En México, muchos propietarios aún enfrentan dificultades para liberar sus hipotecas cuando la institución financiera que les otorgó el crédito ha desaparecido o fue absorbida por otra.
Esta situación implica trámites adicionales y, en ocasiones, incertidumbre acerca de qué pasos seguir para obtener la cancelación formal de su hipoteca ante el Registro Público de la Propiedad.
La liberación de una hipoteca es fundamental para que un inmueble quede libre de gravámenes y pueda ser vendido, heredado o utilizado como garantía para algún otro trámite financiero.
Sin este documento, el propietario enfrenta limitaciones legales importantes sobre su bien.
Cuando un banco desaparece, el proceso para liberar la hipoteca requiere identificar qué institución asumió los derechos y obligaciones de la desaparecida.
A lo largo de las últimas décadas, fusiones, adquisiciones y quiebras han provocado que diversas hipotecas pasen de una entidad a otra, como sucedió con créditos de Banca Cremi, Bancrecer, Banca Confía, Atlántico, y otros bancos que dejaron de operar tras las crisis de los años noventa.
El primer paso es acudir a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) para solicitar información sobre cuál institución actualmente administra los expedientes y derechos de la antigua hipoteca.
Además, la Condusef orienta sobre los requisitos y documentos necesarios para iniciar el trámite.
En algunos casos, si el banco fue absorbido por otra institución, la nueva entidad mantiene la información y puede gestionar la cancelación de la hipoteca.
Sin embargo, cuando los expedientes quedaron bajo resguardo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) o del Sistema de Administración y Enajenación de Bienes (SAE), corresponde dirigirse ante esas dependencias.
¿Quiero liberar una hipoteca, qué debo hacer?
El procedimiento para liberar una hipoteca involucra presentar el contrato de crédito, comprobantes de pago que acrediten la liquidación total del préstamo y documentos de identificación.
Con estas pruebas, la instancia correspondiente expedirá una carta de liberación o cancelación de hipoteca que deberá presentarse ante un notario público para realizar la escritura de cancelación.
El notario, a su vez, la inscribe en el Registro Público de la Propiedad.
En situaciones donde no se localizan los expedientes o la institución responsable, una opción es acudir ante un juez civil para solicitar judicialmente la cancelación del gravamen, siempre que se demuestre el pago del crédito.
Este proceso es más largo y suele implicar gastos adicionales.
Expertos recomiendan gestionar la liberación de hipoteca tan pronto se termine de pagar el crédito, y guardar toda la documentación relacionada, ya que esto puede facilitar trámites aún si la institución deja de existir tiempo después.
Además, mantener contacto con la Condusef puede ser útil para dar seguimiento e identificar con precisión cuál entidad puede atender el trámite.
Liberar una hipoteca vinculada a un banco que ya no existe implica una gestión adicional, pero hay alternativas y vías institucionales para que los propietarios regularicen su situación y tengan pleno control jurídico sobre su patrimonio.
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