Plan de ahorro o crédito prendario a tasa 0%: qué alternativa conviene para comprar un auto 0 km

Desde abril de 2024, el mercado automotor argentino volvió a ofrecer a los consumidores la opción de acceder a un vehículo cero kilómetro a través de financiación a tasa 0% de interés.

A diferencia de lo que ocurrió en lo últimos años, los consumidores actuales pueden acceder a un auto nuevo en cuotas por medio de estas herramientas o por el sistema tradicional de plan de ahorro. Pero no todos tienen clara la diferencia entre uno y otro método.

El punto de inflexión fue el primer trimestre del año, cuando tras la devaluación de diciembre, los precios de los autos quedaron muy alejados del poder de compra de los ahorristas convencionales. De hecho, las ventas de los primeros tres meses del año pasado mostraron una caída del 35%, que terminó impactando en las cifras anuales del sector.

Con los primeros indicadores de la macroeconomía estabilizados, las terminales vieron que era posible subsidiar las tasas de interés que ya estaban en valores adecuados y lanzaron las primeras ofertas de crédito por montos iniciales más bajos de los actuales y con plazos relativamente cortos.

Los créditos prendarios

En general, la mayoría salieron a captar clientes ofreciendo cerca de un 30% del precio de los autos a tasa 0% con financiación a 12 meses, pero en poco tiempo, y viendo la recepción de los usuarios, tanto plazos como porcentajes se fueron expandiendo y hoy, poco más de un año después, se puede comprar un auto financiando hasta un 70% con un plazo de pago que en algunos casos ya llega hasta los 24 meses.

“La baja de las tasas del mercado nos permitió tener mayor agresividad y foco puesto en la financiación. Por eso la intensidad de ofertas financieras es cada vez mayor. La previsibilidad de las proyecciones futuras que se van dando y la normalización de la economía nos permite aumentar la oferta de financiación”, dijo Pablo García Leyenda, director Comercial de Stellantis Argentina, la automotriz que en la industria es reconocida por tener la mayor oferta de financiación en el mercado argentino, tanto en plan de ahorro como en créditos prendarios.

Este tipo de créditos prendarios, sin embargo, son para clientes que no tienen el monto total para comprar en efectivo por venta tradicional, pero tampoco quieren suscribirse a un plan de ahorro, donde las cuotas son por montos mucho más bajos, pero los plazos van hasta los 10 años de extensión.

Los plantes de ahorro

Hay diferentes tipos de planes además del tradicional de 84 meses por sorteo y licitación. Hay planes de 120 meses con 240 suscriptores y cuota más baja y accesible, hay planes de 84 meses 100% financiado, o 90-10, 80-20, 70-30 ó 60-40. Y hay planes que tienen otro formato, como los que se promocionan como planes con entrega asegurada, que debería ser con adjudicación asegurada.

Estos planes son generados por las marcas que quieren fomentar las ventas y antes que se suscriban, les ofrecen a los ahorristas que en determinadas cuotas, si presentan una oferta que equivalga a un porcentaje del vehículo, por ejemplo el 30%, la adjudicación está asegurada. En general es en las primeras cuotas, porque esa es la idea de esos planes, que los suscriptores tengan certeza que sacan el auto en algunos meses.

Perfil de los clientes

Hay dos tipos de cliente completamente distintos entre el que va por el plan de ahorro y el que elige el crédito prendario. El primero es el que busca una cuota más accesible, aunque sea a un plazo más extenso de tiempo, y que no quiere bancarizar su crédito. El segundo es aquel que tiene la posibilidad de pagar una cuota que duplica o triplica la del plan de ahorro, y con eso se asegura comprar el auto en no más de un año y medio o dos años.

“Cuando no hubo disponibilidad de unidades, en 2023, por ejemplo, muchos clientes de compra convencional se fueron al plan para poder acceder a un cero kilómetro, porque tenían la seguridad del respaldo de la marca con la entrega y se evitaban los sobreprecios que había en ese momento”, explicó Damián Ferracuti, supervisor de ventas de Ginza, concesionario Toyota del Grupo Giorgi, una empresa del sector con concesionarias de varias marcas en las provincias de Santa Fe y Córdoba.

“Era evidente que ese cliente no era de plan de ahorro porque en los primeros meses licitaba con el total de las cuotas para asegurarse el auto”, explicó, para luego destacar que ahora que hay disponibilidad de unidades se volvieron a separar los clientes y el de plan de ahorro volvió a ser aquel que no tiene intención de tener el vehículo en un corto plazo, sino que prioriza el valor de la cuota.

El mismo ejecutivo explica también que hay dos puntos fuertes de la modalidad de plan de ahorro, que es la estabilidad de un sistema que permanece a través del tiempo y de los vaivenes económicos del país, y que la otorgan las propias terminales y no un banco.

“Lo que tiene el Plan de ahorro, que se podría ver como una ventaja para algunas personas, es que vos no estás tomando deuda del sistema bancario. Sin embargo, el sistema exige cumplir más requisitos de los que la mayoría de la gente cree, y por eso muchos planes de ahorro se terminan convirtiendo en una mala experiencia para muchos de ellos”, dijo Pablo Piñeiro, especialista en Planes de Ahorro y consultor de las principales automotrices y concesionarios oficiales.

“El problema es cuando llega el momento de adjudicar el vehículo, porque ahí es cuando, en base al porcentaje del auto que tengas impago, sí te van a pedir requisitos para entregártelo”, dijo.

“Depende de la deuda que le quede a cliente al momento de retirar el auto. En general, en el mercado, si lo que queda como deuda es menos del 40% del valor del auto, en general no se exige que haya una relación entre la cuota y el ingreso del suscriptor y sólo se pide que la persona tenga un Veraz limpio. Si se debe entre un el 40% y el 70% del valor de la unidad, se pide demostrar que la cuota no supere el 30% de los ingresos, y si la deuda es mayor al 70%, en el mercado se pide que la cuota sea de un 40 a un 45% de los ingresos”, explicó Santiago Mateo, director de Plan de Ahorro de Stellantis Argentina a Infobae.

Sin embargo, hay también un dato adicional muy valorado, especialmente en el interior del país, que es el hecho de poder entregar el auto usado en parte de pago.

“La opción de llave por llave es clave, porque al momento de retirar el auto nuevo entregan el usado, entonces no se quedan a pie. Por algo el 25% de los autos que se patentan actualmente en Argentina son comprados por esta modalidad”, aseguró.

En general, hay coincidencia en afirmar que el crédito prendario todavía tiene que expandirse más en la medida que sigan bajando las tasas de interés.

“Actualmente, el quebranto de la financiación con tasa 0% lo absorben las terminales y las concesionarias, la gente se anima cada vez más, pero esto todavía no es tan fuerte como el plan de ahorro, al menos en el interior”, concluyó Ferracuti.