Para las personas mayores que llegan a la jubilación con una casa en propiedad tienen una opción si no tienen intención de dejar su hogar en herencia a nadie. Se trata de contratar una hipoteca inversa, un producto financiero que ofrece una fuente de ingresos a las personas mayores al utilizar su vivienda como garantía. Es decir, el banco te paga pero luego se queda con tu casa.
Existen tres tipos de hipoteca inversa: vitalicia, temporal o de disposición única. Cuanto mayor sea el suscriptor, más aconsejable suele ser la renta temporal, según los expertos de BBVA, pues normalmente tiene una cuantía superior a la vitalicia y puede resultar más lucrativo quien la contrata.
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Hipoteca inversa vitalicia
En la hipoteca inversa vitalicia el suscriptor percibirá una renta mensual vitalicia que en cualquier caso será menor a la renta temporal. De esta forma, las entidades se aseguran de no repartir una renta superior al valor de la vivienda
Este producto está compuesto por un crédito hipotecario a interés fijo y un seguro de renta vitalicia que se activa si el cliente sobrevive al plazo máximo del crédito. En este caso la aseguradora pagaría la renta vitalicia hasta el fallecimiento del asegurado pero tenemos que tener en cuenta que estar rentas no están exentas aunque cuenta con la ventaja de tributar a un 1,52% de la renta.
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Hipoteca inversa temporal
Por otro lado, en la hipoteca inversa temporal se percibe una renta durante un periodo negociado en el que ser recibiría el total del valor de venta de la vivienda. Una vez cubierto el valor de la vivienda no se perdería el uso de la misma pero se dejaría de percibir renta. Dependiendo del valor de la propiedad, la edad del suscriptor y el periodo pactado, variará el valor de la renta aunque al estar limitada por el valor total de la vivienda suele ser más ventajosa que la vitalicia para edades más avanzadas.
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Hipoteca inversa de disposición única
Y por último, en la hipoteca inversa de disposición única se percibirá una cantidad única basada en el valor de tasación de la vivienda.
¿Cuánto dinero se puede conseguir con una hipoteca inversa?
El dinero que se puede conseguir con una hipoteca inversa depende de varios factores. Esto es lo que especifica el Banco de España:
- El valor de la vivienda, que saldrá después de tasarla.
- La edad de la persona se contrata la hipoteca inversa y la de su cónyuge (cuanto más mayores sean, más alta será la renta mensual ya que la esperanza de vida es menor).
- La forma en la que se elige recibir la renta (en pagos mensuales, de una sola vez...).
Requisitos para optar a una
Para poder optar a una hipoteca inversa, el solicitante debe cumplir con dos requisitos: debe ser titular del inmueble y ser mayor de 65 años.
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Más allá, existen otras condiciones que pueden variar en función del banco o entidad en el que se pida, aunque algunas se repiten. Son estas:
- Los solicitantes deben residir en España.
- Debe estar ubicada en un núcleo urbano.
- La casa no debe tener cargas pendientes (ha de estar pagada).
- Debe haberse pagado y tener el seguro contra daños, de acuerdo a la normativa vigente.
- Los titulares han de tener herederos.
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