El sistema financiero colombiano experimentó una profunda transformación en la última década, impulsado por la llegada de nuevas empresas tecnológicas de crédito y el auge de soluciones digitales.
Sin embargo, un reciente estudio de la Asociación Nacional de Instituciones Financieras (Anif), realizado en 2025, evidenció que el acceso al crédito formal aún es limitado para una amplia mayoría de la población: cerca del 65% de los colombianos no puede obtener un préstamo en el sistema tradicional.
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Entre los factores que explican esta exclusión se encuentran la alta informalidad laboral, las asimetrías de información entre usuarios y entidades, y las barreras regulatorias asociadas a la tasa máxima de interés permitida, que muchas veces desincentivan la oferta de productos financieros para los sectores más vulnerables.
Como consecuencia, una proporción considerable de hogares recurre a mecanismos informales de financiamiento, particularmente el llamado “gota a gota”, en el que cuatro de cada diez personas de bajos ingresos terminan pagando tasas que pueden alcanzar el 360% anual.
El estudio de Anif también señala que el endeudamiento promedio de los hogares colombianos se sitúa en 10,3 millones de pesos, con una parte significativa de esos recursos proveniente de prestamistas informales. Estas cifras reflejan el desafío que enfrenta el país para democratizar los servicios financieros y promover la educación financiera como herramienta de movilidad social y bienestar.
En respuesta a esta realidad, entidades como Cafam han empezado a implementar estrategias innovadoras para ampliar la inclusión financiera de sus afiliados. En el marco de su compromiso con el bienestar integral, Cafam estableció una alianza con Monet, una fintech especializada en soluciones de crédito digital, que permite a los usuarios solicitar préstamos en línea mediante una aplicación móvil.
Esta alternativa ofrece un pago fijo mensual, sin importar si el solicitante está reportado en centrales de riesgo o carece de historial crediticio previo. La iniciativa está dirigida tanto a la ciudadanía en general como a emprendedores y microempresarios de los sectores formal e informal, quienes suelen enfrentar mayores dificultades para acceder a crédito bancario tradicional.
Los préstamos, disponibles para personas mayores de edad con ingresos superiores a 1.000.000 mensuales y que cuenten con cuenta bancaria, Nequi o DaviPlata, pueden destinarse a la consolidación de otras deudas, el pago de servicios públicos o la adquisición de insumos para negocios. El plazo estándar es de treinta días y la oferta está abierta incluso para quienes figuran con reportes negativos en centrales de riesgo.
El jefe del departamento de Créditos y Seguros de Cafam, Claudia Montoya, explicó que esta alianza fortalece el portafolio de financiamiento formal para los afiliados: “Nos permite seguir ampliando las alternativas de financiación formal, especialmente para quienes requieren soluciones ágiles y responsables, contribuyendo además a la prevención de prácticas informales que afectan directamente a las familias”.
A través de la página web exclusiva para afiliados, los interesados pueden realizar todo el proceso de registro y solicitar el monto que mejor se ajuste a sus necesidades.
Asimismo, la directora de Inclusión Financiera, Maria Camila Fajardo, destacó que el crédito es una herramienta fundamental para la estabilidad y el progreso de los hogares: “Esta alianza nace desde la empatía, entendiendo las realidades de quienes han sido históricamente excluidos del sistema financiero. Nuestro compromiso es ofrecer una alternativa formal, clara y responsable, que les permita tomar decisiones financieras sin miedo y sin caer en prácticas como el gota a gota que tanto daño hacen”.
Este tipo de alianzas se está expandiendo en el país. Desde 2024, la Secretaría Distrital de Desarrollo Económico de Bogotá y Monet han trabajado conjuntamente para impulsar el crecimiento sostenible de los negocios de microempresarios, logrando que más de 50.000 emprendedores accedan a créditos en condiciones formales.
El acceso al crédito está estrechamente vinculado al historial financiero que registran las centrales de riesgo como Datacrédito. Estas entidades recopilan y administran información sobre el comportamiento de pago de personas naturales y jurídicas, lo que determina su puntaje crediticio ante el sistema.
Los reportes positivos reflejan responsabilidad y cumplimiento, mientras que los negativos pueden dificultar el acceso a nuevos productos financieros. En Colombia, los reportes negativos se mantienen el doble del tiempo que duró la deuda en mora, afectando la posibilidad de obtener financiamiento futuro.
Para consultar el estado crediticio de manera gratuita, los usuarios pueden acceder a www.midatacredito.com, registrarse y revisar su historial, lo que les permite conocer su situación y tomar decisiones informadas sobre su salud financiera.
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