Aún cuando todavía no hubo lanzamiento formal, en las tiendas virtuales de Android y de Apple ya se encuentra disponible la billetera electrónica Modo, creada por casi 30 bancos para hacer transferencias entre personas y pagos en comercios a través del Código QR. La app, anunciada en febrero pero que recién llegó a los celulares en noviembre, es la carta fuerte de los bancos para salir a competir con Mercado Pago y, a la vez, con muchas otras billeteras que han salido al mercado en los últimos meses, como consecuencia del crecimiento de las vías digitales de pago impulsado por la pandemia.
Una vez descargada en el celular, tras registrar datos personales y una única clave de seis números, Modo permite agregar a la billetera cuentas bancarias y tarjetas de débito y de crédito, todas las que se desee siempre que pertenezcan a los bancos que la integran. ¿Qué operaciones se pueden hacer? Un diferencial es que permite hacer transferencias a otras personas, de cuenta a cuenta, sin necesidad de cargar la clave bancaria (CBU); será suficiente con tener al destinatario registrado entre los contactos telefónicos.
También servirá para hacer pagos con códigos QR en comercios desde cualquiera de esas cuentas y tarjetas. El comercio podrá cobrar con Modo, sin comisiones adicionales, utilizando el QR de la terminal POS. La billetera de los bancos no saldrá a reclutar comercios, como su competidora Mercado Pago, sino que estableció alianzas con las otras empresas dedicadas a eso, First Data y Prisma. Esta última tuvo un duro conflicto con Play Digital por la marca Dimo (dinero móvil), que era la primera opción elegida por los bancos y era similar a Bimo, la marca de Prisma; ese cruce, pese a que muchos bancos son dueños tanto de un producto como del otro, obligó a crear la marca Modo.
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En Play Digital, la nueva empresa fundada este año por los bancos para lanzar Modo, explican que la billetera “todavía está en una fase de pruebas por lo que puede haber algunos cambios sobre lo que será la app definitiva”. Anticipan que en breve se podrán cargar las tarjetas emitidas por fintech, tales como las de Mercado Pago, Naranja X o cualquier otra. A la vez, se podrán hacer pagos en comercios que hayan contratado el código QR a Mercado Pago, en el marco del plan Transferencias 3.0 regulado por el Banco Central para empezar a funcionar el próximo 7 de diciembre. También se podrán cargar las tarjetas American Express, una vez solucionada una traba tecnológica.
Un punto incierto es si con la billetera de los bancos se podrán hacer y recibir transferencias a cuentas de fintech, con CVU en lugar de CBU. Si bien en Modo no lo confirmaron, es claro que el Banco Central ya determinó la “interoperabilidad”, es decir, el cruce de cuentas bancarias con cuentas virtuales, lo que será obligatorio tanto para bancos como fintech. Por ello, se espera que esa posibilidad también se incorpore. Lo cierto es que hoy, con Modo todavía no se puede pasar dinero desde un banco a una fintech.
Play Digital planea un lanzamiento para comienzos de diciembre y destacan que “el verdadero partido va a empezar cuando Modo se pueda usar desde las apps de todos los bancos”. Ocurre que uno de los puntos centrales de Modo es que el cliente puede acceder a la billetera descargándola como cualquier aplicación o bien ingresando a través de las apps de los bancos que la integran. Por ello, cada banco que renueva su app para celulares, a la vez está impulsando oportunidades de uso para Modo.
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En esa enorme red de usuarios potenciales reside la apuesta de los bancos para adaptarse y sobrevivir al aluvión de servicios fintech, con Mercado Pago a la cabeza. El proyecto Play Digital fue impulsado por cuatro grandes bancos privados: Galicia, Santander, BBVA y Macro. Para que el plan sea sistémico, sumaron a los bancos públicos, como Nación y Ciudad, y negocian con el Provincia. El proyecto sumó además a HSBC, Comafi, Itaú, Supervielle, Credicoop, Hipotecario, ICBC, Piano, Banco de Córdoba, Patagonia, Comafi, Corrientes, Mariva, Bica, Dino, Banco del Sol, Roela, BST y los cuatro bancos provinciales del Grupo Petersen (Santa Fe, Santa Cruz, San Juan y Entre Ríos).
La llegada de Modo pone un poco más de pimienta en el convulsionado negocio de los medios de pago, que tuvo en la pandemia un aliado inesperado que llevó a muchos a incorporar la digitalización a su día a día y empezar a vencer al país del “solo efectivo”. Así, los últimos meses registraron la llegada de nuevos productos, servicios y tecnologías, dirigidos tanto al consumidor como a los comerciantes que, por interés o por obligación, necesitan empezar a cobrar sin billetes.
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