La batalla por la democratización del dinero: bancos versus Mercado Libre

El lanzamiento de Mercado Crédito, una empresa de Mercado Libre, realizado el 19 de mayo, provocó en el mercado financiero lo que algunos de los principales analistas definieron como "la batalla por la democratización del dinero".

De acuerdo a lo que pudo saber Infobae, los representantes de la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA), la Asociación de Bancos Privados de Capital Argentino (Adeba), la Asociación de Bancos Públicos y Privados de la Argentina (Abappra), hicieron presentaciones en el Banco Central de la República Argentina. Y algunas de ellas anticiparon que también las harán frente a la Justicia, para solicitar que Mercado Crédito deje de prestar dinero a particulares y, si desea a hacerlo, que sea obligado a funcionar con las reglas que rigen para todo el sistema financiero.

Un banquero argumentó a Infobae que "a diferencia de Mercado Crédito, los bancos tenemos regulaciones del Banco Central que determinan que tengamos dinero inmovilizado por los encajes bancarios, lo que genera  costos que se trasladan luego a las tasas de interés que se cobran por los préstamos; mientras esta empresa hace intermediación financiera sin esas regulaciones, con lo que compite deslealmente".

En tanto desde Mercado Libre han manifestado que son una empresa que presta su dinero con los riesgos que ello conlleva, mientras que los bancos prestan el dinero que toman prestado de la gente, a quien paga bajas tasas de interés, y luego utilizan ese dinero para prestarlo a clientes y empresas a tasas muy altas. Plantean que se debe reducir el spread entre la tasa activa que los bancos cobran por un crédito y la tasa pasiva que pagan por los depósitos que toman.

El creador y dueño de Mercado Libre, Marcos Galperin, ha manifestado en sus últimas presentaciones que: "hay que democratizar el dinero y nosotros lo vamos a hacer con Mercado Crédito así como hicimos con Mercado Libre al democratizar el comercio y bajar los costos de las transacciones para beneficiar a la gente".

En un reciente evento de la Fundación Endevor Galperin manifestó que "hay que usar internet para conectar a los que quieren prestar y a los que necesitan el dinero. Y para eso creamos Mercado Crédito, para bajar el costo de las transacciones". La ventaja de esta empresa es que tiene una red de unos 30 millones de compradores y 10 millones de vendedores a los les resulta muy fácil otorgar créditos a las personas y a las empresas, porque tienen sus propia base de datos para realizar un scoring de quien lo solicite en unas pocas horas.

Mercado Libre tiene un valor de capitalización de mercado de de unos USD 12.000 millones, mientras que bancos como Galicia o Macro superan apenas los 5.000 millones de dólares.

Desde una de las asociaciones bancarias apuntaron a Infobae que la empresa Mercado Libre hace intermediación financiera, ya que tiene una gran cantidad de dinero que genera por medio de su sistema de compras y ventas por internet. Y por otro lado, por medio de Mercado Crédito, presta dinero a los agentes económicos y ahora a pequeñas empresas. Mercado Libre cotiza entre las primeras 100 compañías del Nasdaq  en los Estados Unidos. Esta empresas es uno de los cuatro unicornios de América Latina.

DIFERENTSE FUENTES DE FONDEO

"Mercado Crédito trabaja con el dinero que obtiene de sus operaciones de compra y venta por internet que realizan por Mercado Libre", manifestó a Infobae un directivo de un banco privado de capital nacional nucleado en Adeba. El banquero agregó que "los bancos tomamos dinero de terceros, pero estamos obligados a cumplir con encajes y pagamos un seguro de garantía de los depósitos que garantiza la devolución. En tanto del otro lado contestan: "Nosotros prestamos nuestra propia plata y si estamos mal no tenemos ni redescuentos ni seguro de depósitos como tienen los bancos y podemos quebrar".

Desde el BCRA, que es el encargado de la autorización de nuevas entidades bancarias, como de la supervisión por medio de la Superintendencia de Entidades Financieras, a cargo de Fabián Zampone, destacan que están pensando en una desregulación total del sistema y no en una regulación como la que pretenden las asociaciones de bancos.

El vicepresidente del BCRA, Lucas Llach, que está a cargo de las innovaciones tecnológicas relacionadas con el dinero electrónico y las fintech, está a favor de la posición de que los bancos pueden tener su propia empresa financiera tecnológica para prestar dinero sin ningún tipo de regulación. Una fintech es un dominio de actividad en el cual las empresas utilizan las tecnologías de la información y la comunicación para crear y vender servicios financieros de forma más eficaz y menos costosa.

Lo concreto es que los bancos buscarán en los próximos meses que la operatoria de los sitios de préstamos online, como Mercado Crédito, sea suspendida por las autoridades del BCRA, hasta tanto que esas empresas estén comprendidas dentro de la Ley de Entidades Financieras y sean supervisadas por la autoridad monetaria.

"La autopista financiera es nuestra y si ellos quieren usarla tendrán que pagar el peaje que es transformase en una entidad financiera y cumplir con todas la reglamentaciones que nos impone el BCRA a nosotros", manifestó un banquero consultado por Infobae.

Hace dos semanas ya hubo reuniones en el BCRA entre bancos y algunas empresas de las llamadas fintech, y se percibió que la autoridad monetaria alienta la creación de firmas que contribuyan a desregular y agrandar el mercado financiero. A eso se suma la la decisión política de fomentar la creación de bancos digitales. Hace dos semanas se autorizó el funcionamiento de Wanap, el banco de Corporación América del empresario Eduardo Eurnekian, y ya está listo para funcionar el Banco TSA del grupo Transatlántica de Rosario.

En síntesis, los banqueros se quejan porque estos nuevos players que ingresan a competir no están sujetos a las mismas exigencias prudenciales.

La autoridad monetaria aplica un criterio regulatorio (Sandbox) que implica permitir que una nueva actividad comience a desarrollarse sin ponerle demasiadas trabas, pero siguiéndola de cerca y esperar a ver cómo evoluciona antes de ponerle más regulaciones.

El apoyo del BCRA a las fintech se fundamenta en que la aparición de nuevos jugadores en el sistema financiero implicará más competencia y podría aumentar la oferta de crédito y eso serviría para reducir las tasas de interés.

Hay varias entidades que están desarrollando plataformas de préstamos online para competir en el mercado de las fintech. La batalla ya comenzó y el BCRA por ahora no interviene.

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