Dólar estable abre nuevas opciones para las finanzas de los ticos: estas son las claves para ahorrar o endeudarse sin asumir riesgos innecesarios

El comportamiento del dólar y de las tasas de interés en Costa Rica apunta hacia un escenario de mayor estabilidad durante el segundo semestre de 2026, una situación que podría brindar a los consumidores un margen adicional para analizar sus decisiones financieras antes de ahorrar, solicitar un préstamo o modificar las condiciones de un producto bancario.

De acuerdo con un análisis elaborado por la Tesorería de DAVIbank, el escenario más probable contempla fluctuaciones moderadas y estabilidad en el tipo de cambio. Sin embargo, la evolución del dólar continuará expuesta a distintos factores nacionales e internacionales, entre ellos las tasas de interés internacionales, la inversión extranjera directa, las exportaciones y las condiciones de la economía global.

En este contexto, la estabilidad cambiaria no significa que todas las personas deban optar por ahorrar o endeudarse en dólares. Por el contrario, especialistas recomiendan analizar primero la situación particular de cada hogar y, especialmente, la moneda en la que se generan los ingresos.

Rodolfo Herrera, presidente ejecutivo de DAVIbank, considera que el ahorro debe mantenerse alineado con la realidad financiera de cada persona.

“Siempre es un buen momento para empezar a ahorrar”, señaló Herrera, quien recomienda hacerlo, en términos generales, en la misma moneda en la que se perciben los ingresos, con el objetivo de reducir la exposición ante eventuales variaciones futuras del tipo de cambio.

¿Ahorrar en colones o en dólares?

La elección de la moneda para ahorrar dependerá, entre otros aspectos, del objetivo que tenga la persona, sus ingresos y los gastos que proyecte realizar.

Según DAVIbank, quienes buscan fortalecer sus ahorros durante los próximos seis meses pueden valorar diferentes características de cada alternativa. El ahorro en colones suele ofrecer tasas de interés más competitivas, mientras que mantener recursos en dólares puede representar una alternativa de mayor estabilidad para quienes reciben sus ingresos o tienen gastos previstos en esa moneda.

La recomendación, por tanto, no consiste simplemente en elegir la moneda que presente una determinada tasa de interés en un momento específico, sino en analizar el propósito del ahorro y el horizonte de tiempo.

La evolución del dólar seguirá dependiendo de variables que pueden cambiar durante los próximos meses. Por esa razón, una diferencia temporal en el tipo de cambio no necesariamente representa una razón suficiente para trasladar los ahorros de una moneda a otra.

La misma regla aplica para los créditos

La moneda también es una de las principales decisiones que debe tomar una persona antes de solicitar un financiamiento.

Herrera recomienda que la moneda del crédito coincida con aquella en la que se reciben los ingresos, de manera que el deudor reduzca el riesgo de que una variación cambiaria incremente el costo de sus cuotas.

Además, el análisis debe incluir otros dos elementos: la capacidad de pago y el plazo del préstamo.

“Al solicitar un crédito es fundamental priorizar decisiones basadas en la capacidad de pago a largo plazo y no únicamente en diferencias temporales del tipo de cambio o las tasas de interés”, explicó el presidente ejecutivo de DAVIbank.

La recomendación cobra relevancia especialmente para quienes comparan créditos en colones y dólares únicamente a partir de la cuota inicial. Una mensualidad más baja en determinado momento no necesariamente significa que el financiamiento sea menos costoso o represente un menor riesgo durante todo el plazo.

Por ello, antes de firmar un crédito es necesario considerar cómo se comportaría la cuota ante escenarios adversos y si los ingresos del hogar permitirían mantener el pago sin comprometer otras necesidades.

¿Cuánto de los ingresos debería destinarse a las cuotas?

Otro de los puntos señalados por DAVIbank está relacionado con el nivel de endeudamiento.

Herrera aconseja evitar que una proporción excesiva de los ingresos mensuales se destine al pago de préstamos y recomienda mantener un margen que permita enfrentar imprevistos.

“Lo ideal es que el total de sus cuotas de los créditos no supere entre un 30% y un 35% del ingreso neto mensual personal o familiar, para mantener el equilibrio en las finanzas”, agregó.

Este porcentaje puede funcionar como una referencia para evaluar si un nuevo crédito tendría espacio dentro del presupuesto familiar, aunque cada caso debe analizarse considerando ingresos, gastos fijos, otras deudas y capacidad de ahorro.

La recomendación también busca evitar que una variación inesperada en los ingresos o en las condiciones económicas genere dificultades para cumplir con las obligaciones financieras.

¿Conviene cambiar un ahorro o crédito de moneda?

Los movimientos en las tasas de interés, los cambios prolongados en el tipo de cambio o una modificación en los ingresos pueden llevar a algunas personas a considerar el traslado de sus productos financieros de una moneda a otra.

Sin embargo, DAVIbank recomienda no tomar esta decisión únicamente por movimientos temporales del dólar o diferencias puntuales en las tasas de interés.

Antes de realizar un cambio, el consumidor debería revisar las condiciones actuales del producto y compararlas con las nuevas obligaciones que asumiría.

Entre los aspectos que deben revisarse se encuentran los costos por conversión de moneda, las comisiones bancarias, las penalidades por cancelación anticipada y las condiciones asociadas al nuevo producto o eventual refinanciamiento.

También es necesario determinar si el ingreso mensual permitiría afrontar el nuevo escenario en caso de que el tipo de cambio se comporte de manera desfavorable.

En otras palabras, una decisión que parece beneficiosa en el corto plazo puede generar un mayor costo si las condiciones cambian posteriormente.

La estabilidad no elimina los riesgos

El escenario de mayor estabilidad previsto para el segundo semestre puede facilitar la planificación financiera, pero no elimina la necesidad de tomar precauciones.

La evolución del dólar continuará vinculada a factores internacionales y nacionales que pueden generar movimientos inesperados. Por ello, tanto para ahorrar como para solicitar un crédito, la recomendación central es analizar la moneda de los ingresos, la capacidad de pago, el plazo y los objetivos financieros antes de tomar una decisión.

Para quienes ya tienen un ahorro o un préstamo y consideran modificar su moneda, también resulta conveniente revisar todos los costos asociados al cambio y realizar una comparación de largo plazo.

Ante dudas sobre las condiciones de un producto financiero, DAVIbank recomienda buscar asesoría antes de modificar un ahorro o crédito, de manera que la decisión responda a las necesidades, posibilidades y objetivos de cada persona o familia.

En un escenario de dólar más estable, la oportunidad no está necesariamente en apostar por una moneda específica, sino en tomar decisiones financieras que puedan sostenerse incluso si las condiciones económicas vuelven a cambiar.