Tarjetas de crédito: para reducir el plazo de acreditación a pequeños comercios, extendieron de 10 a 18 días el de los supermercados y grandes cadenas

El Banco Central anunció el jueves que redujo a 8 días el plazo máximo de acreditación de los pagos con tarjeta de crédito para los micro y pequeños comercios. Pero la norma que dispuso esa reducción, publicada ayer, aclaró que como contrapartida de esa decisión el plazo máximo de pago para las grandes empresas, como los supermercados, se extenderá de 10 a 18 días. Si bien habrá un beneficio para los pequeños comerciantes, los bancos tendrán más tiempo el dinero de las grandes cadenas comerciales, cuya política de promoción de ventas suele girar sobre el pago con tarjeta de crédito.

El plazo de acreditación es el tiempo que corre desde que el cliente paga con su tarjeta de crédito en un comercio hasta que el banco deposita ese dinero en la cuenta del punto de venta. Y con una inflación alta como la actual, la mayor o menor duración de ese plazo implica un costo financiero clave para el comerciante.

En 2019, el BCRA había dispuesto a través de la Comunicación A 6680 que el plazo máximo para que los bancos acrediten a los comerciantes el pago de las operaciones con tarjeta de crédito era de 10 días hábiles. Ayer, suprimió esa norma y dictó una nueva que reemplaza ese plazo único de 10 días por 3 plazos diferentes, dependiendo del tipo y tamaño del comercio:

- Los bancos depositarán a los 8 días hábiles si el comerciante es una micro o pequeña empresa (con facturación máxima de $57 millones al año), o bien una persona física;

- El plazo será de 10 días hábiles para medianas empresas (con facturación máxima de $352 millones al año) y para empresas de turismo, gastronomía o servicios de salud, siempre que no estén incluidas en el supuesto anterior;

- Todas las demás empresas recibirán el dinero a los 18 días hábiles. En este grupo ingresarán los supermercados, las cadenas de electrodomésticos e incluso las estaciones de servicio.

“El impacto para los comercios chicos no es significativo, porque son solamente dos días menos. Y para los bancos que van a tener que depositarles el dinero dos días antes, tampoco va a ser un gran cambio: el costo financiero de esos días estará bien compensado con el plazo para las grandes cadenas, que pasa de 10 a 18 días”, explica el ejecutivo de un banco líder tras analizar la norma. “Básicamente, se vuelve a un estadio anterior para los comercios grandes y se mejora levemente la situación de los comercios más chicos”, agregó el directivo.

Otras voces del sector financiero destacan que la decisión del BCRA puede impactar negativamente en todo el ecosistema de promociones, pagos en cuotas, acuerdos banco-tarjeta-cadena, descuentos y muchas otras herramientas que se utilizan para mantener el consumo en pie. Si para el comercio recibir el pago con tarjeta de crédito se vuelve más caro, todos esos planes pueden reducirse o bien mantenerse pero a costa del consumidor.

Para los bancos, además, la regulación pone otro parámetro financiero: el BCRA fijó en 43% anual la tasa máxima para financiar saldos saldos impagos de tarjetas de crédito de hasta $200.000, un universo que representa el 95,5% de los usuarios que utilizan ese mecanismo de financiamiento. Los planes de pagos en cuotas y el uso de la tarjeta de crédito en general se redujeron durante la pandemia, a excepción de los planes oficiales estilo Ahora 12.

Al mismo tiempo, en algunos bancos destacan que un plazo más corto para acreditar los fondos puede servir de impulso para reducir el uso del efectivo en los pequeños comercios y que éstos se interesen en los nuevos mecanismos de billeteras digitales (Modo, Mercado Pago, Cuenta DNI, BNA+ y muchas otras), tanto de bancos como de fintech.

Una de las quejas más frecuentes de los comerciantes a la hora de explicar por qué rechazan aceptar pagos con tarjeta es “el tiempo que el banco se queda con el dinero”. Y el reclamo apunta a las tarjetas de crédito, ya que en las de débito la acreditación no supera las 48 horas.

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