De qué se trata el "scoring"

Unas de las recientes medidas anunciadas por el Gobierno nacional en el marco de su plan de construcción y financiamiento de viviendas es la aplicación del credit-scoring, un sistema usualmente utilizado en los países desarrollados y que en nuestro país lo emplean algunas entidades pero con diferentes matices.

El scoring es un mecanismo que permite obtener el perfil de riesgo de un individuo en función de sus características, muy utilizado en el mercado asegurador en Europa y los Estados Unidos para tarifar los seguros. En la Argentina, tan sólo dos compañías aplican scoring en los seguros automotores, HSBC La Buenos Aires y Royan & SunAlliance, aunque las restantes compañías toman algunas consideraciones de esta técnica como ser el vehículo y la zona de residencia del asegurado para aplicar algún tipo de diferencial en el precio.

?Con la técnica de scoring lo que se busca es suscribir realmente el riesgo que tiene un cliente y tratar de establecer precios o tarifas en función de sus características?, explicó Luciano Contreras, Gerente Comercial de HSBC La Buenos Aires a Infobae.com, indicando que se tiene en cuenta la edad, la zona de residencia, el uso que se hace del vehículo, si posee garaje o no, etc. En función de ello, el que tiene buen perfil de riesgo paga menos por su seguro que con la tarifa tradicional o respecto a aquel que tiene un perfil negativo bajo el sistema de scoring.

De manera similar se busca llevar este mecanismo a la calificación crediticia de los bancos para las solicitudes de créditos hipotecarios, midiendo la conducta de los clientes sobre la base de datos que tiene el Banco Central y las empresas de información crediticia como Veraz, segregando luego los clientes cumplidores de los que no lo son.

A pesar de la medida que busca implementar el Gobierno nacional, lo cierto es que algunos bancos privados ya aplican credit-scoring. ?Seguramente lo que se busca es que más entidades lo apliquen y que sea menos costoso y más estandarizado?, comentó una alta fuente de una entidad privada, aunque aseguró que en nuestro país no se aplica ni se aplicará a corto plazo el scoring como en Europa, donde los mejores perfiles de riesgo pagan tasas de interés menores por sus créditos.

En la Argentina sólo se utiliza para aceptar o no las solicitudes de préstamos. De allí que la medida que se anunció al respecto es la posibilidad de contemplar en el scoring no sólo los datos que puedan verificar los bancos de la base del BCRA o alguna otra fuente, sino el comportamiento de la persona ?por ejemplo, como inquilino?, para así poder calcular su ingreso real, independientemente si cobra en blanco o no.

Por último, otro de los ámbitos en los cuales se intenta aplicar el scoring es en el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires para los infractores de tránsito, con un esquema de puntos que se van incrementando en función de la gravedad de la falta y que califica a los automovilistas en ?buenos y malos conductores? según el puntaje que obtengan. De ese modo, se premiarán a los ?buenos conductores? con descuentos en patentes mientras que se castigarán a los ?malos conductores? con multas y, si no se mejora la calificación con los años, hasta la inhabilitación para conducir.

?Sería excelente que en nuestro país, las multas de tránsito se transformaran en un factor de importancia para hacer scoring en seguros, como sucede en los Estados Unidos, pero hoy no hay posibilidades de hacer cruces de datos con el padrón de multas?, finalizó Contreras.