Economía bimonetaria: el BCRA habilita el pago en dólares con tarjeta de débito para gastar los fondos del blanqueo

El Banco Central tiene todo listo para que en breve su Directorio apruebe la normativa que implementa las compras con tarjeta de débito en dólares en cualquier comercio, algo que hasta ahora se puede hacer únicamente en el exterior. De esa forma, el Gobierno acelera dos objetivos. En primer lugar, impulsa a que los argentinos gasten en la economía real los dólares que ingresaron al sistema a través del blanqueo. Al mismo tiempo, pone en marcha de manera el paso más tangible para aplicar el bimonetarismo en la economía argentina.

El plan, según fuentes del sector financiero consultadas por Infobae, consiste en que el comerciante pueda darle a elegir al cliente al momento de pagar si quiere hacerlo en pesos o en dólares. La normativa, que está siendo pulida por las áreas técnicas del BCRA para elevar al Directorio en los próximos días, prevé que el esquema será absolutamente voluntario para los comercios. No tendría mucho sentido obligar a un kiosco o un pequeño almacén a recibir dólares, pero sí se espera que el esquema sea adoptado por otros rubros comerciales como las cadenas de electrodomésticos, agencias de autos o cualquier otro consumo al que se puedan destinar los dólares del blanqueo. Desde hace tiempo, hasta el propio Luis Caputo mencionó la intención oficial de empezar a pagar con débito en dólares para ese fin.

Un punto clave es que el pago en dólares con tarjeta de débito en ningún caso incluirá una operación cambiaria. No habrá una conversión de pesos a dólares sino que directamente el precio del producto o servicio a contratar deberá establecerse en dólares. Y la caja de ahorro en esa moneda del cliente, naturalmente, deberá tener la cantidad de dólares necesarios para cubrir el importe.

Este punto es central ya que el cepo cambiario obligaría a establecer un determinado tipo de cambio para estos pagos. Pero no será así: el precio estará fijado en dólares y será también en dólares la cantidad debitada de la cuenta del pagador. En este sentido, desde la secretaría de Comercio se trabaja para que los precios puedan exhibirse en ambas monedas, tal como informó este medio oportunamente.

Para pagar en dólares, las tarjetas de débito deberán estar vinculadas a una caja de ahorros en esa moneda. No se prevé que para estos pagos puedan usarse las CERA (Cuenta Especial para la Regularización de Activos), aquellas cuentas creadas para el blanqueo. Por eso, para pagar en dólares habrá que girar los fondos desde las CERA a una caja de ahorros convencional.

Tanto las tarjetas Visa y Mastercard, como las “adquirentes”, los que venden las terminales POS a los comercios, Fiserv y Payway, vienen trabajando en el tema desde hace varios meses. Para ellos no será voluntario, sino que tendrán obligación de ofrecerlo a los comercios. Y en coordinación con el BCRA y los bancos aseguran tener todo listo. Cuentan con experiencia en el tema, ya que varias de esas empresas tienen implementados los cobros “bimonetarios” en países vecinos, en especial Uruguay.

La clave está en los tiempos que fijará la normativa próxima a aparecer, ya que el Gobierno no quiere demoras frente a un escenario de un fuerte stock de depósitos en dólares que pasaron a la economía formal pero no son prestados por los bancos y un consumo que no despega.

La intención oficial es poner en marcha el sistema en el corto plazo, a partir de febrero. Pero el plazo de implementación seguramente sea más extenso, de varios meses. Todo el ecosistema financiero espera que el sistema sea lanzado con cierta masividad, con apoyo de los bancos y del sector retail. Prefieren demorar un poco pero arrancar con una adhesión más alta. Algunas de esas cadenas comerciales ya están negociando con los adquirentes la incorporación de la opción de pagar en dólares en sus terminales POS.

Por otra parte, no todos los comercios tienen cuentas en dólares para recibir pagos en esa moneda. Las cajas de ahorro en dólares están disponibles con exclusividad para personas físicas. De esa forma, los bancos deberían agilizar la apertura de las cuentas en dólares para personas jurídicas. Esta semana, por caso, Santander anunció una herramienta para las pymes que les permite abrir sus cuentas en dólares de manera online, sin necesidad de ir a una sucursal. Más allá de ofrecer ventajas comerciales y promociones, Santander aclaró que apunta a “facilitar la transaccionalidad en instrumentos y productos bimonetarios, dentro de varias propuestas en las que se está trabajando con el BCRA”. En el sistema se espera que otros bancos impulsen planes en la misma línea.

Contrarreloj, entre las empresas y el BCRA se discuten algunos puntos críticos, como los aranceles a aplicar en estos pagos. En otros países con pagos bimonetarios, la operación en dólares tiene un cargo superior a la que se hace en la moneda local. También habrá que analizar las cargas impositivas, con algunas complicaciones made in Argentina: ARCA debió sancionar una resolución para determinar qué tipo de cambio se usará para el pago del impuesto al cheque en esta clase de pagos. El impuesto, desde luego, debe cancelarse en pesos.

En la hoja de ruta del Banco Central para consolidar el bimonetarismo en la economía argentina, a fines de 2025 aparece la posibilidad de pagar en dólares con tarjeta de crédito, algo que hoy los argentinos solo pueden hacer en consumos realizados en el exterior. En ese caso, dado que existe financiamiento en dólares, será necesario esperar el desarme total del cepo o, al menos, que la Argentina tenga un único tipo de cambio.