Una de cada tres familias verá caer la cuota de sus hipotecas entre enero y marzo, estima el Banco de España

La decisión del Banco Central Europeo (BCE) de frenar la subida de los tipos de interés y la posibilidad de bajarlos este año hará que un tercio de los hogares españoles vean rebajadas la cuota de sus hipotecas a tipo de interés variable en el primer trimestre de este año, según ha asegurado la subgobernadora del Banco de España, Margarita Delgado.

Con esta caída de los tipos de interés también considera “muy probable” que este año no se repita la subida de márgenes de los bancos que se produjo en 2023. Hasta septiembre del año pasado, la banca registró un incremento del 24% en su beneficio después de impuestos, mientras que el retorno sobre capital (RoE) escaló más de dos puntos porcentuales, hasta el 12,8%.

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“A la espera de tener los datos definitivos de cierre del ejercicio, podemos concluir que las entidades han tenido un año 2023 especialmente bueno en cuanto a resultados, con márgenes destacables y contención de la morosidad”, ha indicado Delgado.

Así, se prevé que los seis mayores los bancos españoles, Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter y Unicaja, terminen el año con un beneficio conjunto de 26.000 millones de euros, según calculan los analistas de Bloomberg, lo que supone un 24% más que en 2022.

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Prestar caro y remunerar barato

La mejora de rentabilidad de la banca se ha debido, a juicio de Delgado, a que ha trasladado la subida de los tipos de interés al activo, pero no al pasivo. Esto es, los bancos subieron los intereses que cobran a sus clientes por prestarles dinero, pero muy poco a los que colocan su dinero en depósitos a plazo fijo o en otros productos de ahorro. Así, el interés que los bancos españoles dieron a sus clientes por sus ahorros hasta septiembre fue del 0,19% frente al 1,08% de media en Europa.

Este comportamiento al alza de las cifras de los bancos ya se vio a cierre del tercer trimestre del año pasado, cuando los seis grandes sumaron unos beneficios cercanos a los 19.760 millones de euros, una cantidad muy próxima a la lograda en todo 2022, en que alcanzaron los 20.850 millones. Esta senda alcista ha hecho que el sector bancario se revalorizara en bolsa más de un 24% el año pasado.

Riesgos geopolíticos y de morosidad

Respecto a este año, la subgobernadora del Banco de España recomendó “prudencia” debido a que el impacto de los conflictos geopolíticos de Israel y Ucrania será difícil de cuantificar. Pronostica que podría repuntar la inflación si las rutas comerciales se ven afectadas o si se extienden los conflictos a otras regiones.

Para evitar estos problemas, Delgado considera que “un buen marco de gestión del riesgo de crédito que cuente con criterios prudentes de concesión, adecuados mecanismos de alerta temprana y sólidas políticas de provisiones serán esenciales para que el sector bancario siga operando con éxito en este entorno incierto en el que vivimos”.

Respecto al balance de los bancos, aunque ha reconocido que la calidad del crédito se ha “mantenido”, ha aconsejado estar “muy vigilantes” ante la evolución de posibles signos de deterioro, como el “deslizamiento” al alza de la morosidad de algunas carteras de crédito, como la hipotecaria.