Empujada por la pandemia, la explosión de los pagos digitales arroja números contundentes de crecimiento tanto para los bancos como para las billeteras electrónicas. Las transacciones entre cuentas bancarias y no bancarias tuvieron un crecimiento superior al 2.000% durante los últimos doce meses, en los que se hicieron 74,8 millones de transferencias por un monto cercano a los $931.000 millones.
Los números reflejan la aceleración del crecimiento de los pagos electrónicos. En enero de 2020, antes del inicio de la pandemia, se realizaron 670.000 transferencias desde o hacia una cuenta con Clave Virtual (CVU), perteneciente a una billetera digital, como Mercado Pago, Ualá, Yacaré, Ank y otras. En enero de este año, las operaciones se dispararon en forma exponencial hasta alcanzar los 13,9 millones.
Este dato permite hoy evaluar cómo se reparte hoy la torta de las transferencias electrónicas de dinero entre bancos y fintech. Mientras 13,9 millones de esas operaciones se hicieron utilizando una billetera para enviar o recibir dinero, las transferencias entre cuentas con Clave Bancaria (CBU) en enero pasado alcanzaron los 32 millones. Es decir que del universo de 45,9 millones de transacciones electrónicas, casi la tercera parte se hizo utilizando una billetera digital.
Los datos fueron informados por Coelsa, la cámara compensadora de pagos que utilizan tanto bancos como las principales fintech. “El impulso de los medios de pago digitales y la aparición de nuevos jugadores en el ecosistema de pagos hicieron que haya mayores beneficios para la sociedad, y así se generó mayor inclusión y un crecimiento sostenido del uso de medios digitales contra el uso del efectivo”, señaló el CEO de Coelsa, Atilio Velaz.
Al mismo tiempo, Velaz resaltó que “esto es un claro ejemplo de lo beneficioso que resulta un medio de pago electrónico ante un imponderable como es la pandemia, y lograr de esta manera, que no se vea afectada la cadena de pagos en la Argentina”.
En la empresa, ubicada en el núcleo del creciente ecosistema de pagos digitales, ponen números sobre un eje central del sistema de medios de pago: lo que hace falta no es crear más cuentas sino utilizar más las que existen. Según datos de Coelsa, en la Argentina existen más de 105 millones de cuentas para hacer pagos. De ellas, 93.628.000 son cuentas radicadas en bancos (con CBU) y otras 12.200.000 pertenecen a billeteras electrónicas (CVU). Tanto las cajas de ahorro bancarias como las cuentas virtuales son gratuitas, no tienen costos de mantenimiento o apertura.
¿Cuántas de esas cuentas disponibles tienen un uso efectivo y cotidiano? Ese es el desafío para bancos y fintech, que mantienen una dura competencia que a la vez tiene mucho de complemento. Las billeteras electrónicas pisan fuerte en muchos sectores de la sociedad en los que hay baja bancarización. Al mismo tiempo, cada asalariado, jubilado, pensionado o beneficiario de algún plan social en la Argentina, tiene una cuenta bancaria, aunque a menudo las utilizan solo una vez por mes para retirar su cobro y se manejan en efectivo.
En relación a la expansión de los pagos digitales, tanto desde los bancos como desde las billeteras, Velaz apuntó que “estará marcada por dos elementos centrales: la usabilidad de las herramientas, que ofrezca una buena experiencia al usuario y la carga impositiva, un tema en el cual es necesaria una simplificación y unificación de las retenciones, similar a la que existe con el monotributo”.
La cada vez más avanzada interacción entre la cuentas virtuales y las cuentas bancarias tiene incluso mucho más para crecer con el avance del plan Transferencias 3.0 con el que el Banco Central espera expandir los pagos a través de código QR interoperable. Esto último significa que cualquier comercio que reciba pagos QR deberá aceptarlos por parte de cualquier billetera o aplicación, sea de un banco o de una fintech. Si bien hay múltiples opciones para el usuario, la principal pelea se dará entre Mercado Pago, impulsor de los pagos QR, y Modo, la billetera digital creada por los bancos para enfrentar ese predominio. La implementación del plan terminará el 30 de noviembre. Para entonces, la interoperabilidad será completa.
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