Hipotecas mixtas: el refugio de los nuevos hipotecados ante la subida del euríbor

Los compradores de vivienda buscan en las hipotecas mixtas un refugio seguro para protegerse de las subidas continuadas del euríbor, que han hecho que este índice de referencia para los préstamos hipotecarios a tipo variable cerrara julio en el 4,15%, su nivel más alto en 15 años, y encareciera las cuotas de las hipotecas una media de 3.000 euros al año.

La fiebre por las mixtas, que combinan un interés fijo aplicado los primeros años con uno variable que se paga en el tramo final del préstamo, ha hecho que su contratación se haya multiplicado por siete en el último año hasta alcanzar el 40,7% del total, frente al 56,6% de las fijas y al 2,7% de las variables, según datos de la plataforma digital de hipotecas Trioteca.

Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, considera que el atractivo de las hipotecas mixtas radica en que dan la seguridad de que durante unos años las cuotas no van a subir al ritmo del euríbor.

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A esta certidumbre se suma un precio muy competitivo. En el mercado pueden encontrarse mixtas con un tipo de interés fijo de salida durante los primeros 5 años del 2,25% TIN y euribor +0,85%. Mientras que el interés más bajo que ofrecen las variables es de euríbor +0,45% y el de las fijas del 2,90% TIN.

Desde iAhorro muestran con un ejemplo la escalada en vertical de los préstamos mixtos en el último año. Señalan que en junio de 2022 solo un 5,88% del total de sus usuarios firmaban una hipoteca mixta, porcentaje que se mantuvo en torno a esa cifra hasta noviembre de ese mismo año, cuando subió hasta el 24,14%. A partir de ahí no ha dejado de incrementarse y en junio de 2023 anotó su valor más alto, con el 67,82%.

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Las entidades financieras mueven ficha

Los bancos se han hecho eco del aumento de la demanda de estas hipotecas y en el último año han vuelto a relanzarlas, tras dejarlas en el ostracismo durante la era de tipos de interés al cero por ciento, y a darlas protagonismo en sus carteras de productos.

Marcel Beyer, CEO de iAhorro, reconoce que “estamos en un momento de furor por la hipoteca mixta y ya son muy pocas las entidades que no comercializan este producto porque la demanda que hay por parte de los clientes es bastante elevada. Es más, seguro que los bancos que todavía no venden tipos mixtos están planteándoselo o tienen previsto hacerlo en un corto periodo de tiempo”.

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Entre las entidades que movieron ficha el año pasado y ofrecían este producto en sus carteras estaban Openbank, ING, Banco Santander, Bankinter, Ibercaja, EVO e Hipotecas.com.

A principios de este año la competencia aumentó y entre enero y marzo se sumaron entidades como Laboral Kutxa, TargoBank o CaixaBank, mientras que en el segundo trimestre Unicaja y KutxaBank se han unido a la oferta.

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Las más baratas del mercado

El incremento de la competencia ha mejorado la oferta de hipotecas mixtas cuyos intereses son cada vez más competitivos. Entre las mejores de agosto, Estefanía González destaca la de Ibercaja, con un tipo fijo a cinco años del 2,25% TIN, combinado con uno variable de euríbor+0,85% para el resto de años. Tras ella, la experta destaca la Hipoteca Inteligente Mixta de EVO Banco con un tipo fijo a cinco años del 2,45% TIN y un variable de euríbor+0,6%, y otra de Ibercaja con un fijo a 10 años del 2,55% y un variable de euríbor+1,10%.

Más pros que contras

La principal ventaja de los tipos mixtos, junto a su interés, es que los hipotecados tienen la seguridad de que pagarán unas cuotas fijas durante los primeros años de vida del préstamo y a un coste menor que el de las hipotecas fijas.

No obstante, también tienen un inconveniente debido a que esa seguridad tiene los días contados. Pasados unos años la cuota fija pasa a variable y se revisará en función de la evolución el euríbor. Por ello, si este baja, la cuota en el tramo variable sería más baja que la del fijo, pero si sube la mensualidad, se encarecerá.

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