%. Mientras que si se financian con un minicrédito con una TAE de alrededor del 3.000% -no hay un organismo oficial que publique datos al respecto, pero este podría ser una tasa común observada por Banqmi en el mercado- pagaría casi 100 euros más en concepto de intereses: el coste total de la financiación serían 399,39 euros.