La guía del Banco de España para acceder a una hipoteca inversa: qué es y qué beneficios tiene

La hipoteca gana enteros entre los que se jubilan y descubren que su pensión no es suficiente para cubrir sus necesidades económicas. Por ello, te explicamos la hipoteca inversa, un tipo de préstamo o crédito que se define como una fuente de financiación para mayores de 65 años.

No todo el mundo puede suscribir una hipoteca inversa y, además, es importante conocer en profundidad este producto – cómo funciona y sus condiciones – para concluir si es o no la solución perfecta para cubrir la necesidad de capital. Como primera apreciación, ten en cuenta que se trata de un tipo de préstamo hipotecario, lo que hace entender su naturaleza y principales ventajas.

¿Qué es una hipoteca inversa?

El Banco de España ofrece una guía para acceder a una hipoteca inversa, en este documento se define este producto como modalidad dentro de los préstamos hipotecarios:

“Crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual concedido, de una sola vez o a través de prestaciones periódicas, a una persona que debe ser mayor de una determinada edad –a partir de 65 años– o acreditar un grado de discapacidad –igual o superior al 33 por ciento o dependencia severa o gran dependencia– no siendo exigible su devolución hasta el momento de su fallecimiento”

¿Cómo funciona?

Si se conoce cómo funciona un préstamo hipotecario normal, la hipoteca inversa es justo lo contrario. Mientras que, en el préstamo para adquisición de vivienda, la deuda que se contrae al inicio va menguando con el paso del tiempo –al pagar mes a mes–. En el caso de contratar una hipoteca inversa, la deuda va creciendo – al ir cobrando mes a mes los ingresos previstos-, según explican los expertos de la Fundación Mapfre.

La hipoteca inversa funciona como fuente de ingresos extras para las personas mayores, aunque existen alternativas, si se planifica la jubilación con tiempo, más específicas como los planes de pensiones. Como es de esperar, el crédito se firma con la entidad bancaria con la que se acuerdan alternativas, modalidades y condiciones, por lo que es importante estudiar la operación con detenimiento. El Banco de España recuerda que se trata de un producto financiero que puede revestir cierta complejidad financiera.

Requisitos y condiciones generales de una hipoteca inversa

• Se formaliza mediante un contrato hipotecario concreto y donde quedan reflejadas todas las condiciones de la misma.
• El titular de la hipoteca debe tener como mínimo 65 años o más. Este punto puede regularse libremente por las entidades bancarias que en ocasiones, por ejemplo, reservan este tipo de créditos para mayores de 70 años. Es importante no perder de vista que la clave es la esperanza de vida prevista para la persona beneficiaria de la hipoteca inversa.
• La vivienda que queda anclada a la hipoteca inversa debe ser propiedad del titular y beneficiario de la misma. Además, debe estar libre de cargas, lo que significa que si pesa sobre ella otra hipoteca la operación no será viable, teniéndose que cancelar antes la otra hipoteca.
• Lo más habitual es que se hipoteque la vivienda habitual del beneficiario, pero no es una condición indispensable. Sí es posible contraer una hipoteca inversa con una segunda vivienda o casa vacacional.