Una propuesta integral para los créditos UVA

Desde hace tiempo, la carga de la deuda que afrontan los tomadores del sistema UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) dificulta el pago de los compromisos. La equidad contractual –producto del cambio de condiciones- se ha roto y se requiere una nueva relación contractual que alivie la situación, dé previsibilidad y una solución estructural a aquellos que suscribieron créditos hipotecarios, prendarios y personales bajo esta modalidad. Por ello, proponemos un marco integral para la renegociación integral de los créditos hipotecarios otorgados en UVA.

Lamentablemente, en el gobierno del Presidente Macri sólo se contemplaron los créditos Procrear y no se logró una solución completa, pero tampoco en el actual gobierno. Ante el reclamo de los ciento cinco mil deudores hipotecarios UVA, la medida adoptada fue el congelamiento de las cuotas como paliativo de la crisis. Se aplazó el problema atrasando la actualización: las consecuencias serán cuotas e intereses más altos y en menor plazo.

Recientemente se relanzó el Procrear utilizando el Coeficiente de Variación Salarial (CVS), algo que implementó Uruguay y que cuando recuperó su mercado laboral, el índice creció por encima de la tasa de interés y de los índices de actualización. Necesitamos, esperamos y queremos una reactivación económica en nuestro país; pero cuando suceda, perjudicará a los que tomen esta opción, porque el CVS muy probablemente estará por encima del índice de la construcción.

La adquisición de una propiedad en una economía como la nuestra es prácticamente imposible sin ahorro. La Ley de Casa de Ahorro que estableció la Unidad de Vivienda (UVI), fue creada con el objeto de fomentar el ahorro para acceder a una vivienda, por ello refleja en su cálculo el metro cuadrado de una vivienda. Contrariamente, se pensó a la UVA con el objeto de consumo y no sólo para créditos hipotecarios sino para acceder a créditos personales y prendarios de otros bienes. El acceso al crédito que posibilitaron los préstamos UVA terminó por endeudar a los tomadores y hacer colapsar el sistema de crédito hipotecario, cuyo acceso se encuentra nuevamente cerrado.

La solución de fondo surge de una renegociación para restablecer la equidad contractual perdida. El nuevo marco que proponemos, define las condiciones para préstamos hipotecarios futuros y establece pautas para los deudores hipotecarios actuales, en los siguientes criterios:

- Renegociación de contratos para los préstamos hipotecarios de vivienda única otorgados en UVA por única vez.

- Los bancos deberán presentar a los deudores hipotecarios el nuevo convenio, en el cual se podrá optar UVA o UVI como método de actualización.

- Establece un marco normativo dentro de la Ley 27.271 “Casa Ahorro” para la UVA, que se aplicará a los préstamos hipotecarios con los requisitos establecidos para la UVI.

- Límite del 5% como máximo, a la aplicación de intereses para los préstamos hipotecarios para vivienda única cuando se tomen en UVA o UVI.

- Los desembolsos pactados serán realizados en pesos, actualizados con la variación que experimente el valor de la UVA o UVI según corresponda, desde el otorgamiento del crédito a la fecha del desembolso.

- Crea un seguro para que, en el caso en que la evolución de la unidad tomada sea mayor al CVS, existan fondos que cubran esa diferencia. Esto mediante la cobertura de un seguro para las cuotas que superan el 10% del desfasaje que se produce cuando el incremento de la cuota supera la evolución del CVS.

- Actualiza la deducción de impuesto a las ganancias para los préstamos hipotecarios.

- Suspende las ejecuciones hipotecarias y los desalojos para los créditos hipotecarios en U.V.A. para vivienda única familiar por el término de un año.

- Modifica la ley de Solidaridad Social y Reactivación Productiva en el marco de la Emergencia pública, para incorporar en la evaluación sobre el desempeño y las consecuencias del sistema de préstamos UVA a toda entidad bancaria, financiera y destino para el cual se hubiere contraído, hipotecario UVA; créditos prendarios UVA, préstamos personales UVA.

Argentina necesita recuperar su economía, el ahorro y el crédito; esto será imposible bajo las actuales condiciones. Pedimos compromiso a todas las fuerzas políticas para encontrar una solución definitiva para los deudores hipotecarios, por eso proponemos un nuevo régimen general que regula las pautas de renegociación de los préstamos UVA.

El autor es senador nacional