Ayudas al pago de hipoteca: requisitos y cómo solicitarlas

Las ayudas a las hipotecas son un paquete de medidas a través de las cuales se pretende aligerar la carga financiera de las familias vulnerables o con riesgo de vulnerabilidad que tienen contratada una hipoteca variable y han visto encarecer considerablemente el importe de sus cuotas en los últimos dos años debido a las incesantes subidas de los tipos de interés y, en consecuencia, del valor del euríbor, el índice de referencia de la mayoría de hipotecas variables.

Para entender esta ayuda a la hipoteca es importante saber qué ha pasado en los últimos años. Y es que tras más de seis años en números rojos, el euríbor empezó a encarecerse. Lo hizo, y a ritmo vertiginoso, a partir de principios de 2022 a raíz de las constantes subidas que el Banco Central Europeo ha aplicado sobre los tipos de interés para frenar la inflación.

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Así, si empezaba enero de 2022 en negativo, acabó ese mismo año al 3,018% (valor de cierre de diciembre) y durante 2023 incluso ha superado el 4,00%. No son valores históricos, pero poco les falta. Y, en este contexto, el principal problema para los deudores con hipotecas variables es que si entre revisión y revisión el euríbor sube, sus cuotas se encarecen. Pagan más cada mes.

Para hacernos una idea, los titulares de una misma hipoteca variable de 150.000 euros con un plazo de amortización de 30 años y un diferencial del 1,00% sobre el euríbor, cuyas cuotas se revisan con el valor que marca el tipo de referencia cada mes de octubre han pasado, en dos años, de pagar 462 a 822 euros al mes.

Las ayudas a las hipotecas de 2024 son una extensión y ampliación del Código de Buenas Prácticas Hipotecarias de 2023 y el permanente, en vigor desde 2012. En cualquier caso, se trata de un pacto entre la banca y el Gobierno pensado para ayudar a los hipotecados en apuros. El paquete de medidas de 2024, y cuya aplicación es voluntaria para la banca, amplía el del año anterior. Entre otros, contempla:

• La posibilidad de congelar el tipo de interés de la hipoteca durante 12 meses. Es decir, pagar la misma cuota durante un año.
• Aumentar el plazo de amortización de la hipoteca en 7 años.
• En hogares con rentas inferiores a 25.200 euros, solicitar un periodo de carencia.
• Cancelar una hipoteca a interés variable sin tener que pagar la comisión por amortización anticipada.
• Cambiar de hipoteca variable a tipo fijo sin coste.
• Convertir la hipoteca variable en una hipoteca a tipo mixto sin pagar comisiones por el cambio.

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Requisitos de las ayudas para pagar la hipoteca

En cuanto a los requisitos para acceder a las ayudas para pagar la hipoteca, deberán ser hogares en situación de vulnerabilidad o con riesgo. Y aquí también hay novedades respecto al año anterior:

• En 2024, la renta familiar para acceder a las ayudas de la hipoteca no debe superar los 37.800 euros (durante 2023 el tope estaba en 29.400 brutos).
• La vivienda sobre la que hay la hipoteca variable debe ser la residencia habitual del titular o titulares del préstamo.
• El precio que se pagó por el inmueble en el momento de la compra del inmueble no puede superar los 300.000 euros.
• El 50 % de los ingresos familiares son, debido al incremento del euríbor, se destinan a pagar las letras de la hipoteca.

Las ayudas para pagar la hipoteca se articularán de dos formas distintas: a través de una actualización del Código de Buenas Prácticas de 2012, y mediante la creación de un nuevo código. El primero ya contemplaba ayudas para hipotecados en situación de vulnerabilidad, con soluciones como la que hemos comentado de reestructurar la deuda, de la dación en pago… Respecto al nuevo Código de Buenas Prácticas, aplicará para quienes ganen menos de 37.800 euros.