Por qué la Seguridad Social penaliza a los trabajadores que se jubilan con solo 15 años cotizados

En España, el acceso a la pensión contributiva de jubilación exige haber cotizado un mínimo de 15 años, pero esta cifra marca también el umbral de las cuantías más bajas del sistema. El diseño actual de la Seguridad Social tiene el objetivo de mantener la sostenibilidad del sistema. Por eso, premia a quienes prolongan su vida laboral y, a la vez, penaliza a quienes lo hacen solo por ese mínimo exigido. Esta penalización afecta, sobre todo, a quienes han tenido carreras laborales irregulares, ingresos inestables o se han incorporado tarde al mercado de trabajo.

La importancia de los años cotizados se refleja tanto en la cuantía de la pensión como en la edad efectiva de jubilación. Según la normativa de la Seguridad Social, los trabajadores que acreditan solo 15 años cotizados tienen derecho a solicitar la jubilación, pero con importantes limitaciones. Para 2025, la edad fijada para quienes han completado solo el mínimo de cotización será de 66 años y 8 meses, mientras que aquellos con una carrera de cotización de 38 años y 3 meses o más podrán retirarse a los 65 años.

Tal y como recoge El Economista, la diferencia entre quienes han acumulado una larga carrera laboral y quienes han cotizado lo justo para acceder a la jubilación está no solo en el momento de la jubilación, sino también en el importe mensual que reciben durante el resto de su vida.

El peso de la base reguladora: solo la mitad con 15 años

El mecanismo de cálculo de la pensión se basa en la base reguladora, que se obtiene del promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años, dividida entre 350. Quien acredite solo 15 años cotizados tendrá derecho únicamente al 50% de esa base reguladora.

Por ejemplo, una persona con una base reguladora de 1.400 euros mensuales recibirá solo 700 euros al mes. Se trata de una gran diferencia respecto al porcentaje que pueden obtener trabajadores con carreras más extensas. En el máximo, la pensión puede alcanzar hasta el 100% de la base reguladora si se han cotizado 36 años y medio o más en 2025, con incrementos parciales por cada año adicional de cotización por encima de los 15 años iniciales.

Por tanto, las penalizaciones no solo afectan al importe final de la pensión, sino que también limitan oportunidades a los trabajadores con expedientes más cortos. Si la cuantía calculada resulta insuficiente, existe la posibilidad de acceder a un complemento a mínimos, siempre que se cumplan requisitos de ingresos y situación personal.

Con este complemento, la pensión puede equipararse al mínimo legal, aunque nunca será igual a la de una carrera laboral más larga y estable. La cantidad del complemento depende de las rentas personales y familiares, por lo que no todos los beneficiarios llegan a percibirlo en la misma medida.

Cuál es la alternativa de la pensión no contributiva

Otra situación frecuente se produce cuando el trabajador ni siquiera llega al mínimo de 15 años cotizados. En estos casos no se genera derecho a pensión contributiva por jubilación. Es una situación habitual entre colectivos con trayectorias laborales irregulares o ausentes, como amas de casa, trabajadores del hogar o personas que pasaron gran parte de su vida fuera del mercado laboral.

Para ellos existe la pensión no contributiva, cuyo acceso exige cumplir determinados requisitos de residencia y rentas. La cuantía prevista para la pensión no contributiva en 2025 será de 7.905,80 euros anuales, repartidos en 14 pagas (aproximadamente 564,7 euros al mes), aunque la cuantía depende del caso particular y puede verse reducida si se superan determinados umbrales de ingresos. Nunca estará por debajo del 25% del importe máximo reconocido para esta modalidad.