Más de cuatro de cada diez colombianos sobreendeudados mantienen de tres a cinco obligaciones en mora al inicio del 2026, en un contexto en el que la reducción del desempleo y la reestructuración financiera se convierten en retos prioritarios para el país.
Aunque la deuda promedio bajó levemente respecto al año anterior, la pérdida de empleo emerge como una de las causas más preocupantes de morosidad, lo que revela una compleja interacción entre mercado laboral, ingresos personales y cultura financiera.
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Según el estudio elaborado por Bravo, compañía especializada en liquidación de deudas y educación financiera, el 43,3% de los participantes acumula entre tres y cinco deudas, cifra inferior al 47% registrado en el año anterior.
Este informe, basado en el análisis de más de 17.000 usuarios del programa, muestra una tendencia de estabilización en los hábitos de pago y el acceso al crédito.
El informe subraya que, si bien el monto promedio de deuda cayó a $34.154.390 de los $34,5 millones de 2025, la persistente volatilidad del mercado laboral afecta la capacidad de pago de los hogares.
La pérdida de empleo, que en 2026 alcanza al 18,2% de los deudores, representa un aumento frente al 16% detectado en el reporte anterior y constituye “una señal de alerta”, de acuerdo con los especialistas de la firma que realizó el informe.
El sobreendeudamiento persiste como el principal factor de incumplimiento, afectando al 44,1% de los encuestados. En paralelo, la reducción de ingresos representa la segunda causa más frecuente, con un 19%, mientras que los gastos imprevistos suman presión al presupuesto de los hogares.
El estudio permite delimitar el perfil del deudor para 2026. El 52,4% de los sobreendeudados son hombres, frente al 47,6% de mujeres. Los solteros encabezan la lista con el 63,2%, y muestran una tendencia ascendente en comparación con años previos.
En relación a la edad, el grupo de 31 a 40 años acumula el 36,3% de los casos de mora, lo que refleja una vulnerabilidad especial entre adultos jóvenes y en etapa de consolidación profesional. En cuanto al nivel educativo, el 29,9% cuenta con estudios universitarios, mientras que el 21,9% terminó la secundaria.
Bogotá domina la distribución geográfica de los deudores, aportando el 18,9% de los registros, si bien se observa una caída importante, comparada con la 26% anterior. Le siguen Medellín (4,7%) y Cali (4,4%), consolidando a estas ciudades como los principales focos de endeudamiento urbano.
Los datos recopilados delinean un perfil tipo para este año: un hombre soltero, residente en Bogotá, de entre 31 y 40 años, con estudios universitarios y entre tres y cinco deudas vigentes. Aunque sus ingresos brutos promedian $4,5 millones, el rango salarial más repetido, entre quienes solicitan asesoría financiera va de $1,5 a $3 millones.
La compañía enfatizó: “Es revelador que el deudor tipo en 2026 sea un joven profesional con educación universitaria. Esto nos confirma que el sobreendeudamiento no es un problema de falta de conocimiento académico, sino de una gestión emocional del gasto y de una oferta crediticia que a veces supera la capacidad real de ingreso, y claramente falta de educación financiera. Cabe destacar que nuestro objetivo va más allá de liquidar una deuda: buscamos la rebancarización”.
La ley permitió el restablecimiento del historial financiero tras la pandemia
La amnistía crediticia implementada en Colombia permitió a miles de deudores limpiar su historial tras pagar sus obligaciones entre el 29 de octubre de 2021 y el 30 de octubre de 2022.
La Ley Borrón y Cuenta Nueva, surgida durante la emergencia sanitaria, ofreció una ventana para que quienes regularizaron sus pagos quedaran exentos de reportes negativos en las centrales de riesgo.
Con esta medida, muchos ciudadanos lograron recuperar su acceso al sistema financiero, luego de que la crisis provocada por la pandemia de covid-19 impactara de forma directa en sus ingresos y oportunidades laborales. El Gobierno evalúa una posible Ley Borrón y Cuenta Nueva 2.0 al haberse terminado el periodo especial.
La normativa brindó alivio a quienes pudieron saldar su deuda en un plazo reducido respecto al régimen habitual, facilitando mejorar la salud financiera de la población.
La Comisión Primera de la Cámara aprueba proyecto de ley para limpiar historial crediticio
La Comisión Primera de la Cámara de Representantes aprobó en primer debate el Proyecto de Ley “Borrón y Cuenta Nueva 2.0” en septiembre de 2025, con el objetivo de otorgar una segunda oportunidad a millones de ciudadanos para limpiar su historial crediticio y facilitar su regreso al sistema financiero.
Según detalló Alejandro Ocampo, representante por el Pacto Histórico y autor de la iniciativa, la norma “pretende extender el régimen de transición y eliminar los reportes negativos de quienes paguen sus deudas de la bases de datos de centrales de riesgo”, medida que se proyecta beneficiará a más de 5 millones de colombianos.
Entre los principales cambios que introduce el proyecto destaca la reducción del plazo de permanencia de los reportes negativos: antes una obligación impaga permanecía registrada hasta cuatro años tras ser saldada, pero con la nueva norma el máximo será de seis meses.
Además, quienes ya hayan cancelado sus deudas antes de la entrada en vigor de la ley estarán habilitados para solicitar la eliminación inmediata de su reporte.
La propuesta también contempla una amnistía para los deudores morosos que paguen durante el período de vigencia, al posibilitarles eliminar los registros negativos y acceder nuevamente a servicios financieros.
Esta medida busca impulsar la inclusión financiera y abrir el acceso a créditos, servicios y oportunidades que permanecen restringidos por antecedentes crediticios adversos.
Este proyecto de ley en la actualidad se encuentra en trámite en el Congreso por lo que se espera que al final de la actual legislatura se defina su futuro.
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