Los cambios que puedes hacer en tu hipoteca en 2024 sin pagar comisiones tras la prórroga del Gobierno

Aunque por los pelos y en el último momento, el Gobierno logró este miércoles prorrogar el escudo anticrisis con los votos a favor del bloque de la investidura (172 síes frente a 172 noes, los de PP y Vox). Así, se aprobó el octavo paquete de medidas para combatir los efectos de la inflación, en el que se incluye la rebaja del IVA en algunos alimentos, la rebaja del IBA de la luz y el gas, la rebaja del 30% en el transporte urbano e interurbano y la gratuidad en los Cercanías y trenes de media distancia.

Y dentro de los beneficiados por esta medida, los hipotecados -que no llevan un buen año- están de suerte. Ya se ha publicado la normal que prorroga durante todo 2024 el plazo para cambiar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo o realizar una amortización anticipada total o parcial sin pagar comisiones. En un primer momento la fecha límite era el 31 de diciembre, pero ahora se alarga a todo el año. ¿Y esto qué significa? Pues que no se podrá cobrar comisiones en las subrogaciones y en las amortizaciones anticipadas, tal y como establece el Código de Buenas Prácticas.

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Gracias a esta prórroga, los ciudadanos se librarán de pagar comisiones que podrían costar entre 2.500 y 5.000 euros de media para hipotecas de 150.000 y 300.000 euros, respectivamente. Además, la norma incorpora otra novedad, según el Banco de España, y es que durante 2024, esta exención de comisiones se extiende también a los cambios a hipotecas a tipo mixto con un primer tramo fijo de, al menos, tres años.

Además, si durante los primeros tres años de la vida del préstamo se realiza una novación o subrogación de acreedor, que implique el cambio de tipo variable a tipo fijo o con un primer tramo fijo de, al menos, tres años, la compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada no podrá ser mayor que la pérdida financiera que pueda sufrir la entidad, con el límite del 0,05 por ciento del capital reembolsado anticipadamente. Si la novación no implicase amortización anticipada de capital, no podrá cobrarse ninguna comisión por este concepto.

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Una vez transcurridos los tres primeros años de la vida del préstamo, la entidad no podrá cobrar compensación o comisión alguna en caso de novación del tipo aplicable o subrogación de acreedor en la que se pacte la aplicación, en adelante y para el resto de la vida del préstamo, de un tipo de interés fijo o con un primer tramo fijo de, al menos, tres años.

Aliviar la carga hipotecaria

Un año ha estado en vigor este código aprobado por el Gobierno de Pedro Sánchez en noviembre de 2022 y que se empezó a aplicar el 1 de enero de este año con el objetivo de “aliviar la carga hipotecaria de más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad”, que se vieron afectados por la subida en vertical del euríbor, que pasó de registrar valores negativos a situarse en ese momento en el 2,8%. La tendencia del índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas a tipo variable en España ha seguido creciendo hasta cerrar octubre en el 4,16%.

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En general, las comisiones por subrogación que suelen tener los bancos se sitúan en el 2% del capital pendiente si se subroga la hipoteca durante los diez primeros años de vigencia y, a partir de ahí, se reducen al 1,5%. Eso sí, cada banco “puede ofrecer comisiones diferentes, de incluso al 0% si el hipotecado sabe negociar bien su contrato hipotecario”, explicó a Infobae España el director de Hipotecas y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli.

Tras la aprobación del código, la subrogación sale prácticamente gratis; los hipotecados solo tienen que pagar la tasación de la vivienda, que oscila entre 300 y los 400 euros en función de sus dimensiones y la tasadora que la realice.