Los pagos con código QR tendrán un fuerte impulso a partir de junio cuando los usuarios de Modo, la billetera electrónica que pertenece a 35 bancos públicos y privados, puedan empezar a pagar con esa herramienta en los 1,3 millones de comercios que aceptan Mercado Pago. Si bien la normativa del Banco Central dispone recién para el 30 de noviembre la interoperabilidad total de los pagos QR, en la que todos los comercios deben aceptar pagos de todas las billeteras, fuentes del mercado confirmaron que los dos principales jugadores de este sistema no esperarán hasta entonces y a mediados de año ya se habrá dado el primer gran paso para masificar esta forma de pagar.
Modo es la billetera electrónica común de 35 grandes bancos del país y sirve para hacer pagos y transferencias con cuentas y tarjetas de cualquiera de esos bancos. Ya cuenta con 1 millón de usuarios. Su lanzamiento, enmarcado en el plan “Transferencias 3.0″ del BCRA, fue planeado por las entidades financieras para competir con la empresa fundada por Marcos Galperín en el movido negocio de los medios de pago. En los últimos años, Mercado Pago armó una red de pequeños comercios que empezaron a recibir pagos vía QR tanto de tarjetas bancarias como de transferencias desde sus propias cuentas. Socios y competidores a la vez, Modo y Mercado Pago ponen en marcha la interoperabilidad que espera el Banco Central. Los empleados de Modo y algunos allegados ya están haciendo las primeras operaciones, a modo de testeo.
Según se espera en el mercado, es que cada vez que llegue la hora de pagar el cliente podrá encender su celular y elegir entre todas las billeteras disponibles, sean de bancarias (como Modo) o de una fintech (como la propia Mercado Pago). Así, elegirá en cada pago lo que más le convenga. “Cuando todos los QR acepten todas las billeteras, puede llegar a haber una guerra de promociones y descuentos, aunque eso tiene ciertos límites, porque los márgenes son muy pequeños. Además, no hay que subestimar la experiencia del cliente, eso también hace decidir al usuario”, explicó un ejecutivo del sector financiero.
Otras billeteras digitales ya hicieron a Mercado pago el “pedido de credenciales”, que es como se conoce el proceso técnico para habilitar los pagos. Los usuarios de BNA+, (del Banco Nación), Cuenta DNI (del Banco Provincia), la billetera de Santander, y otras aplicaciones como Yacaré, Reba (del grupo Transatlántica) o Ank (del Banco Itaú), ya avanzaron en ese camino. Como prueba piloto, muchos de ellos ya pueden pagar en los QR de Mercado Pago de cadenas como Farmacity, Burger King o La Anónima. El objetivo final, por supuesto, es llegar a toda la red.
En Modo entienden que el millón de usuarios alcanzados es solo el comienzo, si se toma en cuenta la enorme cantidad de usuarios potenciales (todos los clientes de los principales 35 bancos del sistema) y que el proceso tecnológico todavía no terminó. La aplicación está pensada para que el usuario puede bajarla directamente en su celular o bien pueda utilizarla ingresando a través de la app de su banco. Muchos grandes bancos (Nación, Galicia, BBVA, Macro, Santander, Itaú, Supervielle, ICBC y Patagonia, entre otros) ya empezaron a promocionar su uso.
A la vez, por fuera de la red de Mercado Pago, Modo ya puede ser utilizado para pagar con tarjetas de crédito y débito en las terminales Posnet (de Fiserv) y LaPos (de Prisma).
El único ausente en la billetera digital de los 35 bancos es el Provincia. Modo contó con un fuerte apoyo del Gobierno nacional, que lo impulsó como un instrumento de inclusión financiera. A tal punto, que fue presentada ante el presidente Alberto Fernández en la Casa Rosada y que el presidente de Play Digital, la empresa conformada por los 35 bancos para administrar Modo, es Eduardo Hecker, el titular del Banco Nación.
Tanto apoyo oficial no se replicó en el gobierno bonaerense. A pesar de que uno de los ejes de Modo es que convive y se integra con las aplicaciones digitales de cada banco, el Banco Provincia eligió mantenerse únicamente con su propio proyecto. Cuenta DNI se lanzó en el comienzo de la pandemia para agilizar el pago del Ingreso Familiar de Emergencia (IFE) pero luego se consolidó como una nueva herramienta digital, con 2,9 millones de descargas. El Provincia le añadió una fuerte campaña comercial, con descuentos y promociones. Según datos de la entidad, en febrero se realizaron 892.000 compras en comercios por $1.149 millones de pesos, un 21% más que en enero último.
El plan Transferencias 3.0 pone el próximo 30 de noviembre como fecha límite para la interoperabilidad total. Pero además de los pagos con QR, la interoperabilidad también abarca a las transferencias y obliga a que todas las cuentas radicadas en bancos (con clave CBU) puede recibir y enviar dinero a todas las cuentas virtuales (con clave CVU), que son aquellas radicadas en fintech. En este caso, sobre Modo recaen quejas de algunas fintech en el sentido de que no habilitaron la interacción con las cuentas virtuales tal como lo establece la normativa.
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