Esto es lo que pasa con un crédito hipotecario en caso de que el titular muera

En Colombia, las deudas de una persona no desaparecen con su muerte, sino que se transfieren a sus herederos, según el Ministerio de Justicia, lo que genera alerta entre los colombianos cuyos padres tienen un historial crediticio cuestionable.

De acuerdo con la entidad, este proceso es parte del sistema de herencias del país, donde tanto los bienes como las deudas se distribuyen entre los herederos de manera proporcional. Por ejemplo, si hay dos herederos, cada uno recibiría el 50% del patrimonio y, de igual manera, el 50% de las deudas.

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Sin embargo, es necesario aclarar que, en dado caso de que los bienes se distribuyeran previamente mediante un testamento, estos porcentajes pueden variar, por lo que todo depende del caso puntual de cada una de las familias.

¿Qué pasa con los créditos hipotecarios?

En el caso específico de un crédito hipotecario, existen dos escenarios dependiendo de si el crédito cuenta con un seguro o no. Según la institución bancaria BBVA, un crédito hipotecario sin seguro implica que los herederos deben asumir la deuda del inmueble, ya que este se considera parte del patrimonio del fallecido.

Sin embargo, la aceptación de la herencia no es obligatoria; los herederos pueden optar por rechazarla si no desean asumir las deudas pendientes. “Aceptar la herencia y recibir la parte que reste, tras haber liquidado la hipoteca con el inmueble. Esta posibilidad quedará sujeta a las cláusulas del crédito hipotecario adquirido por el finado”, puntualizó el banco.

Por otro lado, los créditos hipotecarios que incluyen un seguro ofrecen una protección adicional. En estos casos, el seguro se encarga de cubrir las deudas del titular en caso de fallecimiento, liberando a los herederos de esta carga financiera.

Esta opción es ofrecida por diversas entidades bancarias, por lo que Scotiabank Colpatria explica que un crédito hipotecario como un préstamo destinado a la compra de inmuebles, como viviendas, locales, oficinas, bodegas o consultorios donde se financia un porcentaje del valor comercial del bien.

El sistema de herencias en Colombia establece que, al aceptar una herencia, los beneficiarios también aceptan las deudas asociadas, a menos que el crédito hipotecario esté asegurado. Esta normativa busca equilibrar la transmisión de bienes y obligaciones, asegurando que las deudas no queden sin responsable.

Importancia de tener pólizas del crédito

En el ámbito financiero, los seguros de vida juegan un papel crucial al momento de gestionar créditos. Según expertos del sector, como Wilson Triana, citado por La República, las pólizas de seguro de vida son fundamentales para cubrir deudas en caso de fallecimiento del titular y asegurar que, al morir el deudor, el saldo pendiente sea asumido por la aseguradora, evitando así que la deuda recaiga sobre los herederos.

Asobancaria, la asociación que agrupa a las entidades bancarias en el país, explicó que al otorgar créditos hipotecarios de libre inversión, libranza o tarjetas de crédito, las instituciones financieras suelen requerir que el solicitante tenga un seguro de vida para garantizar que, en caso de fallecimiento, la deuda no se convierta en una carga para los familiares del deudor.

Sin embargo, en situaciones donde la póliza de seguro no es aplicable, como en casos de nulidad del contrato de seguro de vida, la deuda se integra al patrimonio hereditario. Esto implica que los herederos deberán asumir la responsabilidad de la deuda durante el proceso de sucesión.

Es importante destacar que, al fallecer una persona, su historial crediticio se congela. Las entidades financieras actualizan su información basándose en los reportes de la Registraduría Nacional del Estado Civil, donde el cliente aparece registrado como fallecido para asegurar que no se generen nuevas obligaciones a nombre del difunto, protegiendo así a los herederos de posibles complicaciones financieras.