Era la crónica de una muerte anunciada. La caída de rentabilidad de los depósitos a plazo fijo se acelera ante la bajada de tipos de interés que el Banco Central Europeo prevé acometer en verano. Encontrar ahora depósitos que den intereses del 4% se ha convertido en una misión casi imposible, ya que a 31 de enero solo quedaba uno, frente a los cinco que se comercializaban un día antes.
El ‘último dinosaurio’ es el depósito a seis meses de BluOrBank que da una rentabilidad del 4% por un ahorro de entre 1 y 100.000 euros y se puede contratar en la plataforma de Raising. Un día antes otros cuatro ofrecían retornos del 4% o superiores: el depósito a seis meses de Bai Europa con un 4,20%, y tres de AC Auto Bank, que a seis meses daba un 4%; a un año, el 4,10%, y a dos años, un 4,12%.
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Lo que ha ocurrido con este último banco explica la rapidez con que están menguando los intereses y el deseo de los ahorradores por contratar los mejores productos. La oferta en sus tres depósitos la lanzó a finales de enero y ahora al querer contratarlos aparece este mensaje: “Debido al elevado número de solicitudes recibidas por CA Auto Bank, temporalmente no se aceptarán nuevas solicitudes”.
Objetivo: defender los márgenes
Los primeros en recortar su rentabilidad han sido los que primero la subieron: los bancos europeos medianos y pequeños que operan online. “Con este movimiento los bancos quieren defender sus márgenes”, apunta Pedro Ruiz, portavoz de finanzas personales de Kelisto.
Pero esta no es la única causa. También influye, aunque en menor medida, el contagio que puede producirse entre bancos ante la bajada de intereses que empieza a producirse y la caída de rentabilidad de la deuda pública. La de las letras del Tesoro se ha reducido hasta el 3,29%. Así, en las últimas subastas celebradas en enero, las letras a 3 meses dieron un interés del 3,506%, a seis meses, del 3,58%; a nueve meses, un 3,478%, y a 12 meses, el 3,293%.
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“Los bancos consideran que si sus competidores están bajando la rentabilidad de sus plazos fijos, eso les permite a ellos hacerlo sin miedo a que sus depósitos sean menos competitivos. Pero también tiene que ayudar que otros activos como la deuda pública (que suele marcar la rentabilidad de los depósitos, al ser un activo libre de riesgo), esté reduciendo sus retornos, lo que empuja a los bancos a pagar menos por sus plazos fijos”, argumenta Ruiz.
Los depósitos que más han visto recortados sus intereses hasta ahora son los de largo plazo, en concreto, a partir de un año. Esto es debido a que “los bancos pronostican que dentro de doce meses los tipos habrán bajado”, señala Javier Mezcua, experto en finanzas de HelpMyCash.
Aprovechar las últimas oportunidades
Ante este nuevo escenario, los analistas recomiendan a los ahorradores aprovechar las últimas oportunidades que está dando el mercado y contratar los depósitos más rentables a largo plazo para obtener mayores intereses independientemente de lo que haga el BCE.
De esta forma, “nos aseguramos un flujo de intereses elevados durante mucho tiempo sin importar si el BCE reduce los tipos o los bancos continúan bajando la rentabilidad”, aconseja Pedro Ruiz. Además deberían hacerlo cuanto antes, ya que “parece que todas las entidades están rebajando los pagos, especialmente, en aquellos a largo plazo”, añade.
Antonio Gallardo, experto financiero de Banqmi, es de la misma opinión y cree que “lo mejor, en una perspectiva de bajada de tipos, es invertir en los plazos más largos al tipo más alto posible porque, según se vayan renovando vencimientos, lo harán a tipos más bajos”.
También Mezcua cree que “ha llegado el momento de plantearse contratar un depósito a largo plazo para asegurarse un tipo de interés atractivo durante varios años”. Argumenta que si el BCE comienza a bajar los tipos durante los próximos meses, “las posibilidades de conseguir un interés alto se reducirán. Y es posible que un ahorrador que contrate ahora mismo un depósito a tres o seis meses, cuando le venza, se encuentre un mercado mucho menos interesante que el actual”.
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