Préstamos personales: cinco claves para pedir un crédito y no correr riesgos

Los préstamos personales suelen ser unas de las herramientas de financiación más utilizadas del mercado financiero y, en general, se pueden gestionar por los canales digitales de los bancos. Sin embargo, desde las entidades financieras aseguran que es importante informarse sobre todos los aspectos que involucran el otorgamiento de un crédito a sola firma.

Desde el Banco Provincia elaboraron una guía para entender los riesgos a la hora de tomar deuda. Estas son las principales recomendaciones a tener en cuenta, desde el costo financiero total hasta el plazo y monto ideal:

- Costos: muchas personas ponen el foco solo en la tasa de interés, es decir, en el costo del dinero. Sin embargo, es importante considerar que existen comisiones, gastos, impuestos y otros productos vinculados, además de la tasa. En este caso, se recomienda siempre verificar el Costo Financiero Total (CFT), que a diferencia de la Tasa Nominal Anual (TNA), incorpora los otros costos.

Además, es buen ejercicio comparar el costo con otras instituciones financieras. Por otro lado, es preferible considerar tasas fijas para evitar la falta de previsibilidad en el crecimiento de la cuota mensual, como ocurre en el caso de los préstamos con tasa variable.

- Plazos: al momento de elegir el tiempo del préstamo es frecuente considerar como mejor opción “ajustarse el cinturón” y definirlo en el menor lapso posible. Pero pretender acortar el préstamo puede ser un error, porque la clave es definir el plazo no solo en función de la cuota a pagar sino también luego de evaluar la capacidad de pago y los gastos mensuales totales. En este sentido, la recomendación es considerar los efectos de la inflación en el tiempo, tener en cuenta la posibilidad a futuro de encontrarse con alguna necesidad imprevista de fondos o la posibilidad de cancelar anticipadamente y hasta sin recargos su préstamo, todos factores que pueden recomendar alargar el plazo.

- Monto: Pedir “algo más” por las dudas es algo que suelen evaluar los tomadores de préstamos a sola firma. Desde el banco, aconsejan no pedir más del dinero que se necesita, para no afrontar pago de intereses innecesarios. Al igual que en el caso del plazo, cuando se calcula el monto es necesario evaluar la relación cuota-ingreso para ver su disponibilidad de pago. Incluso si la persona cree que va a necesitar más dinero a futuro luego puede renovar el préstamo anterior o sacar un préstamo adicional, dependiendo de la conveniencia.

- Simulación: uno de los ejercicios más importantes antes de avanzar en la contratación de un préstamo, además de informarse sobre las condiciones, es aprovechar las ventajas de los simuladores virtuales. La mayoría de las entidades ofrecen en sus páginas la posibilidad de simular un préstamo y así facilita la comparación de diferentes montos y plazos.

- Arrepentimiento y cancelación: si la persona usuaria de servicios financieros se apresuró a tomar la decisión y se siente arrepentida, tiene derecho a revocar la aceptación del producto dentro del plazo de 10 días hábiles contados a partir de la fecha de recibido el contrato o de la disponibilidad efectiva del mismo, lo que suceda último. Esta opción no tiene costo ni responsabilidad en la medida que no se haya hecho uso del mismo. Si una vez tomado el préstamo la persona decide cancelar la deuda, existe la posibilidad de hacerlo sin costo: no hay comisiones por saldar la deuda si pasó al menos una cuarta parte del plazo original de la financiación o 180 días corridos desde su otorgamiento, de ambos el mayor.

El Banco Provincia ofrece líneas personales entre las que se destacan préstamos de hasta $3 millones para clientes con “cuenta-sueldo” a un plazo máximo de 72 meses. Todas las personas que cobran sus salario en la entidad y cuenten con una precalificación crediticia positiva tienen la posibilidad de acceder a este financiamiento por medio del canal digital.

También hay una línea de préstamos personales para la compra de materiales para obras de pequeña escala en las viviendas (monto máximo de $100.000, 60 meses y una tasa fija del 24% anual, subsidiada por el Estado provincial). Y una línea de asistencia especial para enfermeros y enfermeras: se trata de un crédito de hasta $100.000, con un plazo máximo de 48 meses y una tasa fija subsidiada del 29%.

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