Cómo pagar una compra en cuotas sin tener una tarjeta de crédito

El acceso a financiamiento para consumo, al menos en la modalidad más utilizada por los consumidores argentinos como el pago en cuotas, se volvió más difícil en un año en el que las tasas de interés se dispararon, la capacidad adquisitiva se resintió y en el que los bancos, sujetos a regulaciones que ponen tope al costo que pueden cobrar, se alejaron de ese negocio por considerarlo poco interesante.

Según datos de la Cámara de Tarjetas de Crédito y Compra (Atacyc), casi 4 millones de usuarios dejaron de tener tarjeta de crédito en los últimos cinco años, por lo que perdieron el acceso a esa vía de financiamiento del consumo.

Ante el vacío, sin embargo, otras opciones van ocupando ese lugar con opciones para dividir en cuotas los gastos por fuera del ecosistema de las tarjetas de crédito. Claro que con costos financieros que están muy por encima del que cobra el plan oficial Ahora 12 o incluso por encima del costo de la financiación en cuotas que ofrecen los bancos a través de sus plásticos.

Los bancos y fintech más orientados a soluciones tecnológicas son los que pican en punta en este rubro. Ualá, Mercado Pago y Brubank ofrecen los tres la posibilidad de consumir en cuotas sin tarjeta de crédito. Otros bancos también lo hacen, una vez ya hecha una compra, pero suelen ir a la par de sus ofertas de tarjetas de crédito.

La fintech Ualá es una de las que ofrece esta solución. Para poder pagar en cuotas, primero es necesario hacer la compra total, es decir que el comprador a necesitar tener el monto total del gasto como salto en la aplicación al momento de la compra.

Es luego de hacer la compra que se puede seleccionar en la app en cuántas cuotas pagarla. Se pueden elegir 1, 3 o 5 cuotas. Las cuotas son fijas y con interés, que según la página dela empresa parte de un costo financiero total mínimo de 372,44% y máximo 693,02%. Permite pasar a hasta 5 cuotas compras (con tarjeta o QR), recargas o pago de facturas ya realizadas, a partir de los $100 y con un rango que va entre los $7.000 y $60.000, para disponer del dinero en el acto.

No hay límite de cantidad de consumos que se puedan pasar a cuotas. Pero sí hay un límite de crédito.

Otra opción es la de Mercado Pago, que cuenta con el producto Mercado Crédito, una línea de crédito para usar dentro de Mercado Libre o para pagar con la billetera virtual Mercado Pago, ya sea un servicio o un producto.

Mercado Crédito permite pagar en hasta 12 cuotas, siempre que las compras sean de igual o menor valor a al crédito disponible. El monto del crédito varía de acuerdo a cada persona y el riesgo de cada una. De hecho, en el primer uso de cada cliente los montos máximos son muy pequeños, pero van creciendo en la medida en que el usuario demuestra pode de pago.

Fuentes de la empresa no dieron datos respecto a cuál es el costo financiero total, porque varía según el usuario. Pero compras simuladas en la app arrojaron el siguiente: 125,00% de costo financiero efectivo anual y 315,58% de tasa efectiva anual.

Por último, otra de las opciones para quienes no tienen tarjeta de crédito es la que ofrece Brubank, el banco digital. La empresa ofrece financiamiento en cuotas con su tarjeta de débito Visa. Al igual que con Ualá, para eso primero se debe hacer la totalidad de la compra y luego solicitar a Brubank el paso a cuotas.

Es para compras en pesos y se debe contar con el monto total al momento de la compra. Una vez hecha la compra y solicitadas las cuotas Brubank, se depositará en la cuenta el monto que se haya gastado. Luego, esa deuda se debe ir saldando según la cantidad de cuotas aprobada.

Eso sí: no es una opción que esté disponible para todos los usuarios, con lo cual conviene chequear su disponibilidad en la app de cada uno. Según voceros de la entidad, las tasas dependen bastante del perfil del cliente y de la cantidad de cuotas que seleccione, pero normalmente arrancan a partir de 86% para 6 cuotas y de 93% en 24 cuotas en términos de tasa nominal anual. El costo financiero total es, respectivamente, de 171% y 193 por ciento.

¿Qué conviene?

A diferencia de planes a tasa subsidiada como supo ser el Ahora 12, el costo financiero de los préstamos de mercado -y más aún los que no corresponden a bancos- suele ser considerable. La tradicional forma de consumir en cuotas a la espera de que el valor de las cuotas se licúe por la inflación no se puede aplicar con estos costos financieros. Para dar un ejemplo, Ahora 12 hoy por hoy cobra un costo financiero total del 207,73 por ciento.

Para evaluar en cada caso si la compra es conveniente dado el entorno inflacionario existe una Web (infleta.com.ar) que permite ingresar el precio al contado, el monto total a pagar en cuotas y, en comparación con la inflación, permite conocer la forma de pago más barata (al contado o financiado). Para quienes el pago en una sola cuota no es una opción la herramienta también es útil, porque permite conocer cuánto se está pagando por el préstamo.

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