Una de las preocupaciones de los trabajadores a lo largo de su vida es saber qué pensión de jubilación les quedará una vez terminada su carrera laboral. Estas inquietudes se agravan en el caso de los trabajadores autónomos, pertenecientes al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Debido a sus cotizaciones, su pensión de jubilación suele ser más baja que la del resto de trabajadores.
Según los últimos datos del Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones (junio de 2024), la pensión media de los trabajadores autónomos fue de 962,78 euros, mientras que la de los trabajadores por cuenta ajena bajo el régimen General alcanzó los 1.600,85 euros, marcando una diferencia de 638,07 euros. Esta diferencia se debe principalmente a las cotizaciones, diferentes entre ambos grupos. Actualmente, la base mínima de cotización para un autónomo es de 950,98 euros, mientras que para los trabajadores asalariados está fijada en 1.323 euros, según la Orden PJC/281/2024.
Bases de cotización para autónomos
En cuanto a la base máxima de cotización, está fijada en 4.720,50 euros al mes, aunque el 86,6% de los trabajadores autónomos cotizan por la base mínima, según el informe anual del 2023 del Ministerio. Aunque el informe revela que el 97,1% de los autónomos aumenta su base de cotización a partir de los 55 años, esto puede ser insuficiente. El método actual para calcular la pensión de jubilación de la Seguridad Social tiene en cuenta las bases de cotización de los últimos 25 años, es decir, comenzando alrededor de los 40 a 42 años.
Para ilustrar cómo afecta cotizar por la base mínima, tomaremos como referencia los últimos datos de la Seguridad Social a fecha 1 de junio. La pensión media de jubilación de los autónomos fue de 962,78 euros mensuales, una cantidad considerablemente inferior a la pensión media de jubilación, que se situó en 1.441,80 euros mensuales (incluye todos los regímenes de la Seguridad Social).
Pensión con la base mínima
Para calcular la pensión de jubilación, es esencial considerar las últimas bases de cotización y el total de años cotizados, ya sea como autónomos o en diversos regímenes. Primero, se calcula la base reguladora dividiendo entre 350 las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses). A diferencia del Régimen General, no se pueden incluir lagunas de cotización con bases ficticias para periodos sin cotizar, lo que puede ser una desventaja significativa. La Seguridad Social aplicará un coeficiente para ajustar las bases más antiguas (excepto las de los últimos dos años), preservando su poder adquisitivo.
Con la base reguladora obtenida, se determina el porcentaje de la pensión correspondiente al autónomo según sus años cotizados. Por ejemplo, con 15 años cotizados se tendrá derecho al 50% de la base reguladora o la pensión mínima correspondiente. Por cada uno de los siguientes 49 meses se añadirá un 0,21% de la base reguladora, y por cada uno de los siguientes 209 meses un 0,19%. Así, quienes hayan cotizado 36 años y 6 meses tendrán derecho al 100% de la base reguladora.
Si un autónomo cotiza por la base mínima de 950,98 euros y ha cotizado más de 36 años y seis meses, tendría derecho a una pensión de jubilación de 814,86 euros mensuales o 11.408,04 euros anuales. Dependiendo de su situación familiar, esta cantidad podría estar por debajo de la pensión mínima, por lo que podría necesitar el complemento a mínimos para alcanzar la cuantía mínima establecida.
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