Capacidad de endeudamiento y de pago, claves para solicitar un crédito y tener aprobación

Como consecuencia de la inflación, el dólar alto y las altas tasas de interés de las entidades financieras, el poder adquisitivo de los colombianos se ve afectado y el consumo tiene unos cambios representativos. Esto, a su vez, generó un efecto dominó que afecta en su acceso a diferentes productos de financiamiento.

De acuerdo con el último Reporte Trimestral de Inclusión Financiera (RIF), entregado por la Banca de las Oportunidades, en el país el número de adultos con al menos un producto financiero de depósito o de crédito llegó a 34,5 millones, lo que corresponde al 92,1% de los colombianos mayores de edad. Sin embargo, aún se puede observar un porcentaje muy bajo en cuanto a productos crediticios, ya que, de ese total, tan solo el 36% (es decir, 13,5 millones de colombianos) tiene al menos un producto de crédito financiero formal.

La directora de mercado de Enbanca, Tatiana García, afirmó que, si bien el acceso a financiamiento formal tiene efectos positivos para los hogares y las empresas colombianas, esto no ocurre de manera automática.

Por eso hizo las siguientes recomendaciones:

• Conozca la capacidad de endeudamiento y capacidad de pago antes de solicitar un crédito. Así se tendrá un balance sobre ingresos: gastos actuales, deudas vigentes y gastos fijos, teniendo en cuenta los intereses a pagar para evitar caer en incumplimientos por morosidad.
• Lo ideal es destinar hasta un 40% de los ingresos al pago de deudas, puesto que la clave es tener control sobre sus ingresos y gastos.
• La educación financiera es fundamental, ya que brinda herramientas necesarias para tomar decisiones informadas. Esto incluye aprender a presupuestar, ahorrar, invertir y administrar de manera efectiva sus finanzas personales.

Otro punto para la persona natural es consultar su score crediticio, el cual, termina siendo un requisito importante para los bancos, pues es el cálculo de las entidades de información y centrales de riesgo con el que predicen una eventual probabilidad de que una persona que solicite un préstamo entre en mora o no.

De acuerdo con ella, al comprender cómo funcionan las finanzas personales se pueden tomar medidas como ahorros seguros para la jubilación, establecer un fondo de emergencia y evitar deudas excesivas. Además, estar al tanto de cómo se mueve el sector, ayuda a que se dé un cumplimiento de metas económicas con mayor confianza y seguridad.

Colombianos muy endeudados

Sin embargo, es necesario tener claro si puede endeudarse o no. El más reciente Reporte de estabilidad financiera del Banco de la República demostró que los hogares colombianos presentaron un notorio endeudamiento durante el 2022, liderado principalmente por la cartera de consumo.

Este endeudamiento, según se indica en el reporte, alcanzó máximos históricos.

Hacia julio del 2022, el endeudamiento en los hogares del país presentó incrementos que venía sosteniendo desde enero, lo cual consolidó la tendencia que se observó en 2021.

La cartera destinada a los hogares se ubicó en $326,6 billones, presentando una tasa de crecimiento real anual de 10,7 % a julio de 2022, es decir, la mayor expansión desde febrero del 2020.

El crecimiento en el endeudamiento en créditos de consumo es una tendencia que se ha venido presentando en los hogares colombianos, pues según el Banco de la República “dos terceras partes corresponden a préstamos de consumo y el restante a vivienda, donde ambas modalidades exhibieron crecimientos reales de 13,3% y 5,4%, respectivamente”, dice el reporte de la entidad.

Estos datos son utilizados en el documento para afirmar que la expansión en la cartera de consumo no veía los presentes niveles desde enero de 2013.